Ипотека с господдержкой

Семейная ипотека — одна из госпрограмм ипотечного кредитования, которая позволяет семьям с детьми получить ипотеку на покупку жилья на льготных условиях.

Заемщики, которые подходят под условия госпрограммы, могут купить жилье в кредит по льготной ставке: минимальная процентная ставка по программе — 2%, максимальная — 12%. Полная стоимость кредита — 16,001%–23,705% годовых.

С 1 октября 2026 года размер ставки и максимальная сумма кредита зависят от региона, первоначального взноса и количества детей, максимальный срок кредита — 15 лет.

Ключевая ставка ЦБ — минимальный процент, под который коммерческие банки могут занимают деньги у Центробанка РФ. Ключевая ставка влияет на величину процентов, под которые банки выдают кредиты обычным заемщикам. Если процент банка будет ниже ключевой ставки, организация будет работать себе в убыток. Ключевая ставка ЦБ сильно влияет на рынок кредитования. Ипотечные договоры заключают на несколько лет или даже десятков лет. Если на момент заключения договора ключевая ставка была высокой, переплата может быть очень значительной. Чтобы уменьшить долговую нагрузку на молодые семьи с детьми, правительство разработало программу семейной ипотеки с господдержкой.

Государственная поддержка означает, что государство возмещает банку разницу между ключевой ставкой ЦБ и льготной ставкой по семейной ипотеке. Благодаря этому ставка по такому ипотечному кредиту существенно ниже рыночной.

С 1 октября 2026 года минимальная ставка по программе — 2% годовых, максимальная — 12% годовых; точное значение зависит от региона, количества детей и условий, на которых заключается кредит (первоначальный взнос, темп погашения долга). Государство предоставляет банку такое возмещение в течение не более 15 лет с даты заключения кредитного договора.

Семья сможет подать заявку на ипотеку с льготными условиями, если она соответствует следующим условиям:

— граждане РФ, у которых на момент оформления кредитного договора есть ребенок в возрасте до 7 лет — действие программы распространяется и на родных, и на приемных детей;
— родители, которые воспитывают ребенка категории «ребенок-инвалид» до 18 лет;
— родитель-одиночка с ребенком, попадающим под одно из вышеперечисленных условий.

Ипотеку может оформить любой родитель: и мама, и папа, в том числе родители, которые не состоят в официальном браке.

Заемщик и его дети должны быть гражданами РФ.

Если заемщик в официальном браке, то супруг/а – гражданин РФ всегда включается в качестве созаемщика.

Жилье должно находиться на территории РФ.

К заемщику предъявляются общие требования банка: постоянная или временная регистрация на территории РФ; отсутствие негативной кредитной истории; возраст на дату рассмотрения кредитной заявки — не менее 20 лет; непрерывный срок трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы — не менее 3 месяцев, предшествующих месяцу подачи заявки (общий трудовой стаж — не менее 1 года); доход, достаточный для получения и обслуживания запрашиваемой суммы кредита.

По условиям программы максимальная сумма кредита — до 18 000 000 ₽, она зависит от региона и количества детей. Минимальная сумма кредита — 4 500 000 ₽ для сотрудников группы «Газпром» и 6 000 000 ₽ для иных клиентов банка.

Максимальная сумма:

— В Москве и Санкт-Петербурге (и их областях): 1 ребёнок — 12 млн ₽; 2 ребёнка — 15 млн ₽; 3 и более детей — 18 млн ₽.
— В остальных регионах: 1 ребёнок — 6 млн ₽; 2 ребёнка — 8 млн ₽; 3 и более детей — 10 млн ₽.

Важное условие: хотя бы один ребёнок в семье должен быть до 7 лет на момент заключения кредитного договора.

Особые условия, если родители воспитывают ребенка с инвалидностью: максимальная сумма 12 и 6 млн ₽ в зависимости от региона.

На льготных условиях можно купить новую квартиру в уже построенном доме либо в доме на стадии строительства, а также таунхаус. Можно приобрести готовый загородный дом с земельным участком у застройщика.

Объект покупается у застройщика, юридического лица по договору участия в долевом строительстве, у инвестиционного фонда и его управляющей компании или у индивидуального предпринимателя-застройщика.

Также по программе можно рефинансировать комбинированную ипотеку, в том числе оформленную в другом банке. Рефинансирование доступно для кредитов, полученных до 30 сентября 2026, и осуществляется по условиях программы Семейная ипотека, действовавшим по 30 сентября 2026.

Минимальная процентная ставка по программе — 2%, максимальная — 12%. С 1 октября 2026 года размер ставки зависит от региона, первоначального взноса и количества детей.

Ставка зависит от региона и количества детей:

— В Москве и Санкт-Петербурге (и их областях): 1 ребёнок — 12%; 2 ребёнка — 10%; 3 ребёнка — 8%; четверо детей — 6%; пять и более детей — 4%.
— В остальных регионах: 1 ребёнок — 10%; 2 ребёнка — 8%; 3 ребёнка — 6%; четверо детей — 4%; пять и более детей — 2%.

Важное условие: хотя бы один ребёнок в семье должен быть младше 7 лет на момент заключения договора (либо у ребёнка установлена категория «ребенок-инвалид»).

Ставка не выше 6% независимо от количества детей и региона, если:

— приобретается готовый индивидуальный жилой дом у ИП/юридического лица-первого собственника;
— в семье есть ребёнок-инвалид — ставка не превысит 6% в любом случае; если при этом общее количество детей по ступенчатой шкале дает ставку ниже 6% (например, 4 и более детей в Москве/МО/СПб/ЛО или 5 и более детей в иных регионах), применяется более низкая из двух ставок;
— первоначальный взнос при оформлении Семейной ипотеки составляет 50,1% и более от цены договора приобретения жилья — ставка не выше 6% с даты заключения кредитного договора;
— в течение 365 дней с даты заключения кредитного договора остаток долга сократится до 50% и менее от цены договора приобретения жилья — ставка снизится до уровня не выше 6% (если ставка по числу детей и региону уже была ниже 6%, она сохраняется на этом более низком уровне).

Ставка зависит от региона и количества детей:

— В Москве и Санкт Петербурге (и их областях): 1 ребёнок — 12%; 2 ребёнка — 10%; 3 ребёнка — 8%; Четверо детей – 6%; Пять и более детей – 4%.
— В остальных регионах: 1 ребёнок — 10%; 2 ребёнка — 8%; 3 ребёнка — 6%; Четверо детей – 4%; Пять и более детей – 2%.

Важное условие: хотя бы один ребёнок в семье должен быть до 7 лет на момент заключения договора.

Доступна ставка 6% (и ниже в ряде случаев) независимо от общего количества детей и региона, если:

— покупаете готовый дом у индивидуального предпринимателя/юридического лица-первого собственника или строящийся жилой дом по договору долевого участия – ставка будет 6%;
— в семье есть ребенок-инвалид – ставка будет 6% или ниже при общем количестве имевшихся (имеющиеся) детей в количестве 4 и более, в зависимости от региона;
— первоначальный взнос при оформлении Семейной ипотеки будет 50,1% и более от цены договора приобретения жилья;
— в первый год с даты заключения кредитного договора остаток долга сократится до 50% и менее от цены договора приобретения жилья. Ставка снизится в зависимости от количества детей и региона ОН.

Нет, все учитываемые дети должны быть:

— родными детьми заемщика
— или усыновленными/удочеренными заемщиком.

Детей супруга (и) заемщика, если они не общие или не усыновлены/удочерены самим заемщиком, «приплюсовать» нельзя.

Для детей регистрация не нужна. В приобретённом жилье обязан зарегистрироваться заемщик в течение 271 дня после оформления права собственности. Это требование действует первые 5 лет считая с даты выдачи кредита, с ежегодным подтверждением соблюдения данного требования. Если регистрацию не оформить или не подтверждать, ставка может быть повышена.

Если собственными средствами на дату заключения кредитного договора оплачено не менее 50,1% цены договора приобретения жилья, ставка устанавливается не выше 6% годовых сразу с даты заключения договора — независимо от количества детей и региона.

Напомним, минимальный первоначальный взнос по программе — 20,1%. В качестве первоначального взноса можно использовать материнский (семейный) капитал полностью или частично.

Да, можно, есть несколько условий для снижения ставки:

— Родился (усыновлен/удочерен) еще один ребенок и(или) ребенку установлена инвалидность (в т.ч. ранее родившемуся ребенку). Ставка снизится в зависимости от количества детей и региона ОН. Исключение - для жилых домов, где ставка ВСЕГДА 6% вне зависимости от количества детей и наличия/отсутствия инвалидности. Например, в Москве была куплена квартира с 2-мя детьми (ставка 10%), родился третий – ставка снизится до 8%.

— В первый год с даты заключения кредитного договора остаток долга сократился до 50% и менее от цены договора приобретения жилья. Ставка может снизиться до 6% либо сохраниться на уровне ниже (2%/4%, в зависимости от региона и количества детей), если такой она была до сокращения остатка долга до 50% или менее. Например, в Москве была куплена квартира с 2-мя детьми (ставка 10%) стоимостью 12 млн согласно договору приобретения. В пределах первого года кредит погашался платежами более платежей по графику, и сумма долга сократилась до 6 млн – ставка снизится до 6%. Или, например, в Москве была куплена квартира с 5-ю детьми (ставка 4%) стоимостью 12 млн согласно договору приобретения. В пределах первого года кредит погашался платежами более платежей по графику, и сумма долга сократилась до 6 млн – ставка сохранится на уровне 4%.