Как заработать на вкладах: стратегии и выбор оптимального продукта

Финансовая грамотность — залог роста благосостояния. Многие банковские продукты предлагают высокую доходность при вложении денег. Но как не ошибиться и выйти в плюс? В статье расскажем, как заработать на вкладах в банках и избежать рисков.

Базовые понятия о вкладах и накопительных счетах

В условиях роста инфляции одним из способов хранения денег в банках являются вклады и накопительные счета. Суть обоих видов накоплений состоит в том, что вкладчик отдает свои сбережения банку, где они находятся под надежной страховой защитой, и через определенное время получает проценты за то, что его деньгами распоряжаются банкиры.

Вклад предназначен для хранения сбережений, но предусматривает ограничения на досрочное снятие средств. Деньги на вкладе «работают» и приносят вкладчику доход в виде процентов. Однако вклады имеют определенный срок действия и ограничены по сумме вложения: есть минимальный и максимальный предел, который каждое финансовое учреждение устанавливает самостоятельно. А вот процентная ставка по вкладу — величина постоянная. Она фиксируется в договоре и сохраняется на протяжении всего срока действия вклада. Проценты выплачиваются в соответствии с договорными обязательствами, которые банк заключает с вкладчиком. Но если закрыть вклад раньше установленного срока, проценты часто пересчитываются по ставке «до востребования», обычно 0,01%.

Условия накопительного счета иные. Вкладчик получает возможность контролировать свои вложения, то есть он может забрать накопленные средства в любой момент. Чаще всего накопительный счет бывает бессрочный. Он не имеет ограничений по взносу, а процентная ставка напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка, и может как повышаться, так и снижаться. Выплата по накопительному счету проводится каждый месяц. То есть накопительный счет удобен тем, что можно в любое время вносить и снимать накопления, а его досрочное закрытие не предусматривает потери процентов за предыдущие месяцы.

Сравнение вкладов и накопительных счетов

Вклады и накопительные счета — это финансовые инструменты, которые помогают деньгам расти, а не просто храниться дома, защищая их от потери стоимости из-за инфляции. Более того, с помощью вклада или накопительного счета даже в условиях инфляции можно заработать.

Однако между вкладом и накопительном счетом есть и различия. Так, вклад выгоднее открывать тем, кто хочет получить более высокий доход. Пожалуй, это основное отличие от накопительного счета. Но владелец вклада не может управлять и распоряжаться вложенными на него средствами: например, снимать внезапно необходимую сумму или, наоборот, пополнить счет.

Эти ограничительные рамки отсутствуют у накопительного счета. Особенность накопительного счета — в его более свободном распоряжении деньгами. Можно пополнять баланс, снимать средства и даже воспользоваться ими, чтобы оплатить коммунальные услуги. Если у вклада есть определенный срок, который закреплен договором, то накопительный счет — чаще всего, бессрочный. Риски, связанные с накопительным счетом, обоснованы колеблющейся процентной ставкой. Поэтому доход по этому виду депозита бывает меньше.

Делаем вывод: чтобы получить максимальный доход по вкладам, с него нельзя снимать деньги, пополнять вклад также нельзя. По накопительному счету ставка, как правило, ниже, чем по вкладу, но деньги постоянно находятся в свободном доступе.

Если есть определенная сумма, которая не понадобится в ближайшем будущем, выгоднее открывать вклад. Если же такой уверенности у вкладчика нет и деньги могут понадобиться в любой момент, предпочтительнее открыть накопительный счет, который становится сегодня наиболее популярным инструментом.

Страхование и безопасность

Российская система страхования распространяется на вклады и накопительные счета. Но открывая депозит, поинтересуйтесь, входит ли финансовое учреждение в систему страхования, чтобы в случае банкротства банка получить страховое возмещение. На 2025 год эта сумма составляет 1,4 млн ₽. В эту сумму входят также и начисленные проценты по вкладу.

Если у вас вклады в разных банках, то в каждом из них действует отдельная страховка. Например, если в одном у вас 1,4 млн ₽ и еще 1,4 млн ₽ в другом, то всего застраховано 2,8 млн ₽.

Поэтому специалисты советуют открывать вклады или накопительные счета в разных банках, чтобы избежать финансовых рисков и получить страховое возмещение в полном объеме.

Есть определенные виды вкладов, которые не входят в государственное страхование. Компенсацию вкладчик не получит, если деньги размещены:

• В доверительном управлении у кредитной организации, например, для инвестиционных проектов
• В филиалах банка в другом государстве
• На специальном банковском счете для проведения операций с деньгами, права на которые принадлежат третьему лицу. Исключение составляют эскроу-счета и счета, которые открыты опекунами в интересах подопечных

Все вклады связаны с определенными рисками, и в первую очередь, с невозможностью банка выплатить деньги в случае, если у него отозвана лицензия. Поэтому для сбережения и приумножения собственного капитала доверяйте надежным и проверенным финансовым учреждениям.

Как открыть вклад и получить максимальный доход

Даже обладая прочным фундаментов финансовых знаний, учитывайте личные обстоятельства и внешние факторы, которые влияют на финансовый рынок.

При выработке стратегии по открытию вклада или накопительного счета обратите внимание на следующие факторы:

• В нынешних условиях максимально выгодным станет вклад без возможности пополнения и снятия
• В настоящий момент выгоднее открывать вклад в рублях, так как он напрямую зависит от ключевой ставки Центробанка: чем она выше, тем больше ставка по депозитам
• При открытии вклада или накопительного счета многие финансовые структуры предлагают пакет специальных услуг, например, повышенную процентную ставку при оформлении через мобильное приложение

Газпромбанк предлагает вклад «В Балансе» с повышенным доходом за остатки на дебетовой карте. Минимальный срок — 1 месяц. Минимальная сумма при открытии в мобильном приложении — 15 тысяч ₽.

Советы для новичков

Если возник вопрос, как заработать на вкладах, определитесь, что для вас в приоритете: быстрый способ накопления или возможность распоряжаться своими вложениям, но за меньший процент. Определившись с банком, проверьте, является ли он участником государственного страхования вкладов.

При выборе вклада

Если цель — накопить деньги к фиксированному сроку, открывайте срочный вклад. Сейчас чем меньше срок, тем выше процентная ставка. Уточните, на каком сроке и при каких условиях ставка выше.

При выборе накопительного счета

Помимо обычных условий, по этому виду вклада банк может предусмотреть и некоторые дополнительные. Внимательно с ними ознакомьтесь. К примеру, банк может указать сумму, на которую начисляются максимальные проценты, а на сумму, которая превышает указанный лимит, проценты будут идти по минимальной ставке. Выбирайте накопительный счет, в котором прописаны все условия.

Еще один совет для новичков — если Банк России начинает повышать ключевую ставку, выбирайте накопительный счет, так как его процент будет расти. Если ставка снижается, открывайте вклад с фиксированным процентом, чтобы закрепить доходность. При этом всегда проверяйте актуальные условия банков и сроки действия предложений.

Источники:

https://www.sravni.ru/text/razbor-kak-poluchat-na-depozitah-do-18-ezhegodno/

https://bankiros.ru/wiki/term/kuda-vlozhit-dengi-chtoby-poluchat-ezhemesyachnyj-dohod

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10993185

https://habr.com/ru/articles/455912/

https://refinanc.ru/journal/kak-zarabatyvat-na-vlozheniyakh-polnoe-rukovodstvo-dlya-nachinayushchikh-investorov/