Инфляция и вклады: как сохранить деньги

Если в супермаркете за один и тот же набор продуктов через несколько месяцев приходится платить существенно больше, значит в стране — инфляция. По данным Росстата, инфляция в России по итогам 2024 года составила 9,52%. На 2025 год Банк России прогнозирует инфляцию до 7–8%, хотя ранее аналитики говорили об уровне 4,5-5%. Таким образом, несмотря на ожидаемое снижение инфляции по сравнению с 2024 годом, прогнозы на 2025 год остаются выше целевого уровня в 4%. В статье расскажем, как защитить деньги от инфляции и какие есть альтернативные способы сохранения сбережений.

Основные принципы работы инфляции

Инфляция — это естественный процесс роста цен, который отражает увеличение спроса на товары и услуги при ограниченных ресурсах. Конкретного значения уровня инфляции, который считается нормой, не существует, так как все зависит от условий страны и рынка. Но несколько процентов в год считаются нормой, поскольку процесс роста цен стимулирует экономический рост: компании расширяются, создаются рабочие места, растут доходы. Полная остановка инфляции или ее отсутствие могли бы указывать на стагнацию экономики, что куда опаснее.

При инфляционных процессах меняется потребительская корзина, поскольку снижается покупательская способность граждан. Так, в 2024 году стоимость минимальной продуктовой корзины в России увеличилась на 10,6%, достигнув в среднем 6 656,5 ₽ на одного человека в месяц. В состав корзины входят более 30 наименований товаров первой необходимости, включая мясо, рыбу, яйца, муку, хлеб, крупы, сахар и овощи. Например, в прошлом году рост цен зафиксирован на бананы (38,8%), куриные яйца (36,2%) и чеснок (35,7%). В то же время некоторые продукты, такие как капуста и лук, подешевели на 18,8% и 13,8% соответственно. Стоимость корзины варьируется по регионам: в Москве она составляет около 8 021,6 ₽, в Санкт-Петербурге — 7 698,8 ₽, а на Чукотке достигает 15 761,5 ₽. ​

Помимо снижения покупательской активности, инфляция проявляется и через другие механизмы. Один из них — инфляция спроса, при которой происходит рост цен из-за резкого увеличения спроса на отдельные товары. В России такое происходило не один раз. Так, в 2010 году на фоне плохого урожая возник ажиотажный спрос на гречку: население массово скупало крупу, что вызвало рост цен. Похожая ситуация произошла в конце 2023 года с куриными яйцами — снижение объемов производства из-за роста затрат на корма и сезонных факторов вызвало дефицит, что привело к удорожанию продукта. В обоих случаях после восстановления баланса спроса и предложения цены постепенно вернулись к нормальному уровню.

Существует также инфляция издержек, вызванная ростом затрат на производство товаров и услуг. Ее, как правило, создают сами производители или исполнители услуг, что приводит к увеличению цен на ресурсы. Например, в 2022–2023 годах в России значительно выросли цены на ремонт квартир. Это произошло из-за удорожания строительных и отделочных материалов: стоимость обоев, краски, цемента и других товаров увеличилась в среднем на 15–25% за год. Рост цен был связан с перебоями в поставках, ослаблением рубля и удорожанием логистики. В результате подрядчики были вынуждены повышать стоимость своих услуг, чтобы компенсировать возросшие затраты, что привело к увеличению конечных цен для заказчиков.

Банковские вклады как инструмент защиты от инфляции

Возникает разумный вопрос: как сохранить деньги? Специалисты рекомендуют хранить свободные от оборота средства в банке на депозитах.

У банковских вкладов с защитой от инфляции есть несколько неоспоримых преимуществ:

• Безопасность: вклады в банках застрахованы Агентством по страхованию вкладов, что гарантирует возврат денег вкладчику в пределах 1,4 млн ₽ даже в случае отзыва лицензии у банка
• Прогнозируемый доход: при открытии вклада вы заранее знаете процентную ставку и сможете рассчитать, сколько получите по окончании срока. Это позволяет планировать свои финансы без риска потерь
• Защита накоплений: деньги на вкладе не обесцениваются так быстро, как наличные средства без вложений. Это особенно важно в условиях экономической нестабильности
• Возможность получения дохода: при правильном выборе вклада можно не только сохранить сбережения при инфляции, но и получить дополнительный доход за счет начисляемых процентов

Эффективность вкладов в борьбе с инфляцией

В условиях инфляции отдавайте предпочтение банку, где есть возможность частично снимать деньги со счета. Но обратите внимание, что доход по таким вкладам как правило ниже, чем по вкладам без возможности снятия и пополнения.

Подберите также подходящий вариант с выплатой процентов в конце месяца — тогда ваш доход будет выше.

Помните, что процентная ставка банка зависит от ключевой ставки Центробанка. Исследуя экономические процессы, происходящие в России и во всем мире, он вправе принимать решение об изменении ключевой ставки. Если она повышается, финансовые структуры тоже повышают проценты по вкладам. Это необходимо для их жизнеспособности, ведь население в период инфляции ищет альтернативные способы сохранности капитала, и, в том числе, открывает вклады с выгодной процентной ставкой. Но при условии снижения процентной ставки Центробанком, происходит обратный процесс и отток капитала из банков: хранить деньги в них становится невыгодно.

Стратегии размещения средств в условиях инфляции

При затянувшемся процессе инфляции и неудовлетворительных для вкладчика процентных ставках банков рассмотрим другие способы, как защитить деньги от инфляции. Основное правило в их размещении — осознанность, учет всех потенциальных угроз и потерь.

Специалисты советуют не хранить все сбережения на одном вкладе. И это связано не только с их страхованием, но имеет практический смысл.

Откройте несколько вкладов, например, долгосрочный и краткосрочный. С последнего можно снять деньги в случае крайней необходимости.

Другой вариант — валютный счет. Он более надежен и меньше подвержен рискам по нескольким причинам. Во-первых, такие вклады обеспечивают защиту от девальвации национальной валюты, что снижает риски потери средств. Во-вторых, в зависимости от валюты ставки по таким вкладам могут быть выше. В-третьих, изменения валютных курсов могут предоставить дополнительные возможности для получения прибыли.

Выгодные вклады с защитой от инфляции предлагает Газпромбанк. Выберите подходящий вам вариант долгосрочного или краткосрочного вклада. Каждый из них можно открыть онлайн, а минимальный срок — один месяц. Минимальная сумма при открытии онлайн — 15 тысяч ₽.

Альтернативные способы защиты сбережений

Помимо инвестиций в банк под надежный процент, возможны и другие способы того, как сохранить деньги. Хорошим источником дохода могут стать инвестиции в недвижимость. Например, если сдавать приобретенное жилье в аренду. Еще один источник долгосрочных вложений — драгметаллы, самыми перспективными из которых эксперты называют золото.

Тем, кто знаком с финансовым рынком, специалисты советуют вложить деньги в облигации или в акции паевых фондов. Тут вероятны большие риски, поэтому грамотно подобрать нужный инструмент для инвестиций помогут финансовые эксперты. Обратиться к ним за помощью возможно при открытии индивидуального инвестиционного счета. Для этого потребуется приличная сумма и достаточно большой промежуток времени, чтобы получить полагающиеся дивиденды.

Практические советы по выбору вклада

Выбор вклада зависит от того, что нужно вкладчику и какие задачи он перед собой ставит. Некоторые правила помогут привести к росту капитала:

1. Сравните процентные ставки по вкладам в крупных банках и выберите для себя самую выгодную. При сложных ситуациях обращайтесь за консультацией к финансовому аналитику.
2. Изучите документы банка и условия, на которых предлагают разместить сбережения.
3. Выберите срок вклада — долгосрочный или краткосрочный. Долгосрочные вклады имеют более высокую доходность.
4. Проанализируйте повторное вложение прибыли, полученной от ранее сделанных инвестиций. Реинвестирование отдельных вкладов дает возможность получать дополнительные дивиденды.
5. Следите за ключевой ставкой ЦБ. Если инфляция растет, а процентная ставка по вкладам в банке за ней не успевает, сбережения девальвируются. В этом случае ищите альтернативные источники сохранности капитала.
6. Обращайте внимание при выборе вклада на так называемые скрытые доходы. Некоторые финансовые учреждения взимают дополнительные комиссионные за проведение определенных операций. Не забудьте об этом выяснить у специалиста банка.
7. Следите за изменениями на финансовом рынке. Если нашли более выигрышный вариант, попробуйте перевести свои сбережения в другой банк. Но помните, что при досрочном снятии средств с вклада проценты выплачиваются по ставке 0,01% годовых. Таким образом, выгоднее дождаться срока окончания вклада.

При выборе способа для хранения сбережений учитывайте налоговые обременения. Если доход от всех ваших вкладов и счетов превышает необлагаемый лимит (в 2024 году это 210 тысяч ₽), то вам следует уплатить налог с суммы полученных процентов в размере от 13 до 22% в зависимости от вашей ставки НДФЛ.

Источники:

https://tass.ru/ekonomika/21598975

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967403

https://www.rbc.ru/quote/news/article/6749cd619a7947d041d64e16