Как выбрать подходящий вклад

Казалось бы, что может быть проще: отнес деньги в офис банка, открыл вклад, и капитал начинает приумножаться. На самом деле рост количества вложений зависит от многих составляющих, в том числе от вида вклада, который выбирает клиент, а также от роста ключевой ставки. Разбираемся, как выгоднее приумножить собственные средства.

Что делать, чтобы деньги приносили доход

Хранение денег «под подушкой» небезопасно, так как они обесцениваются инфляцией. Один из самых популярных способов сбережения денежных средств — вклад. Он предоставляет возможность не только сохранить свои средства, но и получить доход в виде процентов.

В отличие от многих других инвестиционных инструментов, доходность по вкладу фиксирована и известна заранее. Это позволяет планировать свои финансовые цели с большей уверенностью. Кроме того, вклады застрахованы государством в рамках системы страхования, что обеспечивает защиту средств вкладчиков до 1,4 миллиона ? на человека в одном банке.

Выбирайте финансовое учреждение, которое входит в топ-10 лучших банков страны — оно будет наиболее надежным. Изучите привлекательность его продуктов и уровень доверия среди вкладчиков. Убедитесь, что на него распространяется государственный механизм защиты денег на банковских счетах путем их страхования.

Разница между вкладом и депозитом

Вклад — это средства, которые защищены финансовым учреждением и приносят прибыль как вкладчику, так и банку. Клиент банка получает доход, а банк использует эти средства для своих финансовых операций.

При депозите вкладчик хранит свои сбережения не только в деньгах: это могут быть, например, драгоценные металлы или ценные бумаги.

Выбирая вклад, клиент получает дивиденды, а депозит не всегда генерирует прибыль. Это связано с тем, что ценные бумаги или драгметаллы со временем могут упасть в цене.

Между вкладом и депозитом есть и другие различия. Вклад — это услуга для населения, и денежные средства можно вывести при определенных условиях из оборота.

Депозит доступен как физлицам, так и компаниям (юрлицам). Если вклад возможно открыть только в банке, то депозит открывают также в специализированных депозитариях. При этом заложенные ценности — бумаги, драгметаллы — невозможно частично снять заранее.

Как начисляется доход по вкладу

Прибыль по вкладу может начисляться в конце календарного месяца или в конце срока вклада, в зависимости от условий, указанных в договоре с банком. Более безопасными являются вложения, в которых проценты выплачиваются в конце срока действия вклада. Как правило, по нему самая выгодная ставка.

Основной параметр, определяющий доходность — ставка, она указывается в процентах годовых и может быть фиксированной или плавающей. Помимо нее, есть и другие принципы начисления дохода:

• Срок: доход начисляется за весь срок действия вклада. Если вклад открыт на 6 месяцев, то проценты будут начислены за этот период
• Периодичность начисления процентов: например, если проценты начисляются ежемесячно, то каждый месяц на ваш счет будет добавляться часть дохода
• Капитализация процентов: если вклад предусматривает причисление процентов к основной сумме вклада, то доход начисляется на увеличивающуюся сумму. Например, если вы открыли вклад на 100 тысяч ? под 8% годовых с ежемесячной капитализацией, то в первый месяц проценты начисляются на 100 тысяч ?, во второй месяц — на сумму 100 тысяч + начисленные проценты, и так далее. Это увеличивает общий доход

Также доходность вкладов напрямую зависит от ключевой ставки. Чем она выше, тем больше вы можете заработать на депозитах. Если Банк России повышает ключевую ставку, банки начинают предлагать более высокие проценты по вкладам, чтобы оставаться конкурентоспособными. Если ставка снижается, например, с 10% до 7%, ставки по вкладам тоже падают, так как банки могут привлекать деньги дешевле.

Какой вид вклада более выгоден

Банки обычно предлагают два вида вклада:

• Бессрочный — это вклад с неограниченным сроком действия, который клиент имеет право снять или закрыть в любой момент. Большим бонусом такого вложения считается то, что вкладчик может снимать часть денег или всю сумму сразу. Потери процентов при этом не будет, однако процентная ставка бессрочного вклада ниже, чем в других видах этого банковского продукта
• Срочный — внесение денег на счет на определенный срок. Рентабельность срочного вклада выше. Ведь банки наперед уверены в намерениях вкладчика, они смогут использовать эти средства для своей деятельности и начислений процентов по вкладу. Но важно помнить о том, что при досрочном снятии денег прибыль составит уровень бессрочного вклада. Поэтому снимать досрочно даже часть вложенных средств вкладчику невыгодно

При выборе срока лучше исходить из своих финансовых возможностей, так как важно рассчитать тот период, в течение которого вам не понадобятся отложенные вами средства. Важно ориентироваться на то, на каком сроке наиболее выгодная ставка.

Какие документы нужны для открытия вклада

Чтобы узнать, какие документы понадобятся, изучите информацию на сайте выбранного банка. Обычно для открытия счета нужно предоставить паспорт, иногда СНИЛС. Для льготных категорий иногда необходимы дополнительные документы, например, пенсионное свидетельство или военный билет.

Как открыть вклад онлайн

Цифровые технологии значительно упростили управление финансами клиента. Сегодня, не выходя из дома, можно пополнить счет, получить проценты или перевести деньги на другой вклад.

Газпромбанк предоставляет возможность открыть вклад с повышенной ставкой в приложении или онлайн-банке и получать дополнительный доход. Минимальная сумма при открытии онлайн — 15 тысяч ?.

Если вклад оформляется в офисе банка, менеджер выдает на руки договор банковского вклада, приходный кассовый ордер с суммой внесенных наличных, а также платежное поручение — если денежные средства переведены с другого счета.

Как правильно сделать вклад в банке

Перед тем как сделать вклад, обратите внимание на следующие моменты:

Срок: он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет, и это влияет на условия начисления процентов

Процентная ставка: фиксированная ставка гарантирует определенный доход на весь срок вклада, тогда как плавающая может изменяться в зависимости от рыночных условий

Возможность пополнения: некоторые банки предлагают вклады с возможностью пополнения, что может быть выгодно, если у вас есть дополнительные средства

Условия частичного снятия: обратите внимание на возможность частичного снятия средств. Некоторые вклады могут иметь ограничения на это, что может быть критично в случае необходимости доступа к деньгам

Налогообложение: учтите, что доходы по вкладам, превышающим необлагаемую сумму, облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ) по ставке 13%. Это может существенно повлиять на вашу общую прибыль

Комиссии и штрафы: ознакомьтесь с возможными комиссиями за обслуживание счета, а также штрафами за досрочное расторжение договора. Некоторые банки могут взимать значительные штрафы за досрочное изъятие средств

Источники:

https://lifehacker.ru/chto-takoe-bankovskij-vklad/

https://fincult.info/article/kak-otkryt-vklad-v-banke/