Ставка по вкладам: от чего зависит и какие есть нюансы

Процентная ставка — это стоимость заемных денег. Например, когда человек оформляет кредит, он платит банку за пользование деньгами. Если же клиент открывает вклад, процент выплачивает банк.

Ставка зависит от многих факторов, однако прежде всего банки ориентируются на ключевую ставку Банка России — процент, под который выдает займы банкам сам регулятор. Рассказываем, как выбрать выгодный вклад.

Как формируется ставка по вкладу

Когда Банк России поднимает ключевую ставку, заемные деньги для банков становятся дороже. Тогда они повышают ставки по кредитам и увеличивают проценты по вкладам. И наоборот: чем ниже ставка ЦБ, тем дешевле кредиты и меньше доход по вкладам.

Иногда банки действуют проактивно — меняют условия по вкладам еще до официального решения Банка России, если рынок ожидает изменения. Но часто на изменения уходит несколько дней или недель.

Еще один важный фактор — инфляция и инфляционные ожидания, ведь для вкладчиков важно, чтобы деньги не обесценились из-за роста цен. Поэтому банки при формировании ставок стараются учитывать и уровень инфляции: если доход заметно ниже темпов роста цен, вкладчики начинают искать альтернативы. То же самое и с инфляционными ожиданиями: если участники рынка ждут ускорения инфляции, банки могут заранее корректировать условия по депозитам.

Ставка зависит и от трендов в экономике. На ставку влияют спрос на кредиты, поведение клиентов, конкуренция за ресурсы и даже качества заемщиков. Например, если банки выдают много кредитов и для этого им нужны деньги, они могут повысить процент по депозитам, чтобы привлечь вкладчиков. Также важно общее состояние банковской сферы: чем стабильнее рынок, тем ниже ставки — агрессивно привлекать вкладчиков не нужно.

Но даже при одинаковых вводных ставки в разных банках будут отличаться из-за стратегии компании и потребности в ресурсах. Если банку нужно быстро привлечь деньги клиентов, он может поднять ставку по отдельным продуктам. При этом более высокий доход обычно сопровождается дополнительными условиями. Например, ограничения по сумме и срокам, запрет на пополнение, выплата процентов только в конце срока (а не раз в месяц).

Почему ставки разные даже в одном банке

В одном банке по одному вкладу ставка может меняться — часто она зависит от суммы. Привлекать сразу много денег — удобно и выгодно. Поэтому банк стремится сделать так, чтобы это было выгодно и для клиентов.

Другой фактор — условия пополнения и снятия. Если на вклад можно добавлять и снимать деньги в любой момент, ставка обычно ниже. Депозиты без частичного снятия обычно выгоднее: так банк точно знает, сколько у него есть денег и на какой срок.

Отдельный случай — социальные вклады для тех, кто получает пенсии и пособия от государства. Здесь встречаются повышенные ставки, но при этом есть ограничения по сумме и сроку размещения. Например, ставку 20% годовых на срок до одного года, но с лимитом по сумме — не более 50 тысяч рублей.

Какими бывают процентные ставки

Фиксированная ставка остается неизменной весь срок вклада. Клиент заранее знает, сколько заработает в итоге, и может точно рассчитать доход. Это выгодно, если ключевая ставка в течение срока вклада снизится.

Плавающая ставка привязана к внешнему показателю, чаще всего к ставке ЦБ. Если она растет, процент по вкладу может увеличиться; если снижается — уменьшаться.

Прогрессивная ставка повышается при выполнении определенных условий. Например, при росте суммы вклада или через определенное время.

Отдельно стоит различать номинальную и эффективную ставку. Номинальная — это базовый процент, указанный в договоре. Эффективная учитывает капитализацию, то есть начисление процентов на уже начисленные проценты. Именно она показывает реальный доход по депозиту за год. Это важно учитывать, поскольку вклад под 12% годовых с ежемесячной капитализацией принесет больше дохода, чем те же 12% без присоединения процентов к сумме вклада.

Сравнить условия, сроки, уровень доходности по вкладам Газпромбанка можно на странице «Вклады».

Может ли банк изменить ставку по вкладу

Банк не может снизить проценты по вкладу с фиксированной ставкой, открытому на определенный срок (такие депозиты называют срочными). Если вклад открыт под 12% на год, эти условия сохранятся. Правило действует и для клиента: если забрать деньги раньше срока, доход обычно пересчитывают по минимальной ставке.

Однако ставки могут меняться для вкладов до востребования (без срока) или в депозитах с плавающей ставкой, привязанной к внешнему показателю, например к ставке ЦБ.

Слишком высокая ставка — повод задать вопросы

Если доход по депозиту сильно выше, чем у большинства банков, это повод насторожиться. Проверьте:

• Участвует ли кредитор в системе страхования вкладов
• Какие есть ограничения: возможно, высокая ставка действует только короткий период или при определенной сумме на депозите
• Действительно ли это банковский вклад, а не инвестиционный или страховой продукт с негарантированным доходом

Среди других тревожных признаков, которые должны обратить на себя внимание:

• Обещание фиксированного процентного дохода, который значительно выше среднего по рынку
• Вместо договора банковского вклада предлагают подписать набор документов на инвестиционный продукт или страхование или уверяют, что это почти как депозит, но при этом доход зависит от рынка или стратегии

Если формулировки в договоре непонятны, лучше взять паузу, перечитать документы и уточнить, что именно вы открываете: вклад, накопительный счет, инвестиционный продукт или страховую программу.

Нужно ли платить налог с процентов по вкладу

Процентный доход по вкладам может облагаться НДФЛ, но платить налог надо не всегда — только если превышен лимит. Необлагаемая сумма считается как 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку, которая действовала в течение года. А налог начисляется только на процентный доход сверх этого лимита.

Если максимальная ключевая ставка за год составляла 16%, то не облагается налогом процентный доход в пределах 160 000 ₽. Все, что выше, попадает под налог.

Самостоятельно считать налог не нужно: банки передают данные о выплаченных процентах в ФНС, и налоговая присылает уведомление с суммой к уплате.

Что будет, если снять деньги раньше срока

Если закрыть срочный вклад досрочно, условия почти всегда становятся хуже. Обычно проценты пересчитывают по минимальной ставке, которая может быть около 0,01%. По сути процентный доход сгорит.

Иногда частично снять деньги без потери дохода — можно. Но обычно все равно есть ограничения: минимальный остаток, сниженная ставка на снятую сумму и пересчет процентов при нарушении условий. Поэтому перед открытием депозита стоит решить, что для вас важнее: гибкие условия или максимальная ставка.

Как выбрать вклад осознанно

Чтобы вклад работал на ваши цели, ответьте себе на три вопроса:

1. На какой срок вы готовы разместить деньги? Чем он длиннее, тем выше может быть доход, но тем меньше гибкости в условиях договора
2. Нужно ли будет снимать деньги со вклада? Если да, то ставка может быть ниже
3. Нужна ли капитализация? Начисление процентов на уже начисленные проценты увеличивает итоговый доход

Главное

• Процентная ставка — цена заемных средств. По вкладам банк платит клиентам за временное использование их денег
• Доход по вкладам растет и снижается вслед за ставкой ЦБ
• Ставку по срочному вкладу не снижают (если не нарушать условия договора)
• Высокая ставка по сравнению с другими банками — повод для подозрений. Стоит внимательно изучить условия договора и убедиться, что это именно банковский вклад, а не инвестиционный продукт или программа страхования
• Проценты по вкладам могут облагаться налогом. Налог начисляется только на сумму процентного дохода сверх лимита

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://base.garant.ru/10164072/7d3f1f4dc8fbacf075063e8790c4e030/

https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/ot-chego-zavisit-procent-po-vkladu/

https://www.gazprombank.ru/personal/increase/deposits/