Как рассчитать проценты по вкладу
Накопления можно хранить наличными, а можно открыть вклад: банк будет начислять проценты, а сумма — расти. Рассказываем, как рассчитать доход по вкладу и чем простой процент отличается от сложного.
Какие бывают проценты по вкладам в банке
Есть два типа процентов: простые и сложные.
Простые проценты начисляются на изначальную сумму вашего вклада. Их выплачивают либо после окончания действия договора, либо за определенный период по выбору вкладчика, например, раз в месяц или год. Этот вариант подходит для коротких сроков вложения, например до полугода.
Сложные проценты, или капитализация — это регулярное добавление начисленных процентов к вашим деньгам на вкладе. Например, в первый месяц банк рассчитает процент и добавит к первоначальной сумме вклада, а во второй — уже на ту сумму, которая получилась после первого месяца, с учетом выплаченных процентов. Проценты по вкладу могут выплачивать каждый месяц, квартал, полугодие или год. Например, по вкладам «Копить» и «Управлять» в Газпромбанке проценты начисляют ежемесячно.
Что влияет на проценты
У вкладов есть два параметра, которые влияют на начисление процентов: это капитализация и возможность пополнять счет и совершать расходные операции по счету. Про капитализацию мы сказали выше — это так называемые сложные проценты, которые регулярно добавляются к вашим деньгам на вкладе и на которые тоже начисляются проценты.
Кроме этого, вклады бывают пополняемыми и непополняемыми, с расходными операциями и без. Пополнение вклада и частичное снятие со вклада также влияют на рост процентов. Если на вклад регулярно вносить деньги, сумма начисленных процентов тоже будет увеличиваться. Возможность управления денежными средствами есть на вкладе «Управлять» от Газпромбанка.
Вот как это работает. Допустим, вы открыли вклад на год и положили 100 000 ₽ со ставкой 3,4%. Каждый месяц вы вносите еще по 5000 ₽, а банк начисляет проценты на всю сумму вклада и выплачивает их в конце срока. Таким образом, вы накопите на вкладе 159 335 ₽, из которых чистый доход — 4335 ₽. Если бы вы просто положили 100 000 ₽ и ничего не вносили дополнительно, то заработали бы 3414 ₽.
Как правильно рассчитать проценты по вкладу
Формула расчета простого процента
Проценты = (Сумма вклада × (Ставка/100)/365 × Срок)
Например, если вы положили 100 000 ₽ под 5% годовых, то проценты, начисленные за год, будут рассчитываться так:
Проценты = 100000 × (5%/100)/365 × 367 = 5027,40 ₽
Прибыль — 5027,40 ₽.
Расчет по сложной формуле — для вкладов с капитализацией
Чтобы посчитать, сколько вы заработаете на вкладе, надо рассчитать отдельно проценты за каждый период начисления.
Например, капитализация ежемесячная, а срок вклада — 1 год. Считать будем по формуле:
Прибыль за месяц = Сумма вклада × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.
Рассмотрим на примере вклада «Копить» — для простоты расчетов возьмем ставку 8%.
Прибыль за месяц = 100 000 ₽ × (8 / 100) / 365 × 30 = 658 ₽. Через месяц после открытия вклада банк добавит к вашей сумме 658 ₽.
Чтобы посчитать доход за несколько месяцев, надо прибавить к сумме вклада уже начисленные проценты. В нашем примере к началу второго месяца сумма вклада равна 100 658 ₽. Тогда:
Прибыль за второй месяц = Сумма вклада после первого месяца × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.
Прибыль за второй месяц: 100 658 ₽ × (8 / 100) / 365 × 31 = 684 ₽.
Сумма вклада за третий месяц: 100 658 ₽ + 684 ₽ = 101 342 ₽.
Прибыль за третий месяц = 101 342 × (8 / 100) / 365 × 30 = 666 ₽.
Итого, прибыль за три месяца составит: 658 ₽ + 684 ₽ + 666 ₽= 2008 ₽.
Расчет для пополняемых вкладов с капитализацией
Допустим, вы открыли вклад на год, сразу внесли 100 000 ₽ и затем пополняете каждый месяц на 5000 ₽. Проценты на сумму пополнения начисляют со следующего дня после поступления денег. Представим, что вы всегда пополняете вклад в последний день месяца. На вкладах Газпромбанка есть ежемесячная капитализация, поэтому учитываем ее в формуле:
Прибыль за месяц = (Сумма вклада + Сумма пополнения + Проценты за предыдущий месяц) × Годовой процент / 365 дней × Количество дней в месяце.
Рассмотрим на примере вклада «Управлять»:
Прибыль за первый месяц = 100 000 ₽ × (3,4 / 100) / 365 × 30 = 279 ₽.
Прибыль за второй месяц = (100 000 ₽ + 5000 ₽ + 279 ₽) × (3,4 / 100) / 365 × 31 = 304 ₽.
С пополнением и капитализацией сумма вклада на второй месяц будет равна 105 583 ₽.
Расчет вклада с частичным снятием
Некоторые банки позволяют снимать часть денег со счета с сохранением процента. Частичное снятие может повлиять на размер процентов по депозиту: как именно — прописано в договоре с банком. Но если вывести часть денег, на остаток все равно продолжат начислять проценты. Точный расчет зависит от частоты начисления и оставшегося срока вклада.
Например, у вас вклад на сумму 100 000 рублей с годовой ставкой 5%, Срок вклада — 1 год, ставка начисляется ежемесячно. Через полгода вы снимаете 50 000 рублей.
На оставшуюся сумму продолжают начислять проценты. Рассчитаем прибыль по формуле. Прибыль за месяц = (Сумма вклада × (Годовая ставка/100) / 365 дней × Период снятия суммы) + (Сумма снятия × (5%/100)/365 дней × период снятия суммы).
(100 000 × (5%/100) / 365 × 181) + (50 000 × (5%/100)/365 × 181) = 3719,18 ₽.
Сумма процентов без капитализации за год составит 3719,18 ₽.
Расчеты дохода по реальному вкладу — «Копить» Газпромбанка
Допустим, вы собираетесь вложить 100 000 рублей. Чем выше срок вклада — тем выше процентная ставка.
При сроке 6 месяцев максимальная ставка — 7,6% годовых. За полгода на счете будет 103 769 ₽. *
Если открыть вклад на 3 года, максимальная ставка увеличится до 8,29%, и ваш доход составит 124 870 ₽. *
Рассчитать доход с учетом разных параметров можно в калькуляторе на странице вклада.
* Расчеты предварительные. Действуют для зарплатных, премиальных, новых клиентов и клиентов, которые получают пенсию из ПФ Газпромбанка.
Что будет с процентами, если закрыть вклад досрочно
Проценты выплатят, но по другой ставке и только за то время, когда вклад был открыт: со следующего дня после внесения денег и до момента досрочного закрытия. В этом случае действует ставка «До востребования»: все проценты, которые банк причислил к сумме вклада раньше, пересчитывают по ставке 0,01% и без капитализации.
Например, если открыть вклад «Копить» на год со ставкой 8% и с капитализацией, и внести 100 000 ₽, к концу шестого месяца на счете будет 104 033 ₽. Но если не закрыть вклад досрочно через полгода, после пересчета по ставке «До востребования» на счете останется 100 005 ₽.