Содержание
Классический банковский вклад работает просто: вы положили деньги под фиксированный процент, и банк не меняет его до конца срока договора. Вклад с плавающей ставкой устроен иначе — его доходность меняется вместе с рынком.
Ниже рассказываем, как рассчитывается плавающая ставка, а еще какие у нее плюсы и минусы.
Как устроен переменный процент: формула расчета
Ставка по вкладу с переменным процентом зависит от базового показателя, который может меняться в течение всего срока вклада. Банк заранее устанавливает, сколько процентных пунктов прибавляется к этому показателю или вычитается из него.
Ставка по вкладу = базовый показатель ± фиксированное значение (надбавка или дисконт)
В качестве базового показателя может использоваться, например, ключевая ставка Банка России (КС). Это базовый индикатор стоимости денег в экономике. Плановый пересмотр ставки проходит восемь раз в год по официальному графику регулятора.
Для примера возьмем формулу «КС минус 1,5 п. п.». Если ставка регулятора равна 16%, процент по вкладу составит 14,5% годовых. При изменении КС новая ставка вступает в силу с даты, установленной условиями договора.
Начисление идет за каждые сутки действия конкретного процента. Поэтому клиенту банка не нужно переоформлять договор после каждого решения Банка России.
По вкладу «Ключевой момент» от Газпромбанка надбавка зависит от срока и доходит до плюс 2% при открытии вклада на 3 года. Минимальная сумма вклада — 100 000 ₽.
Плюсы и минусы переменной доходности
Переменный процент дает гибкость при росте стоимости денег, но несет риск снижения доходности, если регулятор переходит к циклу смягчения.
Вот его преимущества:
- Адаптация доходности к изменениям ключевой ставки
- Отсутствие необходимости переоформлять договор и искать новые предложения при ужесточении политики регулятора
- Синхронизация с безналоговым лимитом по НДФЛ, привязанным к максимальной ставке регулятора за год
Вот его недостатки:
- Снижение доходности при уменьшении базового показателя
- Итоговый доход заранее неизвестен, поскольку ставка может меняться в течение срока вклада
Выбор между фиксированной и плавающей процентной ставкой зависит от того, что для вас важнее: уверенность в итоговой сумме или возможность адаптироваться к изменениям. Если же вы думаете, что процентные ставки могут вырасти, то вклад с плавающей ставкой может принести больше выгоды.
Какой вклад выбрать
Выбор финансовой стратегии определяется направлением денежно-кредитной политики. Плавающий процент особенно выгоден в двух ситуациях:
- Банк России сигнализирует о возможном повышении ставки, прогноз по ставкам смещается вверх
- Ожидается, что период высоких ставок затянется и быстрого снижения не будет
При неопределенности можно разделить сбережения. Оценивая, сможет ли плавающая или фиксированная ставка по вкладу принести максимальный результат, сопоставьте срок размещения с ожиданиями по решениям регулятора.
Как проверить договор
Перед открытием депозита оцените, как именно формируется доходность вклада. Проверьте, к какому индикатору привязана ставка, какой установлен спред и может ли он измениться, а также как и когда пересчитывается ставка. Уточните правила пролонгации, наличие минимальной и максимальной ставки.
Чтобы получать доход по прозрачной формуле с привязкой к рынку, откройте срочный банковский вклад «Ключевой момент» в Газпромбанке. Рассчитайте условия в мобильном банке или на сайте и оформите вклад онлайн без визита в офис.
Часто задаваемые вопросы
Как начисляются проценты?
Банк делит годовую ставку на 365 или 366 дней и ежедневно начисляет доход на фактический остаток средств.
Что значит «процент годовых»?
Это доход за 12 месяцев. Если вы положите деньги на вклад на 90 дней, то прибыль будет примерно в четыре раза меньше, чем за целый год.
Как работает капитализация?
При капитализации банк ежемесячно начисляет проценты к телу депозита, и в следующем периоде (это может быть день, месяц, квартал или год) доход начисляется на увеличенный остаток.
Как перевести деньги в другой банк без комиссии?
Дождитесь планового окончания срока, чтобы не потерять прибыль. Затем переведите средства через СБП: переводы между своими счетами бесплатны в пределах 30 млн ₽ в месяц, другим физлицам — до 150 000 ₽ в любые банки России.
Главное
- Плавающий процент может рассчитываться, отталкиваясь от ставки Банка России
- Переменный процент увеличивает сбережения, когда ключевая ставка ЦБ растет
- Банковский вклад защищен государственной системой страхования вкладов АСВ на сумму до 1,4 млн ₽
Источники:
https://news.ru/economics/vklad-s-plavayushej-stavkoj-chto-eto-stoit-li-brat-v-chem-riski
http://finance.rambler.ru/vklady/56334084-plavayuschaya-stavka-po-vkladu-stoit-li-riskovat-radi-vysokogo-protsenta/
https://www.sravni.ru/vklady/info/stavka-po-vkladu-fiksirovannaya-ili-plavayushchaya/
