Заем в ломбарде и банковский кредит: основные отличия

Ломбарды относятся к финансовым организациям, имеющим право выдавать потребительские займы. От банковских кредитов их отличают условия, сроки и порядок оформления. Подробнее рассказываем в статье.

Как работает ломбард

Ломбард — это финансовая организация, куда граждане могут сдать личное имущество в залог и получить заем под проценты. Деятельность ломбардов регулируется Банком России. Легальными считаются только те организации, которые входят в реестр Банка.

Ломбарды имеют право выдавать только займы. Кредитовать граждан им запрещено, это могут делать только банки. Заем от кредита отличается тем, что предметом такой финансовой операции могут выступать не только деньги, но и другие материальные ценности. Также заем может быть беспроцентным, а кредит — только с процентами.

Вывеску со словом «ломбард» можно встретить на обычных комиссионных магазинах. Но они не выдают займы, только принимают вещи для последующей продажи и ломбардами по сути своей не являются. Круглосуточными могут могут быть только нелегальные ломбарды. Федеральный закон «О ломбардах» разрешает работу только с 8:00 до 23:00.

Различия между займом в ломбарде и банковским кредитом

Заем выдается на более короткий срок. Если банковский кредит оформляют на срок от месяца до нескольких лет, то в ломбарде займ выдают не более, чем на год — такое требование прописано в ст. 7 ФЗ № 196 «О ломбардах». Минимальный срок в законе не указан, поэтому стороны могут договориться хоть на несколько дней и даже на несколько часов.

Предельные и средние ставки в ломбарде выше, чем в банке. Банк России ежеквартально пересматривает максимально допустимую процентную ставку для потребительских кредитов и займов. Ставка зависит от типа кредита. Например, для банковских кредитов до 100 000 ₽, перечисляемых на электронные средства платежа, предельная ставка во втором квартале 2025 года равна 58,275%, для кредитов более 100 000 ₽ — 55,637%. Для ломбардов же предельная ставка равна 97,973%, если в залог оставляют транспортное средство, и 107,359% для остальных случаев.

В среднем процентная ставка по потребительским кредитам в банках равна 30%. В ломбардах — 65-70% для займов под залог авто и 87% для займов под залог иного имущества.

В Газпромбанке доступны кредиты на любые цели — ремонт, путешествия или крупные покупки. Среди преимуществ — гибкие сроки кредитования, возможность досрочного погашения без комиссий и специальные условия для зарплатных клиентов банка. Оформить заявку можно онлайн всего за 5 минут.

Заемные средства возвращают в ломбард единовременно вместе с процентами. В банк — частями по графику. Заем и проценты по нему возвращают в ломбард одной суммой — попросту выкупают вещь обратно, только уже за сумму значительно больше. Платежи по займу не разбиваются в отличие от банковского кредита — по нему для клиента составляют график выплат.

Для займа в ломбарде не важна кредитная история и трудоустроенность клиента. Поскольку ломбард оставляет за собой право продать оставленную в залог вещь, если заемщик не выполнит свои обязательства, кредитная история клиента не имеет такого большого значения, как при кредитовании в банке. Если вещь не выкупят, ломбард продаст ее по выгодной цене кому-то другому и вернет средства.

Ломбард оформляет заем быстрее, чем банк принимает решение по кредиту. Поскольку ломбарды не проводят проверку кредитной истории, не осуществляют скоринг — оценку платежеспособности клиента — займы они выдают быстрее, чем банки. На это может уйти от 15 минут до получаса с момента обращения до выдачи денег — зависит от того, сколько времени займет оценка. С момента подачи заявки на потребительский кредит в банке до выдачи денег уйдет несколько дней.

Ломбарды не принимают в качестве залога недвижимость. Дачу, квартиру, гараж, земельный участок, машино-место заложить можно только при оформлении кредита в банке. В ломбардах займы всегда выдают под залог только движимого имущества. Банковский кредит тоже может быть выдан как без залога, так и с ним. Причем принимается как движимое, так и недвижимое имущество.

Какое имущество ломбарды принимают в залог

Транспортные средства. Это может быть легковой автомобиль, а в специализированных транспортных ломбардах — еще и грузовой, например, фура. Организация на время действия займа либо отгоняет авто на спецстоянку, где оно будет храниться, пока заемщик не вернет долг, либо оставляет владельцу, но процент в этом случае будет выше, а сумма займа ниже.

Драгоценности и драгметаллы. В качестве залога можно использовать украшения, золотые, серебряные слитки, монеты — все, что состоит из драгметаллов или содержит их.

Антиквариат. Принимаются вещи, имеющие историческую, художественную ценность: картины, редкие монеты, старинные сервизы, книги, выпущенные ограниченным тиражом и не только.

Бытовая техника и электроника. Можно заложить смартфон, ноутбук, телевизор, крупную и мелкую бытовую технику. Важно, чтобы она была в рабочем состоянии, без повреждений. Наличие гарантийного талона, упаковки будет большим плюсом.

Изделия из ценного меха. Это шубы, манто, шапки и прочие меховые вещи.

Залоговую вещь проверяет оценщик: осматривает состояние и озвучивает стоимость и условия займа. Если клиента они устраивают, ломбард заключает с ним договор и выдает залоговый билет, где указывает паспортные данные заемщика, название ломбарда, а также условия возврата займа.

В течение всего срока действия займа ломбард отвечает за сохранность имущества, за хранение деньги с клиентов не берут.

Когда стоит брать деньги в ломбарде

Занимать средства в ломбарде имеет смысл, когда деньги нужны срочно, буквально в течение нескольких часов. Или когда по тем или иным причинам в банке взять кредит не получается — испорчена кредитная история, отсутствует постоянный доход.

Источники:

http://pravo.gov.ru/proxy/ips/?docbody=&nd=102115923&

https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_70009/c6e32bcb379c23057ad2c88e506cdedae18978e4