POS-кредит, или кредит в точке продаж: подводные камни
POS-кредит — это способ купить товар в кредит прямо на кассе или онлайн, без визита в банк. Оформление происходит быстро: минимум документов, решение за 1–5 минут, товар сразу у вас. В таких условиях легко упустить важные детали: навязанные страховки, платные допуслуги, высокая цена кредита, скрытые комиссии.
Как работает POS-кредит
POS-кредитование (от англ. Point of Sale — «точка продаж») позволяет покупателю оформить заем на товар или услугу в момент покупки (офлайн или онлайн). Это может быть магазин техники, мебели, одежды, стоматологическая клиника, автосервис или даже турагентство. Покупатель выбирает товар или услугу, а затем получает предложение оформить кредит без визита в отделение банка.
Процесс обычно выглядит так:
1. Покупатель определяется с товаром. Например, это ноутбук стоимостью 80 000 ₽.
2. Продавец предлагает оформить покупку в кредит.
3. Покупатель предоставляет минимум данных. Обычно достаточно паспорта, иногда дополнительно требуется СНИЛС. Данные загружаются в систему банка или финансового партнера, с которым у магазина заключен договор на предоставление POS-кредитов.
4. Скоринговая система банка моментально проверяет клиента. Это занимает от 1 до 5 минут, и решение выносится автоматически.
5. После одобрения кредит оформляется на месте. Подписать документы можно на планшете или телефоне — часто это электронная подпись через СМС-код.
6. Банк перечисляет деньги напрямую продавцу. А клиент получает свой товар.
7. Клиент выплачивает кредит по графику. Обычно — ежемесячно, равными платежами. Деньги перечисляются банку через личный кабинет, приложение или платежные системы.
Важно: деньги на руки клиенту никогда не выдаются — они сразу направляются продавцу. Магазин выступает посредником между банком и покупателем.
POS-кредит vs. рассрочка
POS-кредит — это банковский продукт: фактически вы берете кредит у банка или МФО на покупку конкретного товара. Он может быть как платным (с процентами), так и условно «беспроцентным» — если проценты скрыты в стоимости товара или по какой-то причине их взял на себя продавец.
Рассрочка в чистом виде — это когда продавец сам дает вам товар в долг, без привлечения банка и без начисления процентов (или с их четким указанием). Такой формат встречается редко и чаще практикуется крупными сетями с собственным финансовым отделом. Но большинство предложений «рассрочка 0%» на практике — это все-таки POS-кредиты, выдаваемые банками.
Если вам нужна крупная сумма на выгодных условиях, оформите кредит под залог недвижимости — жилой, коммерческой или даже машиноместа — в Газпромбанке. Высокая вероятность одобрения, сумма до 30 млн ₽. Средства можно использовать на любые цели: от ремонта и обучения до инвестиций в бизнес. Оставьте заявку и получите персональное предложение от Газпромбанка.
Подводные камни
Несмотря на удобство и простоту для покупателя, POS-кредиты имеют свои недостатки и особенности, которые обязательно нужно принимать во внимание.
Высокая стоимость кредита. Покупка «в рассрочку» через POS-кредит может обойтись дороже, чем оформление обычного потребительского займа или использование кредитной карты с беспроцентным периодом. Особенно это касается предложений от МФО, когда сумма переплаты может достигать 50–100% от стоимости товара.
Ограниченный выбор кредиторов. Магазины сотрудничают с ограниченным числом банков или МФО. Покупатель не может выбрать кредитора с наилучшими условиями, широкой сетью банкоматов или удобным мобильным приложением.
Спешка и невыгодные условия. Оформление кредита происходит прямо во время покупки, часто в спешке. В такой ситуации покупатель может не успеть изучить договор, не обратить внимание на важные условия, согласиться на ненужные платные опции.
Навязывание дополнительных услуг и страховок. Продавцы могут настаивать на покупке страхования жизни, расширенной гарантии и других платных услуг, которые не являются обязательными.
Завышенная цена товара. Даже при заявленной «рассрочке 0%» итоговая стоимость товара может оказаться выше, чем при покупке за наличные. Магазины могут включать банковские проценты и комиссии в цену, маскируя реальные расходы.
Обязательные дополнительные покупки. В некоторых случаях оформить POS-кредит можно только при условии, что покупатель приобретет сопутствующие товары или услуги на заданную сумму. В результате итоговые расходы оказываются выше запланированных.
Рекомендации для потребителей
Оформление POS-кредита может быть удобным решением. Но важно подходить к этому осознанно.
Не торопитесь. Оцените, действительно ли покупка необходима прямо сейчас. Возможно, есть смысл подождать и накопить.
Сравнивайте предложения. Сопоставьте цены на товар в разных магазинах и изучите условия потребительского кредита в банках — в некоторых случаях это будет выгоднее POS-кредита.
Читайте договор внимательно. Особое внимание уделяйте полному списку платежей, процентной ставке, наличию страховок и других дополнительных услуг. Убедитесь, что вам оформляют именно POS-кредит, а не микрозаем.
Отказывайтесь от лишнего. Если рассрочка дается только при покупке дополнительных товаров, оцените, действительно ли они вам нужны. А если продавец навязывает дополнительные услуги, помните, по закону они добровольны. Вы вправе от них отказаться.
Источники:
https://rb.ru/story/pos-kreditovanie/
https://fpa.ru/info/chto-takoe-pos-kredit/
https://моифинансы.рф/article/kredity-ne-othodya-ot-kassy:-plyusy-i-minusy-pos-zajmov/
