Содержание
Если денег на очередной платеж по кредиту не хватает, стоит проанализировать ситуацию с холодной головой — от этого зависит, какая стратегия окажется самой эффективной. Например, при снижении дохода на несколько месяцев помогут кредитные каникулы. А если понятно, что денег не будет долго, можно рассмотреть реструктуризацию задолженности по собственным программам банка.
Рассказываем об этих и других способах уладить вопросы с банком.
Посчитайте, сколько вы действительно можете платить
Главный вопрос — не размер долга сам по себе, а сколько денег остается на его погашение после обязательных расходов.
Допустим, человек получал 100 000 ₽ в месяц. На жилье, еду, транспорт, лекарства и другие необходимые расходы уходило 55 000 ₽, еще 30 000 ₽ — на кредит. После снижения дохода до 75 000 ₽ на платежи остается только 20 000 ₽. Каждый месяц не хватает 10 000 ₽.
Дальше стоит прикинуть, как долго продлится ситуация. Если есть шанс, что доход вернется к прежнему уровню через два-три месяца, задача — пережить временное снижение. Если 75 000 ₽ — теперь новый постоянный доход, с прежним платежом в 30 000 ₽ бюджет не справится. В этом случае логичнее менять условия погашения.
Так работает финансовая диагностика: сначала определяют реальный дефицит, затем под него подбирают решение. Чем раньше это сделать, тем меньше вероятность, что ситуация приведет к возникновению просроченных платежей по кредиту, увеличению суммы долга за счет штрафных санкций и требованию банка досрочно вернуть весь кредит.
Обратитесь в банк сразу
Банк заинтересован в том, чтобы искать выход из ситуации вместе с клиентом: разбираться через суд невыгодно обеим сторонам. Клиенту стоит показать, что он готов идти на контакт и искать варианты. Если понятно, что следующий платеж по кредиту внести не получится, лучше сразу обсудить ситуацию с кредитором, не дожидаясь возникновения просроченной задолженности.
К диалогу с банком лучше приходить с цифрами: как изменился доход, какая часть уходит на обязательные расходы, какой платеж сейчас посилен и надолго ли эта ситуация, тогда банк сможет предложить вам оптимальное решение по урегулированию задолженности.
Какие варианты предлагает Газпромбанк
Для клиентов, которым стало сложно обслуживать кредит, мы собрали доступные решения на странице «Помощь по действующему кредиту».
В зависимости от ситуации можно воспользоваться кредитными каникулами или подать заявку на реструктуризацию задолженности (изменение условий действующего кредита).
Если у вас есть кредитные обязательства в банках-партнерах, мы поможем воспользоваться комплексным рассмотрением реструктуризации в нескольких финансовых организациях. Полный перечень банков-партнеров отображается при подаче заявок на реструктуризацию.
Для случаев, когда просроченная задолженность уже возникла, есть и другие варианты: соглашение о возврате в график платежей, реализация залога или прочее.
Кредитные каникулы — когда проблема временная
Кредитные каникулы помогают временно снизить финансовую нагрузку. На срок до полугода заемщик может приостановить платежи, а затем продолжить погашать кредит по новому графику.
Одно из оснований для каникул по потребительскому кредиту — снижение среднемесячного дохода за последние 2 месяца минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев.
Право на каникулы также предусмотрено для заемщиков, пострадавших в результате чрезвычайной ситуации (независимо от доходов). Информацию о других основаниях и необходимом комплекте документов можно узнать, обратившись в банк.
Например, человек зарабатывал в среднем 100 000 ₽, а после потери работы последние два месяца получал по 65 000 ₽. Доход снизился на 35%. Если остальные требования закона соблюдены, можно обратиться за каникулами и на несколько месяцев убрать платеж из текущих расходов.
Во время каникул по потребительскому кредиту продолжают начисляться проценты, а после льготного периода их нужно будет выплатить. Пени и штрафы за платежи, которые не вносились в период каникул, не начисляются.
Есть ограничения по первоначальному размеру кредита:
- До 1,6 млн ₽ — для автокредита
- До 450 000 ₽ — для других потребительских кредитов и займов
- До 150 000 ₽ — для кредитных карт
Наличие просроченной задолженности само по себе не лишает права на каникулы. Но заемщик должен соответствовать остальным требованиям и подтвердить документами наличие оснований для предоставления каникул.
Каникулы имеют смысл, когда есть перспектива восстановить доход в ближайшие несколько месяцев. Так можно выиграть время и сосредоточиться на решении финансовых трудностей. Но если прежний платеж останется неподъемным и через полгода, следует рассмотреть другие варианты урегулирования задолженности.
Для ипотеки действуют отдельные правила
Ипотечные каникулы тоже позволяют уменьшить или полностью приостановить платежи на срок до шести месяцев, а в некоторых случаях и до 18 месяцев, но условия отличаются от обычных кредитных каникул.
Например, одним из оснований может быть потеря работы, получение инвалидности I или II группы или временная нетрудоспособность больше двух месяцев или при снижении дохода более чем на 30%, если при этом на платежи по ипотеке приходится больше половины текущего дохода. Есть еще одно основание – рождение или усыновление второго и последующего ребенка. В этом случае ипотечные каникулы могут быть предоставлены на 18 месяцев.
Также действуют требования к самому кредиту и недвижимости: максимальный размер кредита — 15 млн ₽, а предмет ипотеки должен быть для заемщика единственным жильем.
При сложностях с выплатой ипотеки необходимо не затягивать решение вопроса и обратиться в банк для решения вопроса о возможности и условиях предоставления ипотечных каникул или реструктуризации по программам помощи банка.
Когда требуется больше времени на восстановление платежеспособности
Вернемся к примеру: после снижения зарплаты человек может стабильно отдавать банку 20 000 ₽ вместо прежних 30 000 ₽. Уже ясно, что через несколько месяцев ситуация не изменится. В этом случае сделать паузу в платежах на полгода недостаточно — после окончания каникул проблема не исчезнет.
Здесь поможет другой инструмент — реструктуризация задолженности на условиях собственных программ банка. Банк и заемщик меняют условия кредита так, чтобы его было реально выплачивать в новых обстоятельствах. Это может быть новый график с меньшей текущей финансовой нагрузкой. Газпромбанк рассматривает возможность реструктуризации, в частности, при потере или существенном снижении дохода, значительном росте расходов, утрате трудоспособности, отпуске по уходу за ребенком и некоторых других обстоятельствах.
Если просроченная задолженность уже появилась
На этом этапе задача меняется. Нужно не только сделать будущий платеж посильным, но и урегулировать уже возникшую просроченную задолженность.
Игнорировать ее опасно: при наличии просроченной задолженности сумма долга увеличивается, поскольку могут добавляться штрафные санкции (пени) за нарушение условий погашения долга. При наличии длительной просроченной задолженности банк вправе потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности по кредиту, а в случае невыполнения указанного требования банк вправе обратиться в суд. Кроме того, ухудшается ваша кредитная история и кредитный рейтинг.
Но само наличие просроченной задолженности еще не означает, что вопрос с банком решать не нужно. Если заемщик соответствует требованиям закона, он может обратиться за кредитными каникулами и после появления задолженности. Кроме того, банк может рассмотреть реструктуризацию по собственным программам или другой порядок погашения.
Если кредитор уже потребовал вернуть всю сумму досрочно, отдельным решением может стать соглашение между банком и заемщиком о возврате в график платежей, после чего заемщик продолжает платить по кредиту в соответствии с новым графиком.
Если ответственность заемщика была застрахована — например от потери работы или трудоспособности, то в этом случае в погашении задолженности поможет выплата страховки. Для этого нужно обратиться в страховую компанию и заявить о страховом случае.
А если долг обеспечен автомобилем или недвижимостью и новый график все равно не помогает, можно обсудить добровольную продажу залога и направить деньги на погашение кредита.
Если сложности остаются, это не значит, что выхода нет. Например, сначала можно временно снизить нагрузку через кредитные каникулы, а затем изменить условия кредита с помощью реструктуризации. Когда период восстановления дохода затянулся, и уже есть просроченная задолженность, можно обратиться в банк и договориться об индивидуальном графике погашения задолженности.
Когда проблема уже не в размере платежа
Кредитные каникулы и реструктуризация работают при одном важном условии: есть вероятность восстановления платежеспособности в ближайшей перспективе.
Представим две ситуации.
В первой после обязательных расходов у человека остается 20 000 ₽. Текущий платеж — 30 000 ₽, но при новом графике его можно снизить до посильной суммы. Здесь сложность в условиях кредита, и ее можно пытаться решить вместе с банком. Каникулы или реструктуризация могут стать оптимальным выходом.
Вторая ситуация. После потери дохода у человека остается 5000 ₽ в месяц, а суммарные платежи по кредитам составляют 60 000 ₽. Рост дохода в обозримом будущем не ожидается, накоплений и имущества для погашения долга нет. Даже если уменьшить платеж в два раза, обязательства все равно останутся неподъемными.
Здесь проблема не в неудобном графике, а в том, что дохода объективно не хватает для обслуживания задолженности, и вы задумываетесь о банкротстве. Не стоит торопиться и вот почему.
Банкротство — это не еще один способ «уменьшить платеж» наравне с каникулами или реструктуризацией. Это установленная законом процедура для неплатежеспособного гражданина — со своими правилами и последствиями.
Например, на время процедуры, которая занимает от полугода до нескольких лет, распоряжаться доходами будет управляющий, а имущество (кроме единственного жилья и некоторых других ограничений) могут реализовать с торгов. После завершения процедуры в течение пяти лет при получении нового кредита или займа придется сообщать кредитору о факте банкротства. В течение трех лет нельзя участвовать в управлении юридическим лицом. Для кредитных и некоторых других финансовых организаций действуют более длительные ограничения.
Именно поэтому в первую очередь важно выйти на диалог с банком и разобраться, какие варианты урегулирования задолженности сможет предложить банк. Специалисты банка проведут оценку и проконсультируют вас о возможных вариантах решения вопроса с погашением долга.
Частые вопросы
Можно ли обратиться в банк, если просроченная задолженность уже есть?
Да. Более того, наличие просроченной задолженности само по себе не препятствует получению кредитных каникул по закону или реструктуризации задолженности по программам банка.
Во время кредитных каникул долг замораживается?
Заемщик временно не вносит предусмотренные графиком платежи, но проценты продолжают начисляться и уплачиваются после завершения льготного периода в соответствии с новым графиком платежей, который направит банк.
Кредитные каникулы испортят кредитную историю?
Информация о каникулах попадет в кредитную историю, но сам факт использования предусмотренного законом льготного периода ее не ухудшает.
Что делать, если под условия кредитных каникул я не подхожу?
Обратиться в банк и узнать о собственных программах реструктуризации в банке, которые могут быть предложены для урегулирования задолженности по кредиту именно в вашей жизненной ситуации.
Можно ли уменьшить сам долг с помощью реструктуризации?
Главная задача реструктуризации — урегулировать задолженность в период кризисной жизненной ситуации, снизить финансовую нагрузку на заемщика и сохранить приемлемые условия выплаты долга на условиях, согласованных между банком и заемщиком.
Главное
- Если появились финансовые трудности и стало сложно платить кредит, посчитайте, сколько денег остается на кредиты после обязательных расходов. Постарайтесь спрогнозировать, как долго продлится ситуация
- Если проблема временная, используйте право на кредитные каникулы: льготный период без платежей может составить до шести месяцев
- Если вам требуется больше времени на восстановление платежеспособности и прежний платеж не вписывается в бюджет, обсудите с банком реструктуризацию
- Если просрочка уже появилась, не прекращайте диалог с банком: можно обсуждать каникулы, реструктуризацию, возврат в график и другие способы урегулирования
- Банкротство — крайняя мера, которая может решить ситуацию устойчивой неплатежеспособности. Часто ситуацию можно исправить менее радикальными мерами с минимальными последствиями
Источники:
https://www.gazprombank.ru/personal/page/bank/
https://www.cbr.ru/faq/w_fin_sector/kreditnye-kanikuly/
https://www.cbr.ru/faq/bank_s/ipotechnye_kanikuly/
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/15bac90772e695baab0ffa86106dfd11c02e7802/
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11009606
