Что такое обеспечение кредита

Обеспечение кредита — это гарантия для банка, что деньги вернут, даже если заемщик перестанет платить. В качестве обеспечения может выступать залог, например, квартира или машина, поручительство или страхование.

Как правило, когда есть обеспечение кредита, банк готов предложить более крупную сумму на более длительный срок под более низкий процент. Рассказываем, как работает такой вид кредитования и в чем его преимущества.

Какие бывают виды обеспечения кредита

Чаще всего банки обеспечивают возврат кредита через залог имущества или поручительство третьих лиц. Иногда это обеспечение дополняют страхованием.

Залог имущества

Залог — это связь конкретного имущества с кредитным обязательством. Если заемщик не выполняет условия договора, банк вправе вернуть деньги за счет продажи этого имущества. Такой вариант предусмотрен Гражданским кодексом, в том числе статьями 334–358.

Когда в залог передают недвижимость, в юридических документах это называется ипотекой. Поскольку в разговорной речи под ипотекой обычно понимают покупку жилья в кредит, термин может вызывать путаницу. Официально ипотека — не вид кредита, а форма залога недвижимости. В этом контексте ипотека может быть у:

• Кредита на покупку жилья
• Потребительского кредита под залог недвижимости
• Кредита на рефинансирование

Механизм залога в этих случаях одинаковый, отличается только цель кредита.

По закону недвижимость при ипотеке принадлежит заемщику, он не передает право собственности банку. Но на объект накладывают обременение, которое фиксируется в госреестре недвижимости ЕГРН и действует до полного исполнения обязательств. Такой порядок установлен Федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке». Заложенное имущество выступает в качестве обеспечения кредита.

Поручительство третьих лиц

Поручительство — это обязательство другого человека отвечать по кредиту вместе с заемщиком. Если заемщик перестает платить, банк вправе потребовать исполнения обязательств от поручителя: он гарантирует, что кредит будет погашен даже в том случае, если сам заемщик по каким-то причинам не может этого сделать. Поручитель отвечает перед банком в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, штрафов и судебных издержек.

Поручительство обычно используют, если дохода заемщика недостаточно или у него нет подходящего имущества для залога. То есть обеспечением кредита выступает готовность другого человека оплатить долг.

Страхование

Страхование не эквивалент обеспечения, чаще всего это дополнительная опция. Обычно залоговое имущество страхуют от повреждений и утраты. Обязательность страхования и перечень рисков зависят от условий конкретного кредитного договора.

Преимущества обеспечения кредита

Обеспечение кредита снижает риски для банка, поэтому условия для клиентов меняются на более благоприятные. При наличии обеспечения банк, как правило, готов рассматривать более крупную сумму, предлагает более длинный срок и может снизить процентную ставку по сравнению с необеспеченным кредитом.

Именно поэтому кредиты с обеспечением часто используют для рефинансирования, масштабного ремонта, крупных покупок или объединения нескольких кредитов в один.

Как это работает на практике: кредит под залог недвижимости

Один из распространенных вариантов обеспечения — кредит под залог недвижимости. В Газпромбанке по этой программе можно получить деньги онлайн: для этого нужно быть клиентом банка и единственным собственником залоговой недвижимости.

Цель кредита может быть любой, от дорогостоящего ремонта до покупки недвижимости. В качестве залога выступают не только квартиры и дома, но и апартаменты, коммерческая недвижимость, машино-места. Подробные условия смотрите на сайте.

Что происходит с имуществом, если кредит не выплачивают

Сам факт залога не означает, что квартира, земельный участок или машино-место автоматически переходят банку. Закон устанавливает поэтапный порядок.

Если заемщик допускает просрочки, банк сначала работает с задолженностью: начисляет неустойку, связывается с заемщиком, может предложить реструктуризацию или изменение графика платежей.

Если обязательства не исполняются и договориться не удается, банк вправе обратить взыскание на предмет залога. Для недвижимости это означает продажу объекта в судебном или внесудебном порядке, в зависимости от условий договора.

Деньги от продажи направляются на погашение долга. Если после расчетов остается сумма, ее возвращают собственнику. При этом банк не забирает квартиру «навсегда», его цель ограничена возвратом долга.

Проверка залога

Для оформления кредита банку необходимо понимать легальность происхождения доходов заемщика и передаваемого в залог имущества. Это требование предусмотрено как кредитным, так и противолегализационным законодательством.

Чтобы не возникло сложностей с оформлением и обслуживанием кредита, важно соблюдать несколько простых правил:

1. Подтверждать источники дохода. Банк вправе запросить справки о доходах, кредитной истории, налоговые декларации или другие документы, которые показывают, откуда поступают деньги и за счет чего заемщик будет погашать кредит.

2. Давать последовательные и понятные пояснения. Если банк задает вопросы о месте работы, должности, финансовых операциях или источниках денег, ответы должны совпадать с документами и не противоречить информации, которую вы сообщили банку.

3. Не скрывать существенные обстоятельства. Например, наличие других кредитов, поручительств или регулярных обязательств. Эти данные влияют на оценку финансовой нагрузки и решение по кредиту.

4. Документально подтверждать легальность происхождения имущества, которое вы передаете в залог банку. Например, документы, подтверждающие источник дохода, за счет которого приобретено имущество.

5. Предоставлять документы в банк вовремя, чтобы не создавать сложностей и не затягивать процесс получения кредита.

Главное

• Обеспечение кредита — это заранее прописанный в договоре способ банка вернуть деньги, если заемщик перестанет платить и не сможет погасить задолженность. Чаще всего это залог имущества или поручительство третьего лица
• Обеспечение кредита нужно банку, чтобы снизить риск невозврата долга. За счет этого по кредиту могут предложить более крупную сумму, более длинный срок или более низкую процентную ставку
• Если кредит не выплачивают, банк вправе обратить взыскание на залог. Имущество продают, а а все вырученные средства идут на погашение долга, остаток возвращают собственнику
• Обременение снимают после полного погашения кредита

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/

https://base.garant.ru/10164072/1fbec2510028c918b48e7c4f663446dd/

https://base.garant.ru/12112327/

http://pravo.gov.ru/proxy/ips/?docbody=&nd=102376335&intelsearch=218-%D4%C7