Ипотека с фиксированной или плавающей ставкой: что выбрать?
Выбор между фиксированной и плавающей процентной ставкой при оформлении ипотеки — важное решение, влияющее на размер ежемесячных выплат и общую сумму, которую придется выплатить банку. В этой статье разберем, как работают оба типа ставок и какая из них применяется по кредитам в России в 2025 году.

Что такое фиксированная процентная ставка
Фиксированная ставка — это процентная ставка, которая остается неизменной на протяжении всего срока действия ипотечного кредита. То есть вы будете платить одинаковую сумму каждый месяц. Для молодой семьи, которая ценит стабильность и предсказуемость своих расходов, это может стать хорошим выбором, так как данная ставка позволяет лучше планировать бюджет.
Можно выделить следующие преимущества фиксированной ставки:
- Стабильность платежей: вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц.
- Защита от повышения ставок: если рыночные ставки вырастут, ваша ставка останется прежней, что может сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
- Уверенность: ставка дает уверенность в том, что ваши расходы не изменятся, что особенно важно в условиях экономической нестабильности.
Но есть и негативные стороны:
- Более высокая ставка: обычно фиксированная ставка выше плавающей, так как банк учитывает риски будущего ухудшения экономики.
- Ограничения по снижению: если рыночные ставки снизятся, вы не сможете воспользоваться условиями без рефинансирования.
Что такое плавающая ставка по ипотеке
Плавающая ставка, также известная как переменная ставка, изменяется в зависимости от рыночных условий. Обычно она привязана к такому индикатору, как ключевая ставка Банка России. Это означает, что ваши ежемесячные платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменений на финансовом рынке.
Выделим преимущества плавающей ставки:
- Гибкость: плавающая ставка может снизить стоимость кредита при снижении рыночных ставок.
- Переменные выплаты: в стабильной экономике плавающая ставка помогает сэкономить за счет снижения базового индикатора.
К недостаткам можно отнести:
- Непредсказуемость платежей: они могут значительно вырасти при росте базовых индикаторов.
- Необходимость мониторинга: требуется постоянное отслеживание экономической ситуации.
Нюансы ипотечных процентных ставок
В России с 1 сентября 2024 года ограничено применение плавающих ставок по потребительским кредитам и ипотеке. Теперь для кредитов со сроком менее одного года и более 20 лет будет разрешено использовать только фиксированную процентную ставку. Это решение направлено на снижение рисков, связанных с резким увеличением процентных ставок для физических лиц и микропредприятий.

Таким образом, новые меры призваны защитить заемщиков от возможных финансовых трудностей, которые могут возникнуть в результате колебаний рыночных ставок. В условиях нестабильной экономической ситуации важно обеспечить большую предсказуемость и стабильность для граждан и малых бизнесов, что позволит им лучше планировать свои финансовые обязательства.
В целом, кредитование россиян по плавающим ставкам было ограничено и раньше, хотя по законодательству это не запрещено. К тому же, данный вариант создает для заемщика повышенные риски неопределенности, поскольку невозможно точно предсказать размер своих будущих финансовых обязательств на момент оформления кредита.
Какая процентная ставка эффективнее
Выбор зависит от экономической ситуации и готовности к рискам. Когда экономика нестабильна, лучше выбрать фиксированную ставку, чтобы избежать роста платежей.
В текущей экономической ситуации в России, когда ключевая ставка ЦБ находится на уровне 21% годовых, переход к плавающей ставке может быть рискованным решением.
Заключение
При оформлении ипотечного кредита одним из ключевых вопросов является выбор между фиксированной и плавающей процентной ставкой. Каждая из этих опций имеет свои преимущества и недостатки.
Важно учитывать текущую экономическую ситуацию, финансовые цели и готовность к рискам. Консультация с финансовым консультантом и изучение условий договора помогут выбрать наиболее эффективный вариант.
Фиксированная ставка дает предсказуемость. Ваши ежемесячные платежи будут одинаковыми, что позволяет легко планировать бюджет и избегать неожиданных расходов, там более что применение плавающих ставок ограничено.
Источники:
https://rg.ru/2024/09/02/vvodiatsia-ogranicheniia-dlia-plavaiushchih-stavok-po-kreditam.html
https://www.vbr.ru/banki/help/credity/fiksirovannaja-ili-plavajushhaja/?utm_referrer=https%3A%2F%2Fyandex.ru%2F
https://www.cian.ru/stati-kakuju-stavku-predpochest-fiksirovannuju-plavajuschuju-kombinirovannuju-217610/
https://samoletplus.ru/journal/chto-takoe-plavayushchaya-stavka-po-ipoteke-i-komu-ona-vygodna/
https://www.vincent-realty.ru/articles/ipoteka/ipoteka-s-plavayushchey-stavkoy-v-rossii/
https://www.banki.ru/wikibank/fiksirovannaya_protsentnaya_stavka_po_ipotechnomu_kreditu/