Содержание
Как медицинский осмотр помогает вовремя найти проблемы со здоровьем, так финансовый чекап позволяет обнаружить слабые места в бюджете до того, как они превратятся в проблему.
Оптимально устраивать чекап стоит раз в квартал. Но как минимум стоит проводить его дважды в год: в середине для корректировки курса и в конце — для подведения итогов и планирования на следующий год.
Середина года особенно удобна для чекапа по нескольким причинам:
- Есть достаточно данных, чтобы проанализировать тенденции ваших доходов и расходов
- Еще хватит времени, чтобы оформить налоговые льготы
- Легче спрогнозировать финансовые результаты года, чем в его начале
Теперь разберем основные шаги финансового чекапа.
Шаг 1. Оцените, что изменилось в жизни
Начните с анализа того, что изменилось с начала года. Любые серьезные события влияют на финансы, даже если это неочевидно сразу. Что, например, можно учесть:
- Смена работы или изменение дохода
- Брак или развод
- Рождение ребенка
- Покупка недвижимости или автомобиля
- Получение наследства или крупного подарка
- Проблемы со здоровьем
- Переезд в другой город или страну
Этот шаг кажется очевидным, но не спешите с таким выводом. Каждое изменение потенциально влияет на доходы, расходы, потребность в страховании и инвестиционную стратегию. Например, рождение ребенка означает, что придется пересмотреть условия страховок или начать копить на образование.
Шаг 2. Проанализируйте доходы и расходы
Соберите данные о движении денег за первое полугодие. Вам понадобятся:
- Выписки по всем банковским картам и счетам
- Информация обо всех доходах, кроме зарплаты
- Данные о всех крупных покупках
Далее следует категоризировать расходы:
- Фиксированные: аренда, ипотека, коммунальные платежи, страховки
- Переменные: продукты, транспорт, развлечения, одежда
- Периодические: отпуск, подарки, годовые подписки
Уже ближе к концу ревизии ваших доходов можно рассчитать денежный поток по формуле: Общий доход – Общие расходы. Положительный денежный поток покажет, сколько денег остается для сбережений и инвестиций. Если он окажется отрицательным или слишком маленьким, то нужно думать, как увеличить доходы или сократить расходы. Например, можно отменить неиспользуемые подписки, пересмотреть тарифы на интернет и не только.
Шаг 3. Рассчитайте чистую стоимость активов
Чистая стоимость активов — разница между тем, чем вы владеете, и тем, что должны. Это главный показатель финансового здоровья.
Формула простая: Чистая стоимость = Активы – Обязательства
К активам относятся:
- Деньги на счетах и вкладах
- Инвестиции и ценные бумаги
- Пенсионные накопления
- Недвижимость (рыночная стоимость)
- Автомобиль (нынешняя стоимость)
- Другое ценное имущество
К обязательствам:
- Остаток по ипотеке
- Автокредиты и вообще любые кредиты
- Долги по кредитным картам
- Займы у друзей и родственников
В идеале ваши взаимоотношения с финансами должны быть такими, чтобы чистая стоимость активов каждый год росла на какой-то процент. Например, на 5%. Если показатель снижается, это сигнал пересмотреть финансовую стратегию.
Шаг 4. Оцените долговую нагрузку
Рассчитайте коэффициент долговой нагрузки — он показывает, какую долю дохода съедают долги.
Формула: Долговая нагрузка = (Ежемесячные платежи по долгам ÷ Ежемесячный доход) × 100%
Результаты:
- До 35% — обычно это считается комфортным уровнем
- В районе 36–49% — умеренная нагрузка
- Более 50% — критический уровень
Если ваша долговая нагрузка окажется в районе 50%, то лучше составить план погашения долгов, начиная с самых дорогих, и не брать оформлять новые займы. Также стоит рассмотреть рефинансирование текущих кредитов под меньший процент.
Шаг 5. Проверьте финансовую подушку
Финансовая подушка безопасности — это деньги на случай непредвиденных расходов или потери дохода. Оптимальный размер составляет от 3 до 6 месячных расходов на самое необходимое.
Как рассчитать нужную сумму:
Сложите обязательные месячные расходы (жилье, еда, транспорт, лекарства, минимальные платежи по кредитам), а после умножьте полученную сумму на количество месяцев (минимум 3, оптимально 6).
Эффективнее накопить нужную сумму можно с автоматизированным отчислением — настройте автоперевод на отдельный счет, где вы будете хранить финансовую подушку.
Шаг 6. Оцените пенсионные накопления
Оптимально, если они выглядят так:
- К 30 годам: 0,5–1 годовой доход
- К 40 годам: 3 годовых дохода
- К 50 годам: 6 годовых доходов
- К 60 годам: 8 годовых доходов
Доходы включают все виды пенсионных накоплений: государственную пенсию, корпоративные программы, личные инвестиции. Даже небольшое увеличение платежей на пенсионные накопления, пока вы молоды, даст хороший эффект — все дело в сложном проценте.
Когда работает сложный процент, то процент начисляется не только на вашу первоначальную сумму, но и на уже полученные проценты. Представьте снежный ком: чем дольше он катится, тем больше становится. Так же работают и деньги — каждый год проценты начисляются на все большую сумму.
Например, 100 000 ₽ под 10% годовых через 10 лет превратятся в 259 000 ₽ благодаря сложному проценту. Поэтому важно начинать откладывать как можно раньше — время становится вашим союзником.
Что делать во второй половине года
Налоговая оптимизация. Во втором полугодии можно получить налоговые вычеты за обучение, лечение, спорт или открыть индивидуальный инвестиционный счет и внести туда до 400 000 ₽, чтобы оформить еще один вычет.
Увеличение доходов. Ближе к концу года можно обсудить повышение зарплаты, если вы успешно себя показали, или попробовать монетизировать хобби, навыки через подработку.
Не пытайтесь исправить все проблемы сразу. Выберите приоритеты и двигайтесь постепенно. Даже небольшие изменения, внедренные последовательно, приведут к существенному улучшению финансового положения к концу года.
Источники:
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10994224
https://fmc.hse.ru/methbank21
https://www.klerk.ru/buh/articles/596963/
