Содержание
Открыть вклад на другого человека — просто: деньги в банк приносите вы, но получит их тот, кого вы укажете. Так родители могут отложить средства ребенку, взрослые дети — родителям, а супруги — друг другу.
Но нужно учитывать главный нюанс. Пока получатель не сообщил банку, что намерен воспользоваться вкладом, тот, кто внес сумму, обычно сохраняет права на нее. После обращения получателя ситуация меняется. Этот механизм описан в статье 842 ГК РФ.
Поэтому до подписания договора полезно выяснить, кто сможет забрать деньги (в том числе раньше срока), разрешено ли пополнение вклада и что должен сделать получатель, чтобы начать распоряжаться средствами.
Как работает вклад в пользу третьего лица
Вклад в пользу третьего лица предполагает двух участников договора (помимо банка). Один заключает договор банковского вклада и передает деньги. Другой указывается в договоре как человек, для которого предназначена сумма.
Допустим, дедушка решил разместить 400 000 ₽ для внука. Договор подписывает дедушка, а внук становится выгодоприобретателем. Пока он не заявил о желании воспользоваться своими правами, распоряжаться внесенной суммой может дедушка. Но условия можно изменить, если прописать их в договоре.
Для каких целей используют такой вклад
Например, родители собирают ребенку сумму к окончанию школы, бабушка хочет оставить внуку финансовый подарок «на вырост», а взрослый сын — разместить деньги для родителей. Вклад на родственника в таких случаях позволяет определить получателя заранее и получить на вложенную сумму процентный доход, который поможет защитить накопления от обесценивания.
Родство при этом не является обязательным условием. Депозит на третье лицо можно оформить в пользу любого человека, если выбранный банк и продукт допускают такую возможность.
Если крупная сумма для ребенка уже собрана и вы не планируете ее пополнять, обратите внимание на вклад «Копить» от Газпромбанка. Проценты выплачиваются в конце срока, а период размещения можно выбрать в зависимости от того, когда вам понадобятся деньги — от 31 дня до 3 лет. Рассчитать доход поможет калькулятор на странице вклада.
Когда получатель получает контроль над деньгами
При открытии вклада на другое лицо важно учитывать не только то, на чье имя он оформлен, но и когда к этому человеку переходят права на вклад.
Представим, что отец внес 500 000 ₽ и открыл срочный вклад на третье лицо для дочери. Пока она не обратилась в банк как получатель, отец по общему правилу продолжает пользоваться правами по внесенной сумме. Когда дочь заявляет о намерении воспользоваться вкладом, вкладчиком становится уже она.
С несовершеннолетними появляется еще один фактор — возраст. Возможности ребенка самостоятельно распоряжаться деньгами отличаются от возможностей взрослого: для операций по счету, если ребенку не исполнилось 14 лет, нужен родитель или другой законный представитель.
Поэтому возраст ребенка стоит учитывать заранее, особенно если вы хотите сохранить деньги на определенный срок и передать их ребенку тогда, когда это запланировано.
Как открыть вклад на третье лицо
Сначала проверьте, доступна ли такая схема для выбранного продукта. Банк может разрешить открыть обычный вклад онлайн, но оформлять договор для другого человека надо только в отделении.
Порядок действий в разных банках может отличаться, но в целом выглядит примерно так:
- Выберите депозит с подходящим сроком и ставкой
- Уточните, можно ли оформить его в пользу другого человека
- Узнайте, какие данные потребуются о будущем получателе
- Подготовьте свои документы и данные третьего лица
- Подпишите договор и внесите деньги
Если вопрос стоит именно в том, как открыть вклад на ребенка, заранее уточните в банке требования с учетом его возраста. Для маленького ребенка и подростка могут различаться необходимые документы и порядок оформления.
После открытия вклада стоит сообщить об этом получателю: расскажите, где открыт счет и что потребуется для вступления в права по нему.
Что банк попросит для оформления
Универсального набора документов для вклада на третье лицо нет: требования зависят от банка и конкретного продукта. Вносителю денег понадобится подтвердить свою личность, а также предоставить сведения о получателе вклада. Для взрослого это обычно паспортные данные, для несовершеннолетнего — данные его документов с учетом возраста.
Вклад без присутствия получателя оформить можно: человеку, в пользу которого размещаются деньги, обычно не нужно приходить в банк.
Нужна ли копия чужого паспорта
На практике банку нужны данные человека, в пользу которого открывают вклад, но способ их подтверждения зависит от правил конкретного банка. Поэтому копия паспорта может не потребоваться: в некоторых случаях достаточно сообщить данные документа. Лучше заранее уточнить в банке, какие сведения и документы нужны для оформления.
Что еще проверить до открытия
Если вы планируете регулярно добавлять деньги, проверьте возможность пополнения вклада. Продукт без этой функции может быть выгоднее, но подойдет для уже собранной суммы, которую важно сохранить и защитить от инфляции.
Для срочного депозита отдельно посмотрите правила досрочного закрытия. Деньги банк вернет, но доход может оказаться заметно ниже первоначально рассчитанного.
Стоит учитывать и страхование. По закону № 177-ФЗ для системы АСВ вкладчиком считается в том числе человек, в пользу которого внесены деньги. Если наступит страховой случай, возмещение будет рассчитываться с учетом его средств в этом банке.
Отдельной статьей расходов могут стать налоги. Когда депозит принадлежит несовершеннолетнему, процентный доход относится к доходам ребенка. Если возникает обязанность по уплате НДФЛ, необходимые действия за него выполняет законный представитель.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли открыть вклад на другого человека без его присутствия?
Да. Если условия банка допускают договор в пользу другого человека, его личное присутствие при открытии может не потребоваться. При этом данные для идентификации получателя предоставить придется.
Можно ли перевести существующий вклад на другое лицо?
Обычный депозит нельзя просто переписать на другого владельца. Если деньги изначально предназначаются конкретному человеку, стоит сразу оформить договор в его пользу.
Можно ли открыть вклад на ребенка?
Да. Для операций со счетом понадобится законный представитель, а подростку с 14 лет может быть доступно самостоятельное распоряжение вкладом (при этом банк уведомляет о таких операциях родителей). Правила могут различаться у банков и отдельных продуктов.
Кто должен платить налог с процентов?
Процентный доход получает владелец вклада — налог тоже платит он. Когда вклад принадлежит ребенку, обязанности по уплате налога (если они возникают) выполняют родители или другие законные представители.
Можно ли открыть вклад на третье лицо онлайн?
Иногда да, но общего правила нет. Бывает, что один и тот же вклад можно открыть на свое имя онлайн, но на третье лицо — только в офисе банка.
Главное
- Вклад на третье лицо открывается только если можно заранее определить человека, для которого предназначены деньги
- Получатель становится владельцем вклада не сразу. Пока он не обратится в банк, деньгами может распоряжаться тот, кто открыл вклад, если договором не предусмотрено иное
- Личное присутствие получателя при оформлении обычно не требуется
- Банку понадобятся сведения, позволяющие идентифицировать третье лицо (например, паспортные данные)
- Вклад можно открыть как на совершеннолетнего, так и на ребенка
Источники:
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_9027/
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/
https://www.gazprombank.ru/personal/increase/deposits/detail/2491/
