Содержание
Представим ситуацию. У вас есть кредитная карта, открытая пару лет назад. Льготный период давно закончился, и теперь вам приходится выплачивать проценты. С одной стороны, суммы небольшие. С другой стороны, картой вы не пользуетесь, а деньги на погашение процентов тратятся, так как задолженность не закрыта.
Чтобы снизить размер ежемесячного платежа и платить по более удобному графику, нужно выгодно рефинансировать кредит. Объясняем, как работает рефинансирование, кому оно подойдет и как повысить шансы на одобрение.
Почему сложно закрывать старый кредит
Кредитная карта идеальна для коротких дистанций, пока действует грейс-период — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты за пользование кредитным лимитом.
По окончании грейс-периода кредитка перестает быть выгодным инструментом:
- Ставка по кредитным картам обычно выше, чем по кредитам наличными.
- Банк выставляет минимальный платеж, обычно 3–5% от долга. Это комфортно для кошелька, но математически невыгодно. Из этих денег банк сначала забирает проценты, и лишь небольшая часть идет на погашение тела кредита.
Что такое рефинансирование кредитной карты
Рефинансировать кредитную карту — значит взять новый кредит на более комфортных условиях, чтобы досрочно закрыть долг.
Фактически вы делаете обмен:
- Было: высокая процентная ставка, разные карты, платежи в разные даты
- Стало: ставка как у потребительского кредита, то есть значительно ниже, один кредитный договор, один платеж в месяц
В чем суть и преимущества рефинансирования
Если сомневаетесь, стоит ли проходить процедуру рефинансирования кредитки, есть три причины сделать это прямо сейчас.
1. Снизить переплату: когда вы переводите долг с кредитной карты в обычный потребительский кредит на рефинансирование, процентная ставка обычно оказывается заметно ниже. Вместо 25–30% годовых по карте вы получаете, например, 15–18%. Разница в процентах напрямую влияет на ваши деньги: чем больше сумма долга, тем ощутимее экономия. В итоге вы платите меньше процентов банку и быстрее закрываете задолженность.
2. Уменьшить ежемесячный платеж: при рефинансировании вы сами выбираете срок кредита. Можно растянуть выплаты на более долгий период (до 5–7 лет), за счет чего ежемесячный платеж станет в 1,5–2 раза меньше. Это освободит деньги в бюджете.
3. Собрать все в одном месте: выплачивать проценты в разных банках неудобно. Рефинансирование объединяет все кредитки и даже потребительские кредиты в один понятный платеж раз в месяц.
Этапы рефинансирования кредитной карты
Шаг 1. Подача заявки на рефинансирование кредита
Вы заполняете анкету на сайте или в приложении другой финансовой организации. Важно указать, что вы оптимизируете действующие кредиты, а не оформляете еще один — это влияет на решение банка и условия займа.
Шаг 2. Погашение старых долгов
После одобрения заявки на проведение процедуры рефинансирования вы получаете деньги. В зависимости от условий банк может сам перевести их на счета ваших старых кредиток или перевести вам на счет, чтобы вы сделали переводы самостоятельно.
Обычно в условиях указано, в течение какого срока нужно закрыть существующие долги. Лучше всего сделать это сразу, как придут деньги.
Шаг 3. Закрытие счетов
Это момент, о котором часто забывают. Просто перевести деньги на кредитную карту недостаточно. Если карта остается активной, банк может продолжить брать деньги за годовое обслуживание или СМС-информирование, и снова возникнет долг.
Шаг 4. Подтверждение отсутствия долга
Банк передает данные о вашем кредите в бюро кредитных историй в течение трех рабочих дней после того, как произошло событие, которое должно там отразиться. Например, после того как вы внесли платеж или погасили долг.
Какие документы нужны, чтобы рефинансировать кредитную карту
Обычно заемщику достаточно паспорта. Банк видит кредитную нагрузку клиента через бюро кредитных историй. Если сумма рефинансирования большая, может понадобиться справка о доходах, но ее запрашивают не всегда.
Как снизить риск отказа
Рефинансирование одобряют тем клиентам, кто вовремя выплачивает проценты. Перед подачей заявки не допускайте просрочек по текущим кредитным картам.
Есть и неочевидный нюанс: закройте кредитки, которыми вы не пользуетесь. При расчете условий рефинансирования их лимиты все равно считаются в общую долговую нагрузку. Это может снизить шансы получить лучшие условия.
Главное за минуту
- Даже небольшая задолженность начинает быстро расти за счет процентов
- Чтобы узнать сумму задолженности, операции за год и другие параметры, запросите выписку об остатке на кредитной карте
- Рефинансирование позволяет объединить задолженность по одной или нескольким картам в новый кредит с более низкой ставкой. Это значит, что вместо множества платежей и разных условий у вас появляется один понятный кредит, а проценты перестают «съедать» бюджет
- После рефинансирования ежемесячный платеж становится ниже, а общая переплата уменьшается. Вы точно знаете, сколько денег и когда нужно платить, и можете быстрее закрыть долг
- Недостаточно просто погасить задолженность по старым картам, их нужно закрыть. Обратитесь в банк, напишите заявление и убедитесь, что счет заблокирован. Иначе могут продолжать начисляться комиссии за обслуживание или СМС-оповещения
Оценивайте свои финансовые возможности и риски.
Источники:
https://www.rbc.ru/quote/news/article/66a6776e9a79472cd786adbd
https://pro.yandex/journal/refinansirovanie-kreditnoy-karty/
https://finance.mail.ru/article/refinansirovanie-kreditnoj-karty-342/
