Что такое мисселинг и как себя обезопасить

В современном мире финансовых услуг каждый может стать жертвой недобросовестных продаж. Мисселинг — это реальная угроза для потребителей, которая может привести к серьезным финансовым потерям. Рассказываем, как устроен мисселинг, где он наиболее распространен и как обезопасить себя от подобных ситуаций.

Что такое мисселинг

Мисселинг (от англ. misselling — «неправильная продажа») — это практика, когда продавец намеренно искажает информацию о товаре или услуге. Он вводит потребителя в заблуждение, не раскрывая важных деталей и сообщая только привлекательную часть характеристик продукта. В результате клиент приобретает продукт или услугу, которые не соответствуют его ожиданиям и потребностям.

Мисселинг не всегда является прямым нарушением закона. Формально клиент соглашается на сделку и подписывает договор, однако он делает это, основываясь на недостоверной или неполной информации. Такая практика считается недобросовестной и может привести к утрате доверия со стороны клиента.

Где чаще всего встречается мисселинг

Мисселинг наиболее распространен в финансовом секторе. В 2024 году количество жалоб, поступивших в Банк России от потребителей финансовых услуг и инвесторов, достигло 338 тысяч. Это на 45,2% меньше, чем в предыдущем году. Такого показателя удалось достичь благодаря мерам поведенческого надзора Банка России и уменьшению общего числа жалоб в сфере кредитования. Однако недобросовестные организации постоянно изобретают новые схемы навязывания дополнительных услуг. Перечислим основные из них:

1. Страхование

Страховые компании могут предлагать клиентам коллективные схемы страхования, от которых сложно отказаться после подписания договора.

2. Продажа финансовых продуктов

Брокерские компании и другие финансовые организации могут предлагать продукты с завышенными обещаниями доходности, не раскрывая всех рисков и условий. Это особенно опасно для клиентов с низким уровнем финансовой грамотности.

3. Банковские услуги

Недобросовестные банки могут предлагать клиентам, которые приходят открыть вклад, инвестиционные продукты, такие как полисы инвестиционного страхования жизни или паи инвестиционных фондов, представляя их как более выгодные альтернативы. При этом риски и ограничения, связанные с такими продуктами, умалчиваются.

Как защититься от мисселинга

Чтобы обезопасить себя от недобросовестных продаж, следует придерживаться некоторых рекомендаций.

1. Внимательно изучайте документы

Перед подписанием любого договора читайте условия, особенно мелкий шрифт. Не стесняйтесь задавать вопросы и уточнять непонятные моменты.

2. Не поддавайтесь на давление

Если менеджер настаивает на срочном принятии решения или утверждает, что предложение действует только сегодня, это повод насторожиться. Принимайте решения обдуманно и без спешки.

3. Сравнивайте предложения

Перед приобретением финансового продукта сравните предложения от разных компаний. Это поможет выбрать наиболее подходящий вариант и избежать навязывания ненужных услуг.

4. Повышайте финансовую грамотность

Чем больше вы знаете о финансовых продуктах и услугах, тем сложнее вас ввести в заблуждение. Изучайте информацию из надежных источников и консультируйтесь с независимыми специалистами.

Что делать, если вы стали жертвой мисселинга

Если вы подозреваете, что стали жертвой мисселинга, предпримите следующие шаги:

1. Обратитесь в компанию

Свяжитесь с представителями компании, предоставившей услугу, и изложите суть проблемы. Данное право закреплено в Законе РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года, который предусматривает возможность отказа от товара или услуги с расторжением договора в 14-дневный срок после совершения сделки в большинстве случаев.

2. Напишите претензию

Если обращение не дало результата, составьте письменную претензию с подробным описанием ситуации и требований. Отправьте ее заказным письмом руководству компании с уведомлением о вручении. Согласно статье 22 Федерального закона «О защите прав потребителей», у организации есть 10 календарных дней для предоставления официального ответа на ваше обращение.

Для получения информации о руководителе и юридическом адресе компании воспользуйтесь Единым государственным реестром юридических лиц (ЕГРЮЛ). Вам потребуется:

• Найти ИНН организации: на официальном сайте компании или через сервис ФНС «Прозрачный бизнес»
• Ввести ИНН в поисковую форму ЕГРЮЛ
• Скачать актуальную выписку, где будут указаны ФИО генерального директора/руководителя, юридический адрес компании и основные реквизиты организации

3. Обратитесь в регулирующие органы

В случае отсутствия реакции со стороны компании, подайте жалобу в соответствующие регулирующие органы, такие как Банк России или Роспотребнадзор.

При составлении обращения обязательно укажите:

• Полные фамилию, имя и отчество
• Актуальный адрес электронной почты для связи

К обращению необходимо приложить полный пакет подтверждающих документов, например:

• Копию чека/платежного документа
• Экземпляр договора
• Копию ранее направленной претензии
• Подтверждение ее отправки: почтовую квитанцию, скриншот email

Такой комплексный подход повысит эффективность рассмотрения вашего обращения и ускорит процесс восстановления нарушенных прав.

4. Подайте заявление в суд

Если ни одна из мер не сработала, вы можете обратиться в суд для защиты своих прав.

Вывод

Мисселинг — серьезная проблема, с которой может столкнуться каждый потребитель финансовых услуг. Чтобы защитить себя, важно быть внимательным, информированным и не поддаваться на уловки недобросовестных продавцов. Помните, что ваше финансовое благополучие зависит от вашей осведомленности и способности принимать обоснованные решения.

Источники:

https://www.bitrix24.ru/journal/misseling/?ysclid=macvbwcq3x566994124

https://www.cbr.ru/protection_rights/np/

https://www.cbr.ru/press/event/?id=23343

https://fincult.info/article/misseling-ili-kak-ne-kupit-kota-v-meshke/

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_305/