Содержание
Условия накопительного счета отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты. Рассказываем, что представляет собой накопительный счет, как он устроен и кому подойдет.
Как устроен накопительный счет
Накопительный счет — удобный депозитный инструмент. Если открыть счет, положить на него определенную сумму, то вам начнут начислять проценты. Для этого даже не нужно совершать покупки, как в условиях использования дебетовой карты. При этом со счета можно снимать деньги, если они срочно нужны, а проценты все равно будут выплачиваться. Поэтому накопительный счет — удобный способ для хранения средств, как говорили наши бабушки, «на черный день». С помощью данного счета удобно откладывать нужную сумму для крупных покупок.
Чем вклад отличается от накопительного счета
Если с вклада снимать деньги раньше срока, то все начисленные ранее проценты выплатят по ставке 0,01% и вы потеряете большую часть дохода. В отличие от вклада накопительный счет позволяет получить средства в любой момент, без потери уже начисленных и выплаченных процентов.
Ставка по вкладу фиксируется на весь выбранный срок, а по накопительному счету она может меняться в течение срока действия этого продукта, как в большую, так и в меньшую сторону. Счет можно открыть на любой срок и на любую сумму, можно пополнять, при этом ставка останется прежней, а доход будет увеличиваться. Вклад же, чаще всего, не предусматривает досрочное снятие и пополнение.
Кому подойдет накопительный счет
С накопительным счетом владелец карты может распоряжаться средствами в любое удобное для него время. Поэтому такой счет удобен тем, кто хотел бы иметь возможность время от времени снимать с него часть суммы.
Также, оформление счета — хороший вариант для тех, кому необходимо сохранить деньги в безопасности. Тем, кому важно не только удержать средства, но и приумножить: по счету доход на остаток выше, чем по дебетовой карте. Если вы откроете Накопительный счет в приложении Газпромбанка, то получите повышенный процент.
Как начисляются проценты по накопительному счету
По накопительному счету есть два варианта начисления процентов, на это важно обратить внимание при открытии такого продукта в банке. Есть начисление процента:
- на минимальный остаток
- на ежедневный остаток
В обоих случаях проценты выплачиваются каждый месяц. А начисляться они начинают со второго дня после открытия счета.
Например, 1 октября вы открыли накопительный счет со ставкой 9% годовых и сразу внесли 150 000 ₽. В следующем месяце вы получите проценты на эту сумму по формуле: 150 000 × 9% / 365 × 30 = 1 110 ₽.
Облагается ли накопительный счет налогами
У накопительного счета есть еще одно преимущество: деньги, которые внес владелец на счет, не подлежат налогообложению. Однако речь не идет о прибыли с процентов: для физлиц за доход по процентной ставке следует заплатить налог — 13%. Если ваш доход превышает 2,4 млн ₽ в год, налог составит 15%.
Конкретная сумма налогообложения будет зависеть от того, какой доход от процентов вам начислили по счетам со ставкой более 1% годовых. И еще одно условие уплаты налога — если доход от процентов превысит установленный лимит. Учитывается весь доход от процентов: не только по накопительным счетам, вкладам, но и дебетовым картам.
Лимит, который не облагается налогом, рассчитывается так:
1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка Центробанка России за год, в который получили доход
В 2025 году максимальную ключевую ставку зафиксировали на уровне 21%. Так, необлагаемый налогом лимит:
1 000 000 ₽ х 21% = 210 000 ₽
С суммы превышения лимита нужно будет заплатить налог.
Застрахованы ли средства на накопительных счетах в банках
Если банк, в котором открыт накопительный счет, стал банкротом, его клиенты получат возврат денежных средств, но при определенных условиях. Поэтому, когда открываете счет, проверьте, есть ли банк в списке партнеров Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Если да, то в случае банкротства банка вам обязаны вернуть полностью всю сумму до 1,4 млн ₽.
Если вы откроете несколько счетов в одном банке, и он объявит себя банкротом, или у него отберут лицензию по иным причинам, то при расчете страховых выплат учтут все деньги на всех действующих счетах совокупно. Поэтому на накопительном счете, открытом в одном банке лучше хранить сумму до 1,4 млн ₽.
В некоторых случаях можно получить компенсацию до 10 млн ₽, например, если деньги вы получили от продажи дома, получения наследства, выходного пособия и ряда других причин.
Особенности накопительных счетов
Открывая накопительный счет, нужно понимать, что ставка по нему — величина непостоянная. За банком остается право менять ставку по счету на протяжении всего срока действия счета.
Как снять деньги с накопительного счета
С накопительного счета деньги можно снять в любое время. При этом, их можно получить наличными в банке, либо перевести средства с накопительного счета на дебетовую карту, открытую в этом же банке, и тогда снять в банкомате.
Где открыть накопительный счет
В 2026 году действует множество предложений от банков. Максимальную ставку можно найти, например в приложении Газпромбанка. Помимо высокой доходности и гибких условий, Накопительный счет имеет еще одно преимущество — его легко открыть онлайн в несколько шагов.
