Личный опыт: от кредита на отпуск до финансовой подушки за 8 месяцев

История Марины о том, как она научилась ставить финансовые цели и теперь откладывает 20% в месяц с зарплаты 85 000 ₽.

В прошлом году я взяла кредит 250 000 ₽ на отпуск в Турции и теперь каждый месяц выплачиваю почти по 10 000 ₽. О новой поездке даже и не мечтала, потому что копить на нее не получалось, а брать новый кредит принципиально не хотелось. Но за последние 8 месяцев произошло невероятное: я научилась откладывать 17 000 ₽ каждый месяц — это ровно 20% от моей зарплаты — и уже накопила 136 000 ₽. Рассказываю, как мне это удалось и почему правило 50-30-20 действительно работает.

Как я решила начать копить

После возвращения из Турции в марте 2024 года реальность ударила больно. К обычным расходам в примерно 70 000 ₽ добавился платеж по кредиту — 9 800 ₽. Из 85 000 ₽ зарплаты оставались копейки. Я посчитала настоящую стоимость той поездки. К 250 000 основного долга добавятся почти 100 000 сверху (проценты). Итого — 350 000 ₽ за неделю отдыха.

Стало ясно, что нужно кардинально менять подход к финансам. Сначала казалось, что откладывать 20% с моими доходами и кредитом невозможно. Но решила попробовать.

Структура расходов моей семьи выглядела примерно так:

• Аренда квартиры — 30 000 ₽
• Продукты — 23 000 ₽
• Коммуналка — 3500 ₽
• Школьные расходы и кружки — 8000 ₽
• Транспорт и связь — 3000 ₽
• Кредит — 9800 ₽

Правило 50-30-20

Я начала искать работающие методики и наткнулась на правило 50-30-20. Суть правила проста: 50% дохода — на обязательные расходы (аренда, еда, коммуналка), 30% — на желания и развлечения, 20% — на накопления.

При моей зарплате 85 000 ₽ это означало: 42 500 ₽ — на нужды, 25 500 ₽ — на желания, 17 000 ₽ — на сбережения.

Проблема была очевидной: мои обязательные расходы в среднем были 77 300 (включая платеж по кредиту). О каких накоплениях могла идти речь?

Но я решила не сдаваться. Начала с анализа каждой статьи трат. Оказалось, многое из того, что я считала «обязательным», таковым не являлось.

Как я пересмотрела расходы: где нашлись деньги

1. Оптимизировала обязательные траты

Продукты питания. Тратила 23 000 ₽, снизила до 13 000: перешла на планирование меню на неделю, начала закупаться раз в неделю по списку, открыла карту с кэшбэком, стала покупать продукты собственных торговых марок, готовлю больше дома и перестала покупать полуфабрикаты.

Коммунальные услуги. Было 3500, стало 2000 ₽: установила счетчики на воду, перешла на двухтарифный счетчик электроэнергии и заменила лампочки на светодиодные.

Транспорт и связь. Было 3000, стало 2000 ₽: перешла на более дешевый тариф мобильной связи, купила проездной вместо разовых поездок, иногда хожу пешком, если погода позволяет.

2. Сократила необязательные расходы

Самым болезненным было признать: часть трат я относила к «обязательным», хотя они ими не были.

Подписки и сервисы — экономия 1500 ₽: удалила премиум-аккаунт в приложении для медитаций (399 ₽), отменила подписки на несколько онлайн-кинотеатров, о которых даже и не помнила; оставила только одну за 199 ₽ — там и музыка, и фильмы.

Спонтанные покупки — экономия около 3000 ₽: удалила приложения маркетплейсов с телефона, ввела «правило 48 часов»: увидела вещь — жду два дня перед покупкой, составляю список желаний и покупаю только на праздники.

Почему важно все автоматизировать

Главное открытие: сила воли — это ненадолго. Нужна система, которая работает автоматически.

• 6 числа каждого месяца (день после зарплаты) у меня автоматически списывается: 6000 ₽ — на накопительный счет «Море-25/26»
• 4000 ₽ — на счет «Резервный фонд»
• 4000 ₽ — на счет «Университет Алисы»
• 3000 ₽ — на счет «Крупные покупки»

Итого 17 000 ₽ уходят на накопления до того, как я успеваю их потратить.

Один из лучших вариантов, что я нашла, — накопительный счет в Газпромбанке с повышенной ставкой новым клиентам.

Еще есть удобный счет «Ежедневный процент», который можно пополнять или обналичивать, когда угодно — вдруг срочно понадобятся деньги. Как по мне, предложение близкое к идеальному, потому что я пока не самый опытный распределитель денег, часто будут ситуации, когда нужно будет их снимать.

Оставшиеся деньги распределяю по категориям:

• Конверт «Обязательное» (аренда, продукты, коммуналка, кредит, транспорт и связь) — 48 800 ₽
• Конверт «Развлечения» (подписки, походы куда-то и спонтанные покупки) — 6 200 ₽
• Конверт «Школа и расходы на ребёнка» — 8000 ₽
• Конверт «Непредвиденное» — 3000 ₽

Когда деньги в конверте заканчиваются, трачу из другой категории или жду следующего месяца.

Для этого метода можно использовать как обычные бумажные конверты, если готовы возиться с наличкой. Так процесс будет нагляднее. Либо приложения типа «Дзен-мани» или CoinKeeper.

Как мне помогла психология

Эмоциональная привязка к целям

Вместо абстрактных «накоплений» у каждого счета есть конкретное название и цель: «Море-25/26» — мотивирует больше, чем «Отпуск», «Университет Алисы» — напоминает, для кого стараюсь.

Визуализация прогресса

Завела трекер накоплений, который похож на термометр и висит на холодильнике. Каждый месяц закрашиваю новый уровень. Алиса тоже следит за прогрессом — это дополнительная мотивация не сдаваться.

Празднование маленьких побед

Каждые три месяца стабильных накоплений устраиваем с дочкой небольшой праздник. После первых трех месяцев сходили в кино. После полугода — в аквапарк. Планируем поход в театр после девяти месяцев. Важно: деньги на празднования беру из категории «Развлечения», а не из накоплений.

Как сделать все еще эффективнее

Чтобы быстрее достичь цели в 20%, начала искать способы увеличить доход.

Первым делом оформила три налоговых вычета:

• За обучение дочки в платных кружках возврат 5200 ₽ в год
• За свое обучение на курсах — 3900 ₽
• За лечение и лекарства — около 6000 ₽

Как менеджер по продажам, начала консультировать малый бизнес. Например, аудит отдела продаж приносит мне 15 000 ₽ за проект, разработка скриптов — 5000 ₽ в час, а обучение менеджеров — 3000 ₽ в час. В сумме это дает дополнительные 20-25 тысяч в месяц, которые полностью идут на досрочное погашение кредита.

Что получилось за восемь месяцев

С января по август 2025 года поменялось многое.

Накопления:

• Море — 48 000 ₽
• Резервный фонд — 32 000 ₽ (хватит на месяц базовых расходов)
• Образование дочери — 32 000 ₽
• Крупные покупки — 24 000 ₽

Всего: 136 000 ₽

Досрочное погашение кредита: внесла дополнительно 65 000 ₽, сократив срок на 8 месяцев и сэкономив 18 000 на процентах.

Качество жизни: несмотря на жесткую экономию, мы не чувствуем себя обделенными. Просто тратим осознанно и на то, что действительно важно.

Что я буду делать дальше

Этап 1: закрою кредит (к концу 2026 года)

Продолжаю откладывать 20% и тратить дополнительный доход на досрочное погашение. С таким темпом закрою кредит на год раньше срока.

Этап 2: создам полноценную финансовую подушку (февраль 2027 года)

После закрытия кредита освободится 9800 ₽. Потрачу их на создание резерва в три-шесть месячных расходов.

Этап 3: инвестиции

Когда появится финансовая подушка, начну инвестировать, придерживаясь такого принципа:

• 50% в консервативные инструменты (депозиты, ОФЗ)
• 30% в индексные фонды
• 20% оставлю ликвидными для возможностей

Главные выводы

Научиться откладывать 20% дохода реально даже с зарплатой 85 000 ₽ и кредитом. Но для этого нужно:

• Честно проанализировать расходы: многое из «обязательного» таковым не является
• Автоматизировать процесс: полагаться на силу воли — путь к провалу
• Создать эмоциональную связь с целями: абстрактные «накопления» не мотивируют
• Праздновать прогресс: маленькие победы поддерживают мотивацию
• Искать дополнительные источники: даже 5-10 тысяч в месяц существенно ускоряют достижение целей

Самое сложное — начать. В первый месяц хотелось все бросить и вернуться к привычной жизни. Но когда увидела первые 17 000 на накопительном счете, поняла — система работает.

Сейчас процесс стал привычкой. Как чистить зубы — делаешь автоматически, не задумываясь. И знаете что? Жить стало спокойнее. Потому что теперь у меня есть план, есть накопления и есть уверенность: следующий отпуск будет без кредита.