Миллениалы и зумеры: финансовые привычки разных поколений
Каждое поколение имеет свои особенности и по-разному относится к финансам. Например, миллениалы пережили несколько экономических кризисов, поэтому не полагаются на одну зарплату и активно инвестируют. Зумеры выросли в цифровую эпоху и относятся к деньгам рационально, стараются избегать долгов и кредитов. Рассказываем, какие еще финансовые привычки есть у представителей разных поколений и почему банкам важно адаптировать свои продукты под возрастные группы.
Теория поколений
Теория поколений объясняет различия между людьми разного возраста через призму исторических событий и социальных изменений. Концепцию разработали американские исследователи Уильям Штраус и Нейл Хоув в 1991 году. Они проанализировали исторические циклы и выявили закономерности: каждые 20–25 лет рождается новое поколение со своими ценностями и моделями поведения.
Суть в том, что общий исторический опыт формирует схожие черты у людей одного возраста. Кризисы или технологические революции влияют на мировоззрение целого поколения. Ровесники, пережившие одинаковые события, вырабатывают похожие стратегии поведения и ценности.
В России теория приобрела специфические черты из-за уникального исторического пути страны. Распад СССР, перестройка, экономический рост начала XXI века ― эти события сформировали особенные характеристики российских поколений. Временные рамки поколений в России сдвинуты на 5–10 лет вперед относительно американской модели.
Критики теории указывают на чрезмерные обобщения и игнорирование индивидуальных различий. Семья, образование, социальная среда влияют на человека сильнее, чем принадлежность к поколению. Однако концепция остается полезным инструментом для понимания общих тенденций и различий между возрастными группами.
Поколения по годам рождения и взросления
Бэби-бумеры: консервативные накопители
Годы рождения: 1944–1964 годы
Ключевые исторические события: оттепель, космическая гонка, холодная война, застой
Основные ценности: оптимизм, идеализм, трудолюбие
Представители поколения бэби-бумеров тяготеют к традиционным финансовым инструментам — банковским депозитам и наличным деньгам. Бумеры пользуются социальными сетями, но для финансовых операций предпочитают личное посещение банка. Это поколение пережило обесценивание сбережений в 1990-х годах, поэтому относится к инвестициям с недоверием.
Поколение X: прагматичные скептики
Годы рождения: 1965–1983
Ключевые исторические события: перестройка, распад СССР, дефолт, становление капитализма
Основные ценности: прагматизм, индивидуализм, скептицизм
Иксы выросли в эпоху перемен на рубеже тысячелетий. Они первыми освоили банковские карты и интернет-банкинг. Представители этого поколения используют кредитные продукты, но только в исключительных случаях. Чаще всего предпочитают консервативные инвестиции — облигации и депозиты.
Поколение Y (миллениалы): многозадачные оптимисты
Годы рождения: 1984–1995
Ключевые исторические события: развитие интернета, глобализация, финансовые кризисы, рост экономики
Основные ценности: гибкость, самовыражение, баланс работы и жизни
Миллениалы копят сразу на несколько целей. У среднего представителя поколения 2–3 финансовые цели одновременно. Миллениалы формируют финансовую подушку безопасности, но в то же время это самое кредитоактивное поколение — они охотно используют кредитные карты, рассрочки и микрозаймы. Миллениалы первыми массово начали инвестировать через мобильные приложения. Это поколение ценит гибкость и готово менять работу ради лучших условий и баланса между работой и личной жизнью.
Поколение Z (зумеры): цифровые рационалисты
Годы рождения: 1996–2010
Ключевые исторические события: цифровизация, соцсети, пандемия, экономическая нестабильность
Основные ценности: осознанность, толерантность, финансовая грамотность
Зумеры — простыми словами, люди, выросшие с гаджетами в руках. Думеры (одинокие, депрессивные люди, от аглийского doom — катастрофа) и центениалы (люди, которые будут жить около 100 лет, от английского centennial — столетний) — так еще называют поколение зумеров. Годы их взросления пришлись на эпоху смартфонов и социальных сетей. Самый рациональный подход к финансам среди всех возрастных групп — у представителей поколения Z, выяснили исследователи.
Зумеры активно используют инвестиционные инструменты — больше, чем кто бы то ни было, используя для инвестиций ИИС с готовыми стратегиями. Центениалы отличаются от миллениалов более осторожным отношением к кредитам. Они видели долговые проблемы своих родителей и стараются избегать займов, а вместо кредитных используют дебетовые карты.
Зумеры открывают сберегательные счета раньше других поколений и демонстрируют высокий уровень финансовой грамотности, изучая способы накоплений в интернете. Поколение Z планирует траты через мобильные приложения, активно пользуются кэшбэком и бонусными программами, монетизируют хобби и навыки через интернет.
Финансовые привычки разных поколений
Цифровые технологии и инструменты
Отношение к цифровым финансовым инструментам — ключевое различие между поколениями. Бумеры используют онлайн-банкинг вынужденно, иксы — для удобства, миллениалы не представляют жизни без мобильного банка, а для зумеров цифровые финансы — естественная среда обитания. Для них освоение нового сервиса так же естественно, как для ребенка — игра.
Миллениалы и зумеры активно используют новые финансовые сервисы: P2P-переводы, криптовалюты, краудфандинг, робоэдвайзеры. Старшие поколения относятся к инновациям настороженно и предпочитают проверенные решения.
Отношение к работе и доходам
Поколения по-разному относятся к карьере и заработку. Иксы ценят стабильность и готовы работать в одной компании годами. Миллениалы меняют работу каждые 2–3 года в поисках лучших условий. Зумеры вообще не видят смысла в традиционной карьере — они создают несколько источников дохода и монетизируют любые навыки через интернет.
Фриланс и удаленная работа наиболее популярны среди миллениалов и зумеров. Эти поколения ценят гибкий график и возможность работать из любой точки мира больше, чем высокую зарплату в офисе. Современный мем про «цифровых кочевников» отражает реальный тренд — молодые специалисты выбирают свободу передвижения.
Потребительское поведение
Финансовые привычки проявляются в ежедневных тратах. Бэби-бумеры тратят осознанно, долго выбирают и сравнивают цены. Иксы покупают практичные вещи с прицелом на долговечность. Миллениалы готовы переплачивать за бренд и впечатления — поездки, рестораны, концерты. Зумеры сочетают рациональность с импульсивностью: тщательно изучают отзывы, но легко совершают покупки через соцсети.
Наиболее распространенная финансовая стратегия у всех поколений — сначала тратить на текущие нужды, затем откладывать остаток. Но зумеры чаще других используют обратную стратегию — сначала откладывают фиксированную сумму, потом тратят остальное.
Источники:
https://trends.rbc.ru/trends/education/6156efb59a79477bf9ca5893
https://lenta.ru/articles/2025/03/17/teoriya-pokoleniy/
https://dolgoderevenskoe.hh.ru/article/iksery-millenialy-i-zumery-perevodim-na-kehdo-sotrudnikov-vsekh-vozrastov
https://science.mail.ru/articles/6372-pokoleniya-po-godam/
https://phys.org/news/2025-09-gen-investment-savvy-generation.html
