Содержание
Отличие пассивного дохода от работы в найме или ведения бизнеса в том, что деньги приходят не за ежедневную работу, а как бы в фоновом режиме. Ключевое слово — «как бы»: пассивный доход все же требует внимания инвестора. Оно минимально, но в то же время не стоит рассчитывать, что деньги появятся совсем без усилий. Нужно накопить стартовый капитал, разобраться в инструментах инвестирования, контролировать доходы и расходы, периодически делать ребалансировку портфеля и запастись терпением (доход может прийти только через несколько лет).
Хорошая новость в том, что чем дальше вы будете погружаться в тему и практиковаться, тем меньше времени и сил будет занимать процесс. Разберем несколько жизненных сценариев и инвестиционные инструменты, которые к ним подходят.
Сценарий первый: «Деньги должны быть под рукой»
Многие начинают путь к пассивному доходу с простой ситуации. Появились свободные деньги, и хочется, чтобы они хотя бы немного поработали, оставаясь при этом доступными в любой момент. Тут можно присмотреться к простым и понятным банковским инструментам — вкладу и накопительному счету.
Классический вклад — это история про определенность. Вы заранее знаете срок, условия и четко понимаете результат. Взамен приходится мириться с тем, что для максимальной доходности о деньгах на время придется забыть. Если их снять раньше срока (обычно 1–3 года, но бывают варианты), большинство начисленных процентов сгорит.
Накопительный счет решает эту проблему и создан как раз для тех, кому важен контроль над деньгами. Проценты начисляются на фактический остаток: счет можно в любой момент пополнить, а деньги с него — снять, когда понадобится, без потери полученного дохода. Накопительный счет часто используют как инструмент для хранения свободных средств или финансовой подушки. Это не способ большого заработка, но надежный инструмент для формирования накоплений и их защиты от инфляции.
Если ищете гибкий и надежный инструмент, обратите внимание на накопительный счет в Газпромбанке. Для всех, кто открывает его впервые, два месяца действует повышенная ставка, чтобы старт был максимально выгодным.
Ключевые моменты:
- Вклады и счета до 1,4 млн ₽ застрахованы государством — это повышает надежность вложений
- Проценты облагаются НДФЛ только с суммы сверх необлагаемого минимума. Он рассчитывается ежегодно на основе ключевой ставки
- Плюсы: просто открыть, удобно для накоплений, минимальный риск
- Минус: базовая доходность. Обычно в инвестициях действует правило: чем надежнее вложение, тем ниже доходность. И наоборот: выше риск — больше потенциальный доход (но и вероятность потерять деньги)
Сценарий второй: «Хочу получать регулярные выплаты»
К этому шагу обычно переходят те, у кого уже есть подушка финансовой безопасности: сумма, которой хватит на 6–12 месяцев привычной жизни. Ее не трогают и оставляют на накопительном счете, а другие свободные деньги отправляют работать на более ощутимый результат. Здесь на сцену выходят инструменты рынка ценных бумаг — облигации и акции.
Облигации — очень простой по смыслу инструмент. По сути вы одалживаете деньги — только не другу, а государству или крупной компании. Взамен вам обещают вернуть всю сумму в конце срока и дополнительно выплачивать проценты (купоны). Срок погашения облигаций может быть разным, но обычно колеблется в пределах от года до трех лет.
Акции — это частичка чужого бизнеса: покупая эти бумаги, вы становитесь совладельцем компании. Когда бизнес приносит прибыль, он может поделиться ее частью с акционерами. Эти выплаты называются дивидендами. А еще заработать на акциях можно, если продать их дороже, чем купили. Как правило, между покупкой и продажей проходит несколько лет и даже десятилетий: инвестиции для пассивного дохода — долгосрочные, они не привязаны к изменениям котировок в моменте.
Сценарий третий: «Пусть все работает само»
Еще один вариант заработать на ценных бумагах — доверить управление деньгами инвестиционному фонду. Это работает как общий котел, в который складываются деньги от множества инвесторов. А управляющая компания инвестирует их сразу во многие разные активы. Вы покупаете пай (долю) фонда — и можете получать прибыль.
Фонды хороши тем, что вам не нужно выбирать отдельные бумаги для инвестиций: портфель собирают эксперты управляющей компании. Но важно помнить, что за риски по-прежнему отвечает инвестор: страховки, как во вкладах и накопительных счетах, здесь нет.
Бонус от государства: налоговый вычет
Инвесторы покупают облигации, акции, паи и другие активы не напрямую у биржи, а через посредника — брокера. Для этого нужно открыть или брокерский счет, или ИИС (индивидуальный инвестиционный счет). Для начинающих инвесторов ИИС — оптимальный вариант благодаря налоговым льготам от государства. По сути это дополнительный доход, который вы получите плюсом к прибыли, которую принесут ценные бумаги.
Работает это как возврат уплаченного вами НДФЛ: вы пополняете счет, а на следующий год можете вернуть до 52 000–88 000 ₽. Главное преимущество ИИС нового типа (он пришел на смену старым счетам с 2024 года) в том, что льготы больше не нужно выбирать. Вы можете ежегодно получать налоговый кешбэк за пополнения, а по окончании минимального срока — дополнительно освободить от НДФЛ всю прибыль от инвестиций на сумму до 30 млн ₽.
Льготы полагаются владельцам счета, который действует не менее пяти лет (если он открыт в 2024–2026 годах). Получать ежегодный вычет можно сразу, но если вывести деньги с ИИС раньше минимального срока (даже частично), право на льготы теряется — их сумму придется вернуть государству.
Что ошибочно считают пассивным доходом
Суть пассивного дохода в том, чтобы основную часть времени деньги работали сами, а инвестор — время от времени присматривал за финансами. Если актив требует постоянного участия, пассивным доходом это назвать сложно. Например, вложения в сфере недвижимости, а также трейдинг или создание продуктов интеллектуального труда пассивным доходом могут так и не стать.
Сдача недвижимости в аренду. Выглядит как классика: квартира есть, арендатор платит, деньги приходят каждый месяц.
Но на практике сдача недвижимости в аренду — это почти всегда полуактивный доход. Возможны простои, расходы на ремонт и мебель, решение срочных бытовых вопросов, поиск арендаторов.
Трейдинг. Заработок на быстром изменении котировок требует вашего постоянного участия. Даже если уделять трейдингу только часть времени, это ближе к полноценной работе, чем к пассивному доходу.
Цифровые и интеллектуальные активы. Например, вы написали книгу или запустили мобильное приложение. Здесь доход не гарантирован: деньги придут, только если продукт окажется кому‑то нужен. Запустить и забыть не получится — придется тратить время, силы и деньги на продвижение, обновления и переиздания. А для масштабирования нужно запускать новые продукты — и повторять цикл с начала. Скорее это бизнес или самозанятость, чем пассивный доход.
Главное
- Пассивный доход требует внимания инвестора, но непостоянного, в отличие от работы и бизнеса
- Такой формат заработка почти всегда требует либо денег (начального капитала), либо времени, либо готовности к риску
- Инструменты стоит выбирать не только по доходности: лучше отталкиваться от задач, которые вы хотите решить с помощью инвестиций
- Для накопления финансовой подушки и ее защиты от инфляции подойдут надежные банковские инструменты, такие как накопительный счет или вклад
- Классические биржевые активы — облигации и акции. Потенциальная доходность часто выше, но выше и риск. Например, на бирже нет страховки от государства, которая распространяется на суммы до 1,4 млн ₽ во вкладах и накопительных счетах
Источники:
https://fincult.info/article/passivnyy-dokhod-chto-eto-i-kak-ego-poluchat/
https://www.forbes.ru/investicii/507021-passivnyj-dohod-kak-sozdat-nadeznyj-istocnik-dohoda-bez-aktivnyh-usilij
https://kontur.ru/market/spravka/38099-chto_mozhet_stat_istochnikom_passivnogo_doxoda
