Застрахован ли накопительный счет
Накопительный счет — удобный инструмент для тех, кто хочет приумножать накопления, не теряя быстрого доступа к средствам. Как и вклад, он защищен государственной системой страхования, но имеет свои особенности. Разбираемся, в чем же отличия и как застраховать накопление.
Что такое накопительный счет и как он работает
Накопительный счет — это финансовый «гибрид», который объединяет надежность вклада и свободу обычного счета. Деньги на нем продолжают работать, принося проценты, но остаются под рукой — их можно снимать, пополнять и использовать в любой момент.
Накопительный счет удобно использовать для повседневных сбережений — резервного фонда, накоплений на покупку или отпуск. Юридически это не вклад, но по функции и назначению он ему близок.
Подлежат ли средства на накопительном счете страхованию в АСВ
Накопительные счета, как и обычные вклады, защищены государственной системой страхования вкладов, если банк является участником этой программы. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) возмещает средства клиентов в случае отзыва или аннулирования лицензии Банком России. Гарантии установлены Федеральным законом № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
Оформите накопительный счет в Газпромбанке и пользуйтесь повышенной ставкой для новых клиентов первые 2 месяца. Получайте доход каждый месяц, а с третьего месяца вам доступны надбавки за остатки на карте, подключение Газпромбанк Мобайл или перевод зарплаты на карту Газпромбанка.
Страховая защита распространяется на все основные виды счетов и вкладов:
- На вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте
- На текущие, сберегательные и накопительные счета
- На средства на банковских картах, кроме кредитных, если они учтены на счете в банке
Страхование действует автоматически — без обращений к юристам и в суд. Оформлять отдельный договор не нужно. Если банк входит в реестр участников Системы страхования вкладов (ССВ) и имеет действующую лицензию ЦБ РФ, деньги на накопительном счете защищены государством. Проверить это можно на сайте АСВ: там опубликован полный список действующих участников.
Если же банк исключен из системы или лицензия отозвана до момента страхового случая, выплаты не производятся — этот нюанс важно учитывать при выборе финансовой организации.
Получить компенсацию можно в любом банке-агенте, который указан на сайте АСВ. Нужно лишь заполнить заявление и предъявить паспорт. Деньги выдают наличными или переводят на счет клиента, а также по реквизитам карты «Мир» — в пределах лимита, установленного законом. Если вкладчик не может прийти лично, это может сделать представитель по доверенности.
Отличия в страховании вкладов и накопительных счетов
Вклад и накопительный счет решают схожую задачу — сохранить и приумножить средства, но устроены по-разному.
Вклад — это классический депозит с фиксированным сроком и ставкой. Деньги размещаются на определенный период, а при досрочном снятии клиент, как правило, теряет часть процентов. Такой формат подходит тем, кто уверен, что не будет пользоваться средствами и хочет получить максимальную доходность.
Накопительный счет — более гибкий инструмент. Он не имеет срока действия, и владелец может в любой момент пополнить, снять или перевести деньги, не теряя проценты. Процентная ставка здесь не фиксируется и может меняться, но она компенсируется удобством и свободой распоряжения средствами.
Главное различие между банковскими продуктами — в балансе между доходностью и гибкостью. Вклад выгоднее по ставке, которую можно фиксировать, но ограничивает доступ к деньгам. Накопительный счет, наоборот, дает свободу операций, но ставка может измениться. Оба инструмента при этом входят в ССВ и одинаково защищены государством.
По обычным вкладам и накопительным счетам сумма страхового возмещения составляет 1,4 млн ₽ в одном банке. Если говорить об отличиях в страховании продуктов, то по безотзывным вкладам сроком более 3 лет страховой лимит больше — и составляет 2,8 млн ₽ на одного клиента. Таким образом, общая защита на человека может достигать 4,2 млн ₽ при открытии безотзывного и обычного вкладов в одном банке.
Главное — оба продукта, вклад и накопительный счет, равноправно защищает государство. Если у банка возникают проблемы, АСВ компенсирует клиенту средства в пределах лимита, вне зависимости от того, были они размещены на вкладе или на накопительном счете.
Что важно знать о лимитах страхового возмещения
Система страхования вкладов компенсирует до 1,4 млн ₽ на одного клиента в каждом банке. Эта сумма распространяется на все ваши счета — накопительные, депозитные и текущие.
АСВ выплачивает возмещение в течение 14 дней после наступления страхового случая. Если счет открыт в валюте, компенсация производится в рублях по официальному курсу ЦБ на дату события.
Основные правила:
- Лимит страхового возмещения обычного вклада составляет 1,4 млн ₽ на одного клиента в одном банке. Эта сумма учитывается по всем вкладам и счетам — включая накопительные
- Для безотзывных вкладов сроком более 3 лет лимит составляет 2,8 млн ₽
- Страховая сумма может быть увеличена в отдельных случаях до 10 млн ₽, например, если средства лежали на счете эскроу для покупки квартиры
- Если каждый из супругов откроет счет в одном и том же банке, лимит в 1,4 млн ₽ действует отдельно для каждого
- Выплаты АСВ начинаются не позднее чем через 14 календарных дней после отзыва лицензии у банка
Важно помнить: государственное страхование распространяется только на сумму в пределах установленного лимита. Защита средств сверх него не гарантируется — их можно вернуть только в ходе ликвидации банка, если у него останутся активы. Например, если у клиента вклад на 1 000 000 ₽ и накопительный счет на 800 000 ₽ АСВ выплатит 1,4 млн ₽, а оставшиеся 400 000 могут быть возвращены лишь при распределении имущества банка.
Как усилить защиту накоплений
Чтобы сохранить полную страховую защиту при сумме свыше 1,4 млн ₽, распределяйте накопления по разным банкам, участвующим в системе АСВ. Это простой способ сохранить и застраховать деньги.
Дополнительно стоит учитывать следующее:
- Выбирайте банки с надежной репутацией и лицензией ЦБ РФ
- Проверяйте участие банка в системе АСВ — это можно сделать на официальном сайте агентства
- Избегайте хранения крупных сумм на небанковских платформах и картах, не подпадающих под страхование вкладов
- Открывайте отдельные накопительные счета для разных целей, например для резервного фонда, для отпуска или крупных покупок
- Если вы ведете бизнес, не путайте личные и корпоративные счета — страхуются только личные средства физических лиц
Также стоит помнить, что каждый член семьи может открыть собственный счет в разных банках, тем самым увеличивая общий уровень защиты. Например, у супруга и супруги могут быть по 1,4 млн ₽ страхового покрытия на каждого в одном и том же банке — это законно и эффективно.
Резюме
Застрахован ли накопительный счет в банке? Да, средства на нем застрахованы через систему АСВ, если банк является ее участником. Лимит возмещения — 1,4 млн ₽ на одного клиента в одном банке. Чтобы застраховать вклад, не нужно предпринимать дополнительных действий. Страхование действует автоматически.
Чтобы защитить большую сумму, распределяйте средства по нескольким банкам. Проверяйте лицензию и участие банка в ССВ перед открытием счета.
Ваши деньги надежно защищены законом. Главное — подходить к выбору банков осознанно, учитывать лимиты и не складывать все накопления в одну корзину.
Источники:
https://www.sravni.ru/vklady/info/zastrahovany-li-nakopitelnye-scheta-v-bankah-gosudarstvom/
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/fa3f0c7f07621bd951d4b0c13bbb5dec2042e9bc
https://www.asv.org.ru/support
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/
https://www.asv.org.ru/banks
https://minfin.gov.ru/ru/press-center/?id_4=39825-gosduma_prinyala_zakon_ob_uvelichenii_strakhovogo_vozmeshcheniya_do_28_mln_rublei_po_bezotzyvnym_vkladam
