Сравнение условий: срочный вклад против вклада до востребования

На первый взгляд оба банковских продукта, срочный вклад и вклад до востребования, похожи, но принцип работы у них разный. Рассказываем, чем отличаются эти два типа депозитов и когда выгоднее выбирать каждый из них.

Основные характеристики срочного вклада

Срок размещения

Срочный вклад открывается на заранее оговоренный срок, как правило, от одного месяца до нескольких лет. В этот период банк пользуется вашими средствами, а вы получаете доход по заранее известной процентной ставке. Обычно минимальный срок — 1 месяц, максимальный — 3 года.

Раннее снятие нарушает условия договора с банком, по которому вы получаете повышенную ставку. За это банк применяет штрафные санкции — чаще всего снижает процент до минимального. При досрочном закрытии ставка пересчитывается до 0,01–0,1% годовых и доход фактически теряется.

Срочный вклад удобен, если у вас есть цель: накопить на отпуск, технику, первый взнос по ипотеке. Вы заранее знаете, сколько получите по окончании срока.

Процентная ставка

Средняя ставка по срочному вкладу сегодня — 16–18% годовых, а по вкладу до востребования — 0,01-0,1%.

Разница на практике огромная. Представим: вы разместили 200 000 ₽ на год.

• При ставке 16% доход составит ≈ 34 472 ₽
• При ставке 0,1% — всего 200 ₽

Поэтому срочный вклад выбирают те, кто не планирует пользоваться деньгами в ближайшее время и хочет зафиксировать прибыль.

В некоторых банках действует капитализация процентов: начисленные проценты добавляются к сумме вклада, а в следующем месяце проценты начисляются уже на увеличенный остаток.

Возможность снятия и пополнения

Главный минус срочного депозита — ограниченный доступ к деньгам. Если снять средства раньше срока, проценты пересчитываются по минимальной ставке. Фактически вы просто возвращаете свои деньги без дохода.

Некоторые программы позволяют пополнять вклад или снимать часть суммы, но тогда процентная ставка немного ниже.

Основные характеристики вклада до востребования

Этот банковский депозит позволяет снимать деньги в любой момент и не терять проценты.

Условия снятия средств

Как следует из названия вклада, деньги можно забрать по первому требованию — в любой день, без штрафов и уведомлений. У вкладчика нет срока окончания договора: вклад существует, пока вы его не закроете.

Фактически это накопительный счет, на который начисляется небольшой процент. Вы можете пополнять его, переводить средства, а банк — начисляет проценты на остаток.

Этот вариант удобен как временный накопитель для денег, пока вы выбираете цель для инвестиций.

Газпромбанк предлагает решения под любые финансовые задачи. Вы можете выбрать любой из видов вклада, будь то срочный или вклад до востребования. Помимо классических рублевых продуктов, можно открыть вклад в китайских юанях. Минимальная сумма при открытии в приложении или интернет-банке — 15 000 ₽, в офисе — 300 000 ₽. Все условия доступны на сайте.

Процентная ставка

Процентная ставка по вкладам до востребования обычно не более 0,01-0,1% годовых. Чем большую гибкость предполагает финансовый инструмент, тем ниже доход.

Для примера: если положить 300 000 ₽ на год под 0,1%, вы получите 300 ₽ дохода. При тех же условиях на срочном депозите под 9% — почти 27 000 ₽.

Вклад до востребования не про прибыль, а про ликвидность. Он нужен, чтобы деньги всегда были доступны, но при этом не лежали совсем без движения.

Сравнение: что выгоднее и когда

Разница между двумя типами вкладов очевидна.

• Срочный вклад помогает выручить большую сумму, но требует терпения
• Вклад до востребования дает свободу, но почти не приносит доход

Выбор зависит от целей. Если хотите накопить крупную сумму и располагаете временем, выбирайте срочный вклад. Доходность по нему выше. Если же деньги нужны для текущих расходов, резервов или сезонных платежей — выбирайте вклад до востребования.

Многие клиенты используют оба инструмента одновременно, разделяя капитал на «заработок» (срочный вклад) и «оперативные расходы» (вклад до востребования). Так можно и приумножить доход, и не потерять гибкость.

Какой тип вклада выбрать для ваших целей

Перед открытием вклада стоит определить, что для вас важнее — доходность или доступность.

1. Если цель — накопить, выбирайте срочный вклад.
2. Если планируете часто снимать средства, вам подойдет вклад до востребования или накопительный счет.
3. Если сомневаетесь, разделите сумму. Например, 70% — на срочный депозит, а 30% — на счет до востребования. Так вы сохраните баланс между доходом и свободой.
4. Обратите внимание на капитализацию. Если проценты прибавляются к сумме вклада, доход растет быстрее. При ставке 9% с капитализацией за год реальная доходность составит около 9,4%.
5. Уточните минимальную сумму. Большинство банков открывают вклады от 3000 или 10 000 ₽, но условия могут различаться.

Главное

Срочный вклад предлагает высокие процентные ставки, но требует соблюдения строгих условий. Основное правило — вы не можете снимать деньги до истечения срока действия договора без потери процентов. Этот вариант подходит для финансово дисциплинированных людей, которые четко планируют свои цели: накопление на крупную покупку, создание резерва к определенной дате или просто сохранение средств от импульсивных трат.

Вклад до востребования — моментально доступный финансовый резерв. Его ключевое преимущество в том, что вы можете пополнять счет и снимать любые суммы в любой момент без каких-либо штрафов. Процентная ставка по такому вкладу символическая, поэтому он не подходит для заработка. Его главная задача — обеспечить безопасное хранение «живых» денег, которые должны быть всегда под рукой для срочных расходов, неожиданных возможностей или как буферная часть личного бюджета.

Если хотите иметь постоянный доступ к средствам — используйте вклад до востребования. Если хотите накопить — открывайте срочный вклад.

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://www.vbr.ru/banki/help/vklady/chem-otlichaetsya-srochnyj-vklad-ot-vklada-do-vostrebovaniya/

https://www.rbc.ru/quote/news/article/67077d859a79470f30570dd8

https://ru.tradingview.com/news/rbc:3cb1fdb4b67b8:0/