Плюсы и минусы совместного счета в банке
Рано или поздно в отношениях любой пары возникает вопрос, как управлять бюджетом: каждый платит сам за себя, кто-то один за все или вместе? В последнем случае удобным инструментом будет совместный банковский счет, с которого можно оплачивать общие траты, вроде коммуналки и продуктов, а также вместе копить на большие цели. Впрочем, у него есть и подводные камни, про которые нужно знать, чтобы не спровоцировать конфликты в паре. Разбираем все за и против, чтобы вы могли решить, подходит ли такой формат управления деньгами именно вам.
Что такое совместный счет и как он работает
Совместный счет — это банковский продукт, у которого есть два или более равноправных владельца. Каждый из них имеет полный доступ к средствам и вправе совершать любые операции без согласия другого, если иное не прописано в договоре.
Использовать совместный счет можно не только в паре, но и с родственниками, друзьями, коллегами или деловыми партнерами. Такой счет можно открыть под определенные задачи или проекты. Например, для путешествия с друзьями или закупок вроде печенья или чая в офис.
В России законодательство о совместных счетах появилось в 2017 году, и к настоящему моменту большинство банков предлагают подобные продукты. Согласно исследованию 2025 года, каждый пятый опрошенный россиянин уже пользуется таким общим «семейным аккаунтом». Обычно совместный счет открывают на двух, максимум на трех человек.
Плюсы: прозрачность, удобство и общие цели
Совместный счет имеет ряд преимуществ. Часть из них обозначены непосредственно в законодательстве — методических рекомендациях Минтруда России.
Полная прозрачность финансов, что помогает избежать недопонимания и споров о том, кто и сколько тратит на общие нужды. Если доли не обозначены в договоре, то каждый владелец будет распоряжаться только деньгами, которые сам отправил на счет. Например, если вы вносили 30 000 ₽ в месяц, то больше этой суммы вы потратить не сможете.
Однако если совместный счет открывают муж и жена, условия про доли нет. Оба могут распоряжаться всеми деньгами. Исключение составляют лишь случаи, в которых фигурирует брачный договор.
Удобство планирования и достижение общих финансовых целей: проще копить на большие покупки, которыми будут пользоваться оба человека в паре.
Упрощение бытовых вопросов: исчезает необходимость постоянно делать переводы с карты на карту или передавать «пластик».
Неочевидное, но весомое преимущество — объединяя средства, пара может получить более выгодные условия по другим банковским продуктам. Например, более высокий процент по вкладу.
Минусы: риски и потенциальные конфликты
Совместная ответственность. Если один из партнеров уйдет в минус или возьмет кредит, то должны банку будут оба. Юридически банк воспринимает владельцев совместного счета как единое целое, и для него не имеет значения, кто именно совершал операции. Поэтому финансовые ошибки одного партнера могут напрямую отразиться на кредитной истории другого.
Потеря личной финансовой автономии. Концепция «мои деньги» сменяется на «наши деньги», и каждая, даже незначительная, покупка становится достоянием партнера. Это может вызывать дискомфорт, если вы привыкли распоряжаться заработанными средствами без отчета. Кроме того, когда все траты видны партнеру, делать сюрпризы становится практически невозможно.
Возможность конфликтов из-за разных финансовых привычек. Например, если один партнер любит тратить, а другой — копить. «Накопитель» будет с тревогой следить, как общие сбережения, отложенные на важную цель, тают из-за импульсивных покупок партнера, чувствуя, что его усилия обесцениваются. В свою очередь, «транжира» может ощущать постоянный контроль и давление, воспринимая упреки в свой адрес как недоверие и посягательство на личную свободу.
Если вам удобнее распоряжаться своими средствами полностью самостоятельно, то можно открыть накопительный счет в Газпромбанке с выгодной ставкой. Подобрать наиболее подходящий вариант в зависимости от условий можно по ссылке.
Как правильно использовать совместный счет
Залог успешного использования совместного счета — это четкие «правила игры». Партнерам необходимо заранее все обсудить. Например, договориться, какую часть заработков они будут перечислять на общий счет, как покрывать регулярные статьи расходов, сколько оставлять для грядущих крупных покупок.
Некоторые банки предоставляют готовые инструменты контроля — это особенно актуально, если, например, доступ к счету предоставляется младшему родственнику. Например, можно установить лимиты на переводы и покупки, в частности на траты в конкретной категории в сутки или за месяц.
Альтернативные варианты
Есть и другие модели управления семейным бюджетом. Например, когда партнеры со своими личными счетами делят между собой зоны ответственности. Допустим, один платит за аренду жилья, другой — за продукты.
Можно выбрать гибридный вариант и иметь три счета — два личных и один общий для конкретных целей. Для многих такой подход становится оптимальным: он позволяет прозрачно покрывать совместные расходы, но при этом сохраняет у каждого партнера личное финансовое пространство.
Вывод
Совместный счет — эффективный финансовый инструмент управления деньгами в паре, но не универсальное решение для всех. Его успех полностью зависит от уровня доверия, коммуникации и схожести финансовых взглядов партнеров. Для кого-то он станет символом единства и поможет быстрее достигать целей, а для других — источником постоянных конфликтов. Главное — сделать осознанный выбор, взвесив все плюсы и минусы и обсудив его с партнером.
Источники:
https://base.garant.ru/71730254/
https://www.gazeta.ru/business/news/2025/08/25/26555480.shtml
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_404990/261f1feda4d41c37d1286eaddc6859d1c0ae623b/
https://master-pravo.ru/stat/sovmestnye-bankovskie-scheta
