Содержание
По закону 115-ФЗ банки обязаны проверять операции клиентов, а при наличии подозрений в незаконном происхождении денег принимать меры по предотвращению таких операций. Рассказываем, зачем нужен 115-ФЗ и на какие критерии смотрят банки.
В чем суть закона № 115-ФЗ
Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 № 115-ФЗ устанавливает единые правила для всей финансовой системы с целью пресечения двух ключевых угроз:
- Противодействие отмыванию преступных средств: закон направлен на то, чтобы сделать невозможным введение в легальный экономический оборот денег, полученных в результате любой незаконной деятельности
- Борьба с финансированием экстремистской деятельности и терроризма: закон блокирует каналы финансирования организаций и лиц, связанных с терроризмом, экстремизмом и распространением оружия массового уничтожения
Закон возлагает ответственность на широкий круг организаций (банки, страховые компании и не только), которые обязаны:
- Идентифицировать и обновлять информацию о своих клиентах
- Организовать системы внутреннего контроля для противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем
- Выявлять и предотвращать подозрительные операции
Таким образом, 115-ФЗ является ключевым инструментом для борьбы с экономическими преступлениями, связанными с финансированием незаконной деятельности.
Новые правила
С 1 июня 2025 года вступили в силу важные изменения:
- Введено понятие — финансирование экстремистской деятельности
- Росфинмониторинг получил право приостанавливать переводы, связанные с финансированием экстремистской деятельности, максимум на 10 дней, а в случае получения информации от компетентного органа иностранного государства — до 30 дней
Как снизить риски повышенного внимания со стороны банка
Соблюдайте финансовую гигиену: осуществляйте расчеты с контрагентами тем способом, который указан в договоре. Своевременно сообщайте банку об изменившихся данных (ОКВЭД, участники, директор, адрес ЮЛ и так далее).
Подробно заполняйте платежные документы: максимально полно указывайте назначение платежа — не просто «по счету», «договору №», «за ТМЦ», «за товар», а конкретно — за какие виды товаров или работ, услуг с указанием реквизитов и наименований договоров.
Своевременно предоставляйте документы по запросу банка: не игнорируйте запросы банка, а оперативно предоставляйте необходимую информацию.
Не дробите свой бизнес на много разных фирм и ИП: исключите дробление бизнеса — балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат.
Минимизируйте расходы наличными: используйте корпоративные банковские карты для расчета в магазинах, зарплату переводите тоже на карты сотрудников. Оборот наличных денежных средств должен быть сведен к минимуму.
Проверяйте своих контрагентов самостоятельно до начала работы: работа с недобросовестными контрагентами может привлечь внимание к вашим расчетам с такими контрагентами.
Платите налоги: отсутствие или незначительный объем налоговых платежей по счету может привлечь внимание кредитной организации и повлиять на степень (уровень) риска совершения подозрительных операций.
Не открывайте большое количество расчетных счетов в разных банках: открывайте расчетный счет в банке только в том случае, если планируете пользоваться им для проведения хозяйственных операций. Проводите оплату налоговых платежей и хозяйственных расходов в каждом банке, в котором открыли расчетный счет, пропорционально доле ваших операций в этом банке.
Не стоит также игнорировать нормы 161-ФЗ, по которому могут ограничить перевод. Подробнее об этом мы писали вот здесь.
Кто в зоне риска
Самозанятые и фрилансеры: множество платежей от физлиц, переводы на другие счета и снятие наличных — стандартная история для самозанятых, которые работают прозрачно и не нарушают закон. Но для банка этом может стать сигналом для проверки.
Пользователи криптовалют: переводы на криптобиржи и P2P-обменники банки отслеживают особенно тщательно. Даже разовая покупка криптовалюты может привести к ограничениям услуг по счету.
Как избежать ограничений
Главное правило — прозрачность и предсказуемость. Предупреждайте банк о крупных операциях заранее. Сохраняйте документы по всем крупным операциям: договоры купли-продажи, расписки, чеки. При запросе банка их можно будет быстро предоставить — и избежать ограничений.
Что делать, если услуги уже приостановлены
Если все в рамках закона, переживать не о чем. Ограничения по счету, вероятнее всего, снимут после того, как вы предоставите банку документы. Обычно запрашивают документы, подтверждающие законность операции: договоры, чеки, справки о доходах — уточните список в службе поддержки.
Главное
- Задача мониторинга операций по 115-ФЗ — защитить финансовую систему от проникновения преступных доходов и финансирования терроризма
- Ключевые факторы риска — транзитные операции, обналичивание денежных средств
- Услуги по счету не ограничивают без причины, тем не менее избежать ограничений несложно — достаточно соблюдать чистоту транзакций и следовать требованиям закона
- Предупреждайте банк о планируемых нетипичных операциях, сохраняйте подтверждающие документы и своевременно предоставляйте их в банк, не используйте счета для сомнительных схем
Источники:
https://cbr.ru/press/event/?id=23472
https://cbr.ru/press/event/?id=28047
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_88507/f8ecf128f04075b35144c55d268e24e288fc1d8c/
https://cbr.ru/StaticHtml/File/155903/mrp.pdf#page=8&zoom=100,0,0
