Как рассчитать ипотеку: полный обзор

Ипотека — долгий финансовый путь, который требует тщательного планирования. Чтобы рассчитать ипотеку и выбрать комфортный для себя платеж, нужно понять, из чего он складывается. Ведь он зависит не только от ставки, но и от суммы кредита, размера первоначального взноса и срока. Когда эти параметры учитываются в комплексе, итоговая стоимость становится предсказуемой, а выбор программы — понятным.

Из чего складывается платеж

Ежемесячный платеж делится на две части: одна идет на проценты, а вторая — на погашение самого кредита. Процент начисляют на сумму задолженности, поэтому в начале срока вы платите больше, чем в конце.

Сумма кредита формируется из стоимости жилья и первоначального взноса: чем он больше, тем меньшая сумма кредита нужна, а значит, меньше и будущие взносы. Дополнительные расходы вроде оценки стоимости жилья и страхования не входят в основной расчет, но влияют на стартовый бюджет сделки.

После оформления сделки заемщик получает право собственности на недвижимость, а банк формирует график погашения задолженности. Чем точнее рассчитаны эти параметры, тем выше шанс подобрать реалистичный уровень нагрузки и взять посильный кредит.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

В основном банки предлагают аннуитетный тип расчета по кредиту. Суть заключается в том, что вы платите каждый месяц одну и ту же сумму. В первые годы вы в основном возвращаете проценты, а тело кредита — в последние. При таком подходе легче планировать семейный бюджет.

Ипотека с дифференцированным платежом устроена иначе. Основной долг при расчете платежей делится на одинаковые части, а проценты начисляют на остаток долга. Первое время ипотечный платеж выше, но итоговая переплата по кредиту получается меньше, если сравнивать с условиями по аннуитетной схеме.

Как ставка, сумма и срок кредита меняют ваш ежемесячный платеж

Ставка — ключевой фактор итоговой стоимости кредита. Разница в один процент может заметно изменить размер платежей и переплату за весь срок. Годовая ставка определяет стоимость займа, а месячная процентная величина участвует в расчете каждого платежа.

Срок ипотеки влияет на распределение нагрузки. Чем он дольше, тем ниже платеж, но итоговая стоимость займа растет. И наоборот: платеж при коротком сроке кредита будет выше, а переплата меньше.

Взнос — еще один важный параметр. Чем он больше, тем быстрее выплачивается кредит. Если рассматривать ставку, срок, взнос и стоимость жилья вместе, подобрать подходящую программу проще.

Как рассчитать ипотеку самостоятельно

Самостоятельный расчет можно сделать двумя способами. Например, рассчитать всё вручную по формуле аннуитетного платежа:

A = S × (i × (1 + i)^n) / ((1 + i)^n − 1)

• S — сумма кредита
• i — месячная процентная ставка
• n — срок в месяцах

Формула позволяет рассчитать итоговый платеж, но вручную это делать неудобно, легко ошибиться в степени или округлении.

Второй способ — онлайн-калькулятор. Он учитывает все параметры, мгновенно показывает сумму платежа, переплату и график погашения. Такой подход удобнее, особенно если вы сравниваете разные сценарии и хотите понять, как изменится ипотечный платеж при разных ставке, сроке или первоначальном взносе.

Как использовать ипотечный калькулятор Газпромбанка

На сайте Газпромбанка есть удобный ипотечный калькулятор, который помогает рассчитать ипотеку быстро и наглядно. Достаточно указать стоимость недвижимости, срок займа и размер первоначального взноса, чтобы увидеть итоговый платеж и общую стоимость кредита.

Сервис учитывает льготные программы и другие параметры, а также показывает, каким будет график, сколько составит ипотечный платеж и как изменится переплата при другом сроке или ставке. Калькулятор экономит время и снижает риск ошибки.

Главное

• Ипотечный платеж зависит от ставки, первоначального взноса, срока и суммы кредита
• Есть два типа платежей по ипотеке. При аннуитетном вы платите одинаковую сумму каждый месяц, что удобно для планирования бюджета. Сначала большую часть платежа составляют проценты, потом — погашение основного долга
• При дифференцированном вы платите разные суммы: сначала крупные, к концу срока — маленькие. Большая часть платежа сразу идет на погашение основного долга, поэтому общая переплата меньше, но первые выплаты самые высокие
• Первоначальный взнос напрямую уменьшает сумму кредита и влияет на итоговую стоимость
• Даже один процент по ставке существенно увеличивает общую сумму переплаты
• Чтобы самостоятельно рассчитать ипотеку, воспользуйтесь онлайн-калькулятором и введите сумму, ставку и срок кредита

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://cbr.ru/statistics/bank_sector/mortgage/

https://realty.rbc.ru/news/60198d4b9a79473f5bd02824