Содержание
Если вы перестали выплачивать ипотеку или понимаете, что не сможете внести ближайший платеж, не переживайте. Квартиру не заберут мгновенно, а с банком можно договориться. Чем раньше заемщик начнет искать решение, тем больше у него будет времени, чтобы исправить ситуацию. Часто речь идет о нескольких месяцах, а иногда и о годе — многое зависит от того, как именно действовать. Рассказываем, что предпринять, чтобы сохранить деньги и нервы.
Этап 1. Первые последствия просрочки
Лучший вариант — обратиться в банк и обсудить возможные решения еще до просрочки, если понимаете, что вовремя заплатить не получится.
Если платеж не внесен вовремя, последствия начинают появляться довольно быстро, как правило, уже в первый или на следующий день. Банк фиксирует просрочку, сообщает о ней в бюро кредитных историй и начинает начислять пени. Это не катастрофа, но четкий сигнал, что откладывать решение проблемы не стоит.
На этом же этапе банк выходит с вами на связь. Речь идет не о давлении или «страшных разговорах». Это попытка понять причину задержки и обсудить варианты.
Частая ошибка заемщиков — ограничиваться устными обещаниями оператору колл‑центра. У таких разговоров нет юридической силы, и пени продолжают начисляться. Гораздо надежнее сразу перевести общение в официальный формат, и подать письменное обращение в офис банка или сообщения в официальный чат поддержки с сохраненными скриншотами. Эти свидетельства могут стать важным аргументом в вашу пользу, если дело дойдет до суда.
Этап 2. Урегулирование без суда
Если платить по графику нечем, банк почти всегда предлагает варианты выходы из ситуации. Здесь важно не перепутать инструменты. Внешне они могут выглядеть похоже, но последствия для финансовой биографии заемщика у них разные.
Вариант А: Ипотечные каникулы
Это законное право заемщика. Банк обязан рассмотреть заявление и предоставить ипотечные каникулы на срок до шести месяцев, если жизненная ситуация изменилась и подходит под условия. Например, если жилье в ипотеке — единственное, а доход действительно снизился по объективным причинам, таким как потеря работы, болезнь, сокращение доходов. В рамках каникул платежи временно снижаются или полностью приостанавливаются. Главное преимущество каникул в том, что для кредитной истории это самый щадящий сценарий.
Вариант Б: Реструктуризация долга (программа банка)
Если условия для ипотечных каникул не подходят, банк может предложить реструктуризацию, то есть изменение условий ипотеки. Чаще всего срок кредита увеличивается, а ежемесячный платеж за счет этого становится меньше. В моменте это действительно облегчает нагрузку и помогает пережить сложный период.
Но у такого решения есть обратная сторона — в кредитной истории появится специальная отметка. В будущем получить новую ипотеку или другой крупный кредит может стать сложнее, даже если платить вовремя.
Вариант В. Рефинансирование
Это новый кредит, которым закрывают старую ипотеку, обычно в другом банке и на более выгодных условиях. В теории рефинансирование может снизить платеж или процентную ставку, но в ситуации просрочки этот вариант почти всегда недоступен. Обычно банки одобряют такие кредиты при стабильных платежах и хорошей кредитной истории. Если уже есть просрочка или риск суда, рефинансирование не одобрят.
Этап 3. Если договориться не удалось
При неблагоприятном исходе банк может обратиться в суд. Как правило, это происходит не раньше, чем через 3–6 месяцев просрочки. Тянуть дальше уже рискованно, но варианты действий все же есть.
Самостоятельная продажа
Заемщик может реализовать квартиру и выплатить долг, не дожидаясь суда. В этом случае жилье продается по рыночной цене, а не на аукционе с большим дисконтом, как это происходит по решению суда. Оставшиеся после закрытия ипотеки деньги, если такие будут, будут принадлежать заемщику.
Ключевое здесь — действовать вовремя. Заявление о самостоятельной продаже квартиры нужно подать в банк до суда. Это можно сделать как лично в отделении, так и удаленно, в приложении или в личном кабинете на сайте банка.
Суд и торги
Если заемщик бездействует, проходит судебное разбирательство. Суд выносит решение о взыскании, и квартира выставляется на торги. На практике цена на таких торгах почти всегда ниже рыночной. Из полученных средств погашаются основной долг, пени, штрафы и судебные расходы. Оставшаяся сумма, если она есть, возвращается заемщику.
Этап 4. Когда продажа квартиры не поможет
Бывают ситуации, когда сумма долга с учетом пеней и штрафов оказывается выше реальной стоимости квартиры. Такое возможно, если ипотека оформлялась на пике цен или просрочка затянулась.
В этом случае после продажи квартиры банк продолжит взыскивать оставшийся долг, а выходом может стать процедура банкротства физического лица. Квартиру в любом случае заберут, но банкротство позволяет законно списать ту часть долга, которую нет возможности погасить.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли просто отдать ключи банку и забыть о долге?
Нет, так сделать не получится. Пока квартира не продана и долг не погашен, проценты продолжают начисляться.
Испортится ли кредитная история навсегда?
Навсегда — нет. Но на ближайшие 5–7 лет история будет серьезно ограничивать доступ к новым кредитам. На ее восстановление понадобится время и соблюдение финансовой дисциплины.
Могут ли выселить, если это единственное жилье?
Да. Ипотечная квартира не защищена исполнительским иммунитетом. Если жилье находится в залоге, его могут изъять за долги даже при наличии прописанных детей с участием органов опеки, но с тем же итогом.
Главное
- Если понимаете, что грядет просрочка по ипотеке, главное — не бездействовать. Лучше сразу зафиксировать проблему официально, а именно написать обращение в банк и обсудить возможные варианты
- В первую очередь стоит проверить, подходят ли вам ипотечные каникулы. Если они недоступны, есть смысл оформить реструктуризацию
- Когда других вариантов не остается, можно самостоятельно продать квартиру до судебных разбирательств. Обычно это выгоднее, чем торги по решению суда
- Если стоимость жилья выше суммы долга, стоит проконсультироваться с юристом по банкротству, чтобы не остаться в должниках на долгие годы
Источники:
https://www.sravni.ru/ipoteka/info/nechem-platit-ipoteku/
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10972379
https://finance.rambler.ru/kredity/54934473-chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku-8-variantov/
