Финансовый чекап в середине года: пошаговая инструкция

Как медицинский осмотр помогает вовремя найти проблемы со здоровьем, так финансовый чекап позволяет обнаружить слабые места в бюджете до того, как они превратятся в проблему.

Оптимально устраивать чекап стоит раз в квартал. Но как минимум стоит проводить его дважды в год: в середине для корректировки курса и в конце — для подведения итогов и планирования на следующий год.

Середина года особенно удобна для чекапа по нескольким причинам:

• Есть достаточно данных, чтобы проанализировать тенденции ваших доходов и расходов
• Еще хватит времени, чтобы оформить налоговые льготы
• Легче спрогнозировать финансовые результаты года, чем в его начале

Теперь разберем основные шаги финансового чекапа.

Шаг 1. Оцените, что изменилось в жизни

Начните с анализа того, что изменилось с начала года. Любые серьезные события влияют на финансы, даже если это неочевидно сразу. Что, например, можно учесть:

• Смена работы или изменение дохода
• Брак или развод
• Рождение ребенка
• Покупка недвижимости или автомобиля
• Получение наследства или крупного подарка
• Проблемы со здоровьем
• Переезд в другой город или страну

Этот шаг кажется очевидным, но не спешите с таким выводом. Каждое изменение потенциально влияет на доходы, расходы, потребность в страховании и инвестиционную стратегию. Например, рождение ребенка означает, что придется пересмотреть условия страховок или начать копить на образование.

Шаг 2. Проанализируйте доходы и расходы

Соберите данные о движении денег за первое полугодие. Вам понадобятся:

• Выписки по всем банковским картам и счетам
• Информация обо всех доходах, кроме зарплаты
• Данные о всех крупных покупках

Далее следует категоризировать расходы:

• Фиксированные: аренда, ипотека, коммунальные платежи, страховки
• Переменные: продукты, транспорт, развлечения, одежда
• Периодические: отпуск, подарки, годовые подписки

Уже ближе к концу ревизии ваших доходов можно рассчитать денежный поток по формуле: Общий доход – Общие расходы. Положительный денежный поток покажет, сколько денег остается для сбережений и инвестиций. Если он окажется отрицательным или слишком маленьким, то нужно думать, как увеличить доходы или сократить расходы. Например, можно отменить неиспользуемые подписки, пересмотреть тарифы на интернет и не только.

Шаг 3. Рассчитайте чистую стоимость активов

Чистая стоимость активов — разница между тем, чем вы владеете, и тем, что должны. Это главный показатель финансового здоровья.

Формула простая: Чистая стоимость = Активы – Обязательства

К активам относятся:

• Деньги на счетах и вкладах
• Инвестиции и ценные бумаги
• Пенсионные накопления
• Недвижимость (рыночная стоимость)
• Автомобиль (нынешняя стоимость)
• Другое ценное имущество

К обязательствам:

• Остаток по ипотеке
• Автокредиты и вообще любые кредиты
• Долги по кредитным картам
• Займы у друзей и родственников

В идеале ваши взаимоотношения с финансами должны быть такими, чтобы чистая стоимость активов каждый год росла на какой-то процент. Например, на 5%. Если показатель снижается, это сигнал пересмотреть финансовую стратегию.

Шаг 4. Оцените долговую нагрузку

Рассчитайте коэффициент долговой нагрузки — он показывает, какую долю дохода съедают долги.

Формула: Долговая нагрузка = (Ежемесячные платежи по долгам ÷ Ежемесячный доход) × 100%

Результаты:

• До 35% — обычно это считается комфортным уровнем
• В районе 36–49% — умеренная нагрузка
• Более 50% — критический уровень

Если ваша долговая нагрузка окажется в районе 50%, то лучше составить план погашения долгов, начиная с самых дорогих, и не брать оформлять новые займы. Также стоит рассмотреть рефинансирование текущих кредитов под меньший процент.

Шаг 5. Проверьте финансовую подушку

Финансовая подушка безопасности — это деньги на случай непредвиденных расходов или потери дохода. Оптимальный размер составляет от 3 до 6 месячных расходов на самое необходимое.

Как рассчитать нужную сумму:

Сложите обязательные месячные расходы (жилье, еда, транспорт, лекарства, минимальные платежи по кредитам), а после умножьте полученную сумму на количество месяцев (минимум 3, оптимально 6).

Эффективнее накопить нужную сумму можно с автоматизированным отчислением — настройте автоперевод на отдельный счет, где вы будете хранить финансовую подушку.

Шаг 6. Оцените пенсионные накопления

Оптимально, если они выглядят так:

• К 30 годам: 0,5–1 годовой доход
• К 40 годам: 3 годовых дохода
• К 50 годам: 6 годовых доходов
• К 60 годам: 8 годовых доходов

Доходы включают все виды пенсионных накоплений: государственную пенсию, корпоративные программы, личные инвестиции. Даже небольшое увеличение платежей на пенсионные накопления, пока вы молоды, даст хороший эффект — все дело в сложном проценте.

Когда работает сложный процент, то процент начисляется не только на вашу первоначальную сумму, но и на уже полученные проценты. Представьте снежный ком: чем дольше он катится, тем больше становится. Так же работают и деньги — каждый год проценты начисляются на все большую сумму.

Например, 100 000 ₽ под 10% годовых через 10 лет превратятся в 259 000 ₽ благодаря сложному проценту. Поэтому важно начинать откладывать как можно раньше — время становится вашим союзником.

Что делать во второй половине года

Налоговая оптимизация. Во втором полугодии можно получить налоговые вычеты за обучение, лечение, спорт или открыть индивидуальный инвестиционный счет и внести туда до 400 000 ₽, чтобы оформить еще один вычет.

Увеличение доходов. Ближе к концу года можно обсудить повышение зарплаты, если вы успешно себя показали, или попробовать монетизировать хобби, навыки через подработку.

Не пытайтесь исправить все проблемы сразу. Выберите приоритеты и двигайтесь постепенно. Даже небольшие изменения, внедренные последовательно, приведут к существенному улучшению финансового положения к концу года.

Источники:

https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10994224

https://fmc.hse.ru/methbank21

https://www.klerk.ru/buh/articles/596963/