Что нужно знать о своей пенсии в 30 лет

Если до пенсии вам еще столько же лет, сколько вам сейчас, это не значит, что об этом далеком времени не стоит задумываться. Наоборот, чем раньше озаботиться своей пенсией, тем больше она может быть. Что нужно знать о пенсионной системе в России, какие инструменты выбрать — рассказываем в этой статье.

Как формируется пенсия в России в 2026 году

По законодательству в России действует смешанная пенсионная система. Это значит, что взрослые трудоспособные люди платят взносы из своих доходов: часть должна идти на личный счет в накопительную часть будущей пенсии, а часть — солидарная, то есть из этих денег государство платит людям, которые уже сейчас пенсионеры. Так обеспечивается социальная справедливость.

С 2014 года в России заморожена накопительная часть пенсионных выплат. Деньги от перечислений работодателей в Соцфонд (ранее Пенсионный, ПФР) идут на обязательное пенсионное страхование. Если раньше с зарплаты отчислялись 22% в ПФР, а те делились в пропорции 16% и 6% на страховую и накопительную части пенсии, то сегодня все 22% идут только на страховую — на платежи нынешним пенсионерам, которые раньше имели официальный трудовой доход.

Сейчас действуют следующие виды пенсий:

Страховая. Ее могут получать все, кто достиг пенсионного возраста и набрал нужный стаж (от 15 лет) и пенсионные баллы (с 2025-го — минимум 30 баллов).

Государственная. Такую пенсию назначают федеральным госслужащим, военнослужащим, участникам ВОВ, космонавтам и летчикам-испытателям.

Социальная. Ее могут получать те, кому было отказано в страховой пенсии (не накоплен необходимый стаж или/и баллы) по достижении 70 лет для мужчин и 65 лет для женщин. Также социальную пенсию выплачивают по инвалидности и потере кормильца.

Пенсионные баллы: что это и как работает

Пенсионные баллы (еще их называют ИПК — индивидуальными пенсионными коэффициентами) положены за каждый отработанный год или другую деятельность, нужную для их расчета. Это может быть служба в армии, уход за человеком с инвалидностью или пожилым, декрет до 1,5 лет ребенка. Количество баллов зависит от размера зарплаты, но более 10 ИПК в год получить нельзя.

До 2028 года в России идет переходный период реформы, повышающей пенсионный возраст. По его окончании мужчины будут становиться пенсионерами в 65 лет, женщины — в 60.

Чтобы наглядно понимать, из чего складывается пенсия, представим условного мужчину Анатолия. Ему 65 лет, у него 40 лет трудового стажа и 120 пенсионных баллов (ИПК). При таких условиях он вправе получать страховую пенсию. Ее можно рассчитать по формуле: количество ИПК х стоимость ИПК (в 2026 году это 156,76 ₽) + фиксированная выплата (в 2026 году — 9584,69 ₽).

120 х 156,76 + 9584,69 = 28 395,89 ₽

Если бы Анатолий выходил на пенсию в 2026 году, он бы получал от государства ежемесячную выплату 28 395,89 ₽. Эти деньги можно получать на дом наличными или перечислением на карту. У последнего метода есть ряд преимуществ.

Например, если оформить пенсионную карту Газпромбанка, можно получать кэшбэк 1,5% за покупки, переводить без комиссии через Систему быстрых платежей до 100 000 ₽ в месяц, бесплатно снимать наличные в любых банкоматах. Также доступны выгодные условия по накопительному счету.

Почему не стоит рассчитывать на высокую пенсию от государства

В смешанной пенсионной системе возможны высокие выплаты только при условии, что работающих граждан будет в 4–5 раз больше, чем пенсионеров. Но сейчас в России демографическая ситуация такая, что этот показатель, по разным оценкам, составляет 1,5–2. И в ближайшие годы он не вырастет.

В 2025 году число пенсионеров составляет 17,79%, а к 2060 году, когда большинство миллениалов будут выходить на пенсию, по прогнозу ООН, составит 25,74%. Количество работающих будет падать, а пожилых — расти. Из-за роста такого разрыва и ввели мораторий на накопительную пенсию в РФ.

Помимо России, многие государства столкнулись с такой же проблемой и пересмотрели подходы к поддержке пожилых людей. Если изучить опыт других стран с эффективно действующими пенсионными системами, то вы увидите, что значительную долю от суммы будущих выплат в «третьем» возрасте люди формируют самостоятельно.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Обеспечить себе прибавку к пенсии можно несколькими путями:

• Программа долгосрочных сбережений
• Самостоятельное инвестирование
• Покупка пенсии в страховой компании
• Использование материнского капитала

Программу долгосрочных сбережений (ПДС) запустили в РФ в 2024-м Банк России и Минфин по поручению Президента, операторами программы выступают негосударственные пенсионные фонды (НПФ). Вы с выбранной для себя периодичностью (обязательные платежи отсутствуют) вносите комфортную сумму на счет по ПДС в НПФ, а тот инвестирует деньги, преследуя стратегию сохранности с потенциальной доходностью. Также можно перевести на счет ПДС имеющиеся пенсионные накопления (ОПС). Если ваши накопления уже хранятся в НПФ, который участвует в Программе долгосрочных сбережений, достаточно оформить договор по ПДС и подать в НПФ соответствующее заявление «о единовременном взносе», и накопления переведут в следующем календарном году. В случае, если ваши накопления хранятся в Социальном фонде России (СФР), для возможности их активации в ПДС нужно сначала отправить их в НПФ через процедуру смены страховщика и уже после этого — в ПДС.

Главное преимущество — государство софинансирует личные взносы граждан на сумму до 36 000 ₽ в год на протяжении 10 лет. При этом средства в этой программе защищены от убытков при инвестировании — согласно условиям договора, НПФ обеспечивает гарантийное восполнение. Минимальный срок участия в программе — 15 лет, либо до того, как исполнится 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины).

Самостоятельное инвестирование может стать эффективным способом дополнить будущую пенсию, особенно если вы готовы регулярно отслеживать состояние своих вложений и принимать взвешенные финансовые решения. Однако важно учитывать, сколько времени остается до выхода на пенсию — это ключевой фактор при выборе стратегии.

Если до пенсии 30–35 лет, у вас достаточно длительный инвестиционный горизонт. Это позволяет рассмотреть более широкий спектр финансовых инструментов, включая те, которые исторически демонстрировали более высокую доходность в долгосрочной перспективе. Например, акции или фонды, ориентированные на акции, могут быть частью диверсифицированного портфеля. Однако важно помнить, что такие инструменты подвержены значительным колебаниям стоимости, и их использование требует понимания рыночных рисков.

Если пенсия ожидается в ближайшие 5–10 лет, то приоритетом может стать сохранение уже накопленных средств и минимизация риска потерь. В таких случаях чаще рассматриваются более консервативные инструменты — например, облигации, в том числе государственные (ОФЗ) или корпоративные с высоким рейтингом надежности, а также пенсионные продукты с низким уровнем риска. Важно избегать резких изменений в структуре портфеля накануне выхода на пенсию, чтобы не оказаться в ситуации, когда необходимость снятия средств совпадает с периодом снижения рынка.

Пенсионные или накопительные продукты в страховых компаниях: вы вносите страховые платежи ежемесячно, а по достижении пенсионного возраста компания начинает выплаты вам. Также попутно страхуются ваши жизнь и здоровье. При заключении договора нужно внимательно ознакомиться с его условиями. Например, некоторые компании не предусматривают возможность наследования оставшихся на счету средств.

Средства материнского капитала можно направить на формирование пенсии матери или отца (при отсутствии второго родителя). Выплаты можно получить одним из трех способов:

• В течение выбранного вами времени, но не менее 10 лет
• Пожизненно в течение 22 лет (эта цифра определена законодательством)
• Единовременно — если накопления незначительные или если мать/отец получает пенсию по инвалидности или потере кормильца

Можно получать доход за нахождение маткапитала на накопительном счете. И пока вы не вышли на пенсию, решение о направлении средств на эти цели можно отозвать (но тогда доход за нахождение средств на счете не выдадут).

Работа после выхода на пенсию

Сохранить уровень финансового комфорта в пожилом возрасте можно, продолжив работать по достижении пенсионного возраста. По закону работающие пенсионеры в РФ имеют право на получение страховой пенсии.

За каждый отработанный год работающему пенсионеру положены пенсионные баллы. Социальный фонд делает перерасчет с 1 августа. Так, в 2026 году человеку пересчитают его пенсию с учетом ИПК за 2025-й. К пенсии добавят баллы, но не больше трех — независимо от заработной платы. В 2026-м пенсию могут увеличить максимум на 470,28 ₽.

Представим, что наш условный мужчина Анатолий работает после выхода на пенсию в течение 5 лет и не претендует на социальные льготы. Его примерная пенсия с учетом прибавки за отработанные годы составит:

28 395,89 + 470,28 х 5 = 30 747,29 ₽

Важно учитывать, что работающими считаются:

• Те, у кого заключен официальный трудовой договор, пусть и на неполную ставку
• Работающие по гражданско-правовому договору (ГПХ)
• ИП
• Те, кто осуществляет частную практику (адвокат, нотариус, детектив)
• Ведущие зарегистрированное крестьянско-фермерское хозяйство

Не считаются работающими самозанятые, так как они не платят отчисления в Социальный фонд. Еще стоит знать, что работающие пенсионеры теряют право на некоторые социальные льготы и доплаты, например за сельский стаж и компенсацию за капремонт.

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://www.gosuslugi.ru/help/faq/pension_receiving/2143

https://sfr.gov.ru/grazhdanam/pensionres/dostavka

https://sfr.gov.ru/grazhdanam/workers/kak_form_bud_pens/

https://www.gosuslugi.ru/help/faq/pension_calculation/4102

https://population-pyramid.net/ru/pp/

https://www.sravni.ru/text/kak-nakopit-na-pensiju-esli-tebe-30-let/

https://www.gosuslugi.ru/help/faq/funded_pension/22241