Как накопить на образование ребенка

Содержание

Нужно ли вообще копить на образование С чего начать Как лучше распределить семейный бюджет для накоплений Какие инструменты помогут накопить на образование Меняем стратегию в зависимости от возраста ребенка Частые ошибки и как их избежать Что следует запомнить

Образование детей — одна из общих семейных целей, достижение которой может не только обеспечить стабильное будущее ребенка, но и сплотить родных, повысив уровень их финансовой грамотности. Стоимость учебы в некоторых вузах растет быстрее общей инфляции, поэтому копить на нее лучше заранее. Даже если ребенок поступит на бюджетное место, деньги никогда не будут лишними. Изучить, какие инструменты и стратегии помогут все эффективно спланировать, полезно, даже если вы только что стали родителями.

Нужно ли вообще копить на образование

Наличие диплома о высшем образовании по-прежнему дает больше шансов на высокооплачиваемую работу, чем его отсутствие. По данным исследования сервисов Работа.ру и СберПодбор, 75% руководителей обращают внимание на наличие высшего образования, когда нанимают нового сотрудника.

В 2025 году средняя стоимость обучения в российских вузах по сравнению с 2024 годом выросла минимум на 12%. Если не поступить на бюджет, то в лучших университетах придется платить от пары сотен тысяч ₽ до миллиона каждый год.

И даже если деньги на учебу в вузе в итоге не пригодятся, то их можно потратить на курсы или первый взнос на собственное жилье ребенку, что поможет в его будущей реализации. К тому же сам процесс накопления можно превратить в интересный и полезный челлендж для всей семьи.

С чего начать

Главное правило успешного накопления — начинать как можно раньше. Все дело в сложном проценте: когда ваши деньги приносят доход, а этот доход тоже начинает приносить доход. То есть доход растет за счет начисления процентов и на первоначальные вложения, и на уже начисленные проценты.

Вот простой пример: если откладывать по 10 000 ₽ каждый месяц с рождения ребенка под 7% годовых, то к 18 годам накопится около 4,3 млн ₽. При этом вы сами внесете только 2,16 млн ₽. Остальные 2,14 млн — это работа сложного процента.

Второе, но не менее важное правило — регулярность. Лучше копить постоянно и понемногу. Такой подход называется систематическим планом инвестиций. У него есть несколько плюсов:

Сглаживание цен: когда активы дешевеют, на ту же сумму вы покупаете больше. Когда растут — меньше. В итоге получается привлекательная средняя цена
Дисциплина: с автоматическими переводами не нужно каждый раз решать, откладывать деньги или нет
Гибкость: можно менять размер взносов в зависимости от ваших возможностей

Как лучше распределить семейный бюджет для накоплений

Можно использовать правило 50/30/20, в котором доход делят на три части: самые важные расходы (коммуналка, аренда и питание) составляют 50%, развлечения — 30%, а уже оставшиеся 20% идут на сбережения и инвестиции. Для создания накоплений на образование последняя часть доходов становится основой будущего капитала.

Можно усовершенствовать этот метод и визуализировать накопления с помощью отдельных сберегательных счетов в банке, которые помогают контролировать импульсивные траты. Под каждый тип накоплений открывается отдельный сберегательный счет или онлайн-конверт. Когда конверт пуст, траты в этой категории прекращаются. Конверт же с накоплениями на образование должен оставаться неприкосновенным.

Еще больше повысить дисциплину может принцип «Заплати сначала себе». Для этого нужно автоматически переводить часть дохода на ваш сберегательный счет, который вы открыли для оплаты образования. Остаток же будет распределяться на остальные нужды.

Какие инструменты помогут накопить на образование

Банковские депозиты

Один из самых распространенных депозитов — вклад. Важное преимущество — средства, размещенные на вкладе, застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму до 1,4 млн ₽. Если вы оформили несколько вкладов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам, но не более 1,4 млн ₽ в сумме.

Кроме того, есть накопительные счета, с которыми можно настроить автоматическое пополнение разными способами.

Индивидуальные инвестиционные счета (ИИС)

Сейчас, чтобы получить налоговые льготы, родители могут использовать ИИС. При взносах до 400 000 ₽ в год государство возвращает 52 000 ₽ налогов при ставке НДФЛ 13% и 88 000 ₽ при ставке 22%.

В 2026–2027 годах планируется запустить новый «семейный» ИИС-3, который многое изменит:

Счет можно будет открыть с рождения ребенка
Лимит по взносам остается в размере до 1 млн ₽ в год на семью, но налоговый вычет можно будет получить с суммы до 400 000 ₽
Минимум 60% вложений должно быть представлено в государственных облигациях
Минимальный срок — 10 лет

Государственные облигации

Еще один хороший способ вложить свои средства для создания запаса средств на оплату образования — государственные облигации. Их называют облигациями федерального займа (ОФЗ).

Доходность — от 11% в год для новых выпусков (но может быть и больше)
Гарантия выплат со стороны государства
Облигации можно продать досрочно через банк

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Участники программы долгосрочных сбережений (ПДС), разработанной Минфином и Центральным банком, могут формировать дополнительный капитал при финансовой поддержке государства. Преимущества программы:

Можно получать софинансирование от государства на сумму до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет
Пенсионный фонд ежегодно начисляет инвестиционный доход при его наличии на всю сумму сбережений
Можно ежегодно получать возврат налога от 52 000 ₽ до 88 000 ₽
Сбережения на сумму до 2,8 млн ₽ застрахованы Агентством по страхованию вкладов

Накопительное страхование жизни как дополнительная защита

Российские страховые компании и банки часто предлагают программы накопительного страхования на 10–20 лет. Доходность небольшая — 4–6% в год, но есть важные плюсы:

Налоговый вычет в размере 13% со взносов
Защита денег от раздела при разводе
Гарантированная выплата ребенку, даже если с родителем что-то случится
Помогает выработать привычку регулярно откладывать деньги

В Газпромбанке можно оформить накопительное страхование жизни. Программа НСЖ поможет накопить на любые цели — в том числе на образование ребенка. Страховые выплаты не подлежат разделу при разводе супругов и не могут быть конфискованы. Ежегодно можно получать возврат налога от 13 до 22% от суммы взноса.

Меняем стратегию в зависимости от возраста ребенка

Ниже мы предлагаем долевое распределение средств в зависимости от возраста ребенка:

0–5 лет: активный рост

40% в акциях и биржевых фондах (готовых портфелях с разными активами, которые составляют профессиональные управляющие)
30% в облигациях
15% в депозитах
15% в золоте или других консервативных защитных активах

6–10 лет: сбалансированный подход

35% в акциях и биржевых фондах
35% в облигациях
20% в депозитах
10% в защитных активах

11–14 лет: умеренная стратегия

30% в акциях и биржевых фондах
35% в облигациях
25% в депозитах и на накопительных счетах (чтобы появился быстрый доступ к деньгам)
10% в защитных активах

15–18 лет: сохранение денег

15% в акциях и биржевых фондах
40% в облигациях
25% на накопительных счетах
20% в защитных активах

Частые ошибки и как их избежать

Хранить все деньги в одном месте. Чтобы решить эту проблему, нужно распределить накопления между банками, биржей и страховыми компаниями. Если один инструмент не оправдает ожидания, то другой может вырасти и сбалансировать весь портфель.

Не учитывать инфляцию. Избежать подобных ошибок можно, если использовать вклады с плавающей ставкой, а также совершать инвестиции в активы, которые растут вместе с инфляцией: драгоценные металлы, паевые фонды на золото или серебро, обезличенные металлические счета, акции добывающих компаний, слитки или монеты.

Что следует запомнить

Чтобы эффективно накопить на образование ребенка, нужно использовать разные финансовые инструменты одновременно. Сочетание доходных депозитов, налоговых льгот ИИС, надежных государственных облигаций и возможностей фондового рынка позволяют создать сбалансированный портфель, который не только сохранит, но и приумножит семейные деньги.

Главные правила успеха: начинать рано, строго следовать оговоренным со всеми домашними правилам и стратегии, откладывать регулярно, грамотно распределять риски и быть готовым менять планы. При правильном подходе и использовании особенностей российской финансовой системы, включая ИИС, оплатить качественное образование будет проще.

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://www.cbr.ru/hd_base/zcyc_params/zcyc/

https://tass.ru/ekonomika/24446525

https://www.gazeta.ru/social/news/2025/08/08/26453414.shtml

https://press.rabota.ru/75-rabotodateley-obraschayut-vnimanie-na-nalichie-

https://www.vedomosti.ru/society/articles/2025/06/19/1118022-veduschie-vuzi-rossii-podnyali-tseni-na-obuchenie

https://riamo.ru/articles/aktsenty/bestsennye-znanija-skolko-stoit-postupit-v-rossijskij-vuz-v-2025-godu/