Снижение ставок по вкладам в 2025 году: что делать вкладчикам

На заседании 6 июня 2025 года Центробанк понизил ключевую ставку, что стало первым снижением после более чем двух с половиной лет ее повышения или сохранения, а 25 июля ЦБ понизил ее второй раз подряд, на этот раз до 18% годовых. Это привело к снижению процентной ставки по вкладам. Рассказываем в статье, какая между ними зависимость, почему так происходит и какие советы помогут вкладчикам сохранить доходность.

Причины падения ставок по вкладам

Будет ли снижение ставки по вкладам, зависит от того, на каком уровне находится ключевая ставка Центробанка. Так, в июне 2025 года она опустилась с 21% до 20% годовых. 25 июля Центральный банк снизил ставку второй раз, и на этот раз на 2 процентных пункта, до 18%. При этом до конца года, средняя ставка составит 16,3-18%, в 2026 году — 12-13%, прогнозирует ЦБ.

Ключевая ставка определяет, под какой процент коммерческие банки могут занимать деньги у Центрального банка, в том числе речь идет про кредитование. Чем она ниже, тем меньше доходность по кредитам, ипотекам и вкладам. В условиях снижения инфляции и стабилизации экономики ЦБ стремится сделать кредиты доступнее, а это автоматически ведет к уменьшению доходности депозитов.

Кроме того, у банков сейчас хватает собственных средств, поэтому им не нужно активно привлекать деньги от клиентов через вклады. Это еще одна причина, по которой ставки по вкладам продолжают снижаться.

Как изменились условия по вкладам

В 2025 году произошло снижение ставок по вкладам. Если в начале 2025 года можно было разместить деньги на вкладе под 23%, то летом предложения банков сократились до 16-18% годовых.

Влияние на доходность вкладчиков

Для обычного вкладчика снижение процентных ставок в 2025 году означает, что заработать на депозите стало сложнее, особенно с учетом инфляции.

Вклады не обеспечивают прирост капитала, но помогают сохранить его от обесценивания. Особенно хорошо это чувствуют люди, живущие на проценты от сбережений.

По данным Центробанка, в 2025 году инвесторы стали чаще выбирать счета и накопительные продукты, которые дают меньшую доходность, но позволяют оперативно пользоваться своими деньгами. На фоне понижения ставок вкладчики начинают выбирать гибкость, а не прибыль.

Кроме того, при сокращении разницы между вкладом и обычным счетом растет интерес к инвестициям: банки фиксируют рост числа брокерских счетов у частных клиентов.

Как банки адаптируются к новым условиям

Банки тоже стараются подстроиться под новые условия. Для этого они предлагают более гибкие и удобные продукты. Например:

• Вклады с инвестиционной частью, когда часть денег идет не просто на хранение, а вкладывается в акции или облигации
• Валютные вклады, при которых могут снизиться риски, если курс рубля нестабилен
• Специальные предложения для тех, кто размещает крупные суммы, например повышение процентов или дополнительные бонусы

Кроме того, банки активно развивают цифровые сервисы. Сейчас вклад можно открыть прямо в приложении, настроить автоматическое пополнение, выбрать способ начисления процентов. Многие дают возможность продлить вклад онлайн без визита в отделение. Всё это делает обслуживание удобнее и быстрее.

Газпромбанк предлагает вклады с повышенной ставкой при выполнении определенных условий, например, с подключенной опцией «Накопления» в сервисе Газпром Бонус или при открытии вклада новыми деньгами — средствами, которых не было на ваших счетах и вкладах в Газпромбанке за 30 дней до даты открытия вклада. Минимальная сумма при открытии в приложении — 15 тысяч ₽. Открыть вклад можно быстро и удобно — просто заполните заявку на сайте, получите карту с доставкой и откройте вклад в мобильном приложении или интернет-банке.

Советы вкладчикам в условиях падающих ставок

Если вы уже успели открыть вклад под высокий процент до того, как ставки стали снижать, он сохранится до конца срока действия договора — банк не сможет его изменить и понизить ставку. Все условия также прописывают в сберегательном сертификате: сумму, срок, процентную ставку. А если только планируете разместить деньги, вот несколько советов, которые помогут выбрать наиболее выгодный вариант:

1. Сравнивайте ставки по всем срокам — иногда на 6 месяцев ставка выше, чем на 12.
2. Выбирайте капитализацию процентов — это увеличит итоговую прибыль.
3. Пользуйтесь онлайн-оформлением — ставки в приложении часто выше.
4. Рассматривайте накопительные счета с гибким доступом к деньгам.
5. Следите за инфляцией и ключевой ставкой ЦБ — они напрямую влияют на прибыльность вкладов.

Если хотите получить больший доход, придется подумать и об альтернативных депозитных продуктах.

Альтернативы вкладам: куда вложить деньги при низких ставках

Если вы привыкли хранить деньги на банковских вкладах, но доходность заметно упала — это повод рассмотреть другие варианты. Некоторые денежные инструменты могут приносить больше прибыли, особенно в долгосрочной перспективе. Но важно помнить, что вместе с доходностью часто растут и риски.

Облигации федерального займа (ОФЗ)

Заем — это один из самых надежных инструментов для тех, кто ищет альтернативу вкладам. Доходность по ОФЗ сейчас варьируется в пределах 10–12% годовых. Главное отличие от вклада — вы сами выбираете срок и можете продать облигации раньше, если потребуется. Купить их можно через брокера, а доход облагается налогом, как и проценты по вкладу.

Накопительные счета и счета с инвестиционной составляющей

Многие банки предлагают гибридные денежные продукты — что-то среднее между вкладом и инвестициями. Например, накопительный счет с базовой ставкой и возможностью инвестировать часть суммы в облигации.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Для тех, кто готов разбираться в рынке, ИИС может быть интересным решением. Он позволяет вложить до 1 млн ₽ в год и получить налоговый вычет до 52 тысяч ₽. Инвестиции можно направить в облигации, акции, фонды. Подходит тем, кто готов открыть счет хотя бы на 3 года.

Мультивалютные вклады

Если хотите распределить сбережения между разными валютами, можно рассмотреть мультивалютные вклады. Обычно доходность по ним ниже, но они помогают снизить риск того, что рубль начнет резко дешеветь. Помните, что колебания курсов могут как помочь сохранить капитал, так и привести к потерям.

Выводы

Ни один финансовый инструмент не даст сверхбольшую сумму в очень короткие сроки, например, любой кредитный продукт. Прогнозы о том, может ли уменьшиться ключевая ставка, не всегда сбываются. Однако вклады остаются надежной базой.

Но если цель — не просто сохранить, а приумножить деньги, стоит рассмотреть дополнительные варианты. Начать можно с малого, например, открыть ИИС, купить несколько ОФЗ или попробовать накопительный счет с переменной ставкой.

Источники:

https://www.rbc.ru/quote/news/article/6847e9a89a79472d7308797c

https://arb.ru/b2b/news/banki_opuskayut_stavki_po_vkladam_posle_snizheniya_klyuchevoy_do_20-10686447/

https://www.forbes.ru/finansy/539106-klucevaa-20-kak-izmenatsa-stavki-po-vkladam-i-kreditam

https://binkor.ru/news/vazhno-znat/tsb-rf-snizhaet-stavki-kak-izmenyatsya-vklady-i-kredity/

https://news.mail.ru/economics/66479399/

https://finance.mail.ru/2025-06-11/poslednij-shans-na-19-rossiyanam-sovetuyut-ne-tyanut-s-vkladom-66531242/

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=11015661