Что лучше: снизить размер платежа или срок кредита

Когда вносишь в счет кредита сумму больше обязательного платежа, банк предлагает выбрать, куда пойдут эти средства. Варианта два: либо сократится срок кредита, либо уменьшится размер ежемесячных взносов. И там, и там есть свои преимущества и недостатки, которые стоит взвесить перед тем, как принять решение.

Как это работает

Проценты по займу начисляются на остаток основного долга, поэтому скорость его погашения напрямую влияет на итоговую переплату. Иными словами, если ваша цель сэкономить по максимуму, стоит выбрать сокращение срока кредита. В то же время уменьшение ежемесячного платежа помогает снизить риски и распоряжаться финансами более свободно.

Разберем на примере. По потребительскому кредиту на 1 млн ₽ под 17% годовых на 36 месяцев нужно каждый месяц вносить по 35 653 ₽. Общая переплата по кредиту составит 283 580 ₽. Если досрочно внести 100 000 ₽ на 12-м месяце, возможны два сценария:

• Сокращение срока — кредит будет погашен на 3 месяца раньше. Платеж останется прежним — 35 653 ₽, а переплата снизится до 246 170 ₽. Экономия по процентам — 37 410 ₽
• Уменьшение платежа — сумма ежемесячного взноса снизится почти на 5000 ₽, до 30 709 ₽. Срок остается прежним, а переплата составит 264 837 ₽. Экономия — 18 743 ₽

При расчетах важно учитывать тип платежей. В большинстве случаев используют аннуитетные платежи, как в примере. Ежемесячный взнос фиксированный, но сумма распределяется по-разному. Сначала основная часть уходит на проценты, к концу срока — на погашение основного долга.

В случае с дифференцированными платежами, которые встречаются реже, ежемесячный платеж постепенно становится меньше. При такой схеме тело кредита гасится равными частями, а проценты со временем уменьшаются. Так какой вариант досрочного погашения выбрать?

Вариант 1. Сокращение срока кредита

Каждый досрочный платеж уменьшает основной долг — сумму, на которую начисляют проценты. Математически это самый выгодный вариант. Есть и психологический эффект: чем ближе дата погашения, тем увереннее мы себя чувствуем.

Однако при таком подходе теряется гибкость. Ежемесячный взнос остается прежним, и если финансовое положение заемщика ухудшится, например из-за сокращений на работе, финансовая нагрузка вырастет. В непредвиденных обстоятельствах большой обязательный платеж может привести к просрочкам и штрафам, которые нивелируют все, что удалось сэкономить.

Вариант 2. Уменьшение платежа

Хороший способ освободить деньги для других целей. Например, на создание резервного фонда или экстренных трат. Этот вариант особенно подходит людям с плавающим доходом и в случаях, когда на платежи по кредитам уходит больше 40% бюджета. Чем меньше платеж — тем больше контроля над финансами и ниже риск просрочек. Кроме того, психологически кредит с уменьшенными взносами воспринимается легче — финансовое давление слабеет.

Но за гибкость приходится платить: срок кредита останется прежним, а экономия на процентах существенно меньше. В нашем примере — почти в два раза.

Как не ошибиться в выборе: чек-лист

• Главный критерий — стабильность дохода. Если заработок позволяет выплачивать кредит по графику и не экономить на привычных тратах, рациональным выбором станет сокращение срока кредита. Снижать платеж стоит людям с плавающими доходами: фрилансерам, вахтовым сотрудникам, владельцам сезонного бизнеса.
• Кредитная нагрузка. Если платежи по займам составляют 40% ежемесячного дохода и более, стоит уменьшать ежемесячный платеж. Меньше суммы взносов — больше денег для других нужд.
• Наличие резервного фонда. Самый прагматичный подход — создать подушку финансовой безопасности на 3–6 месяцев привычной жизни и только потом думать о досрочном погашении кредита. Без резерва любая непредвиденная ситуация может ощутимо ударить по бюджету.
• Процентная ставка. Она влияет на выгоду от досрочного погашения. При ставках выше 12–15% годовых сокращение срока дает максимальную экономию. А вот при низких ставках, сопоставимых с уровнем инфляции, кредиты считаются дешевыми. В этом случае можно подумать о том, чтобы вносить стандартные платежи по графику, а свободные деньги направить в инвестиции.
• Тип кредита. В случае с ипотекой оптимальное время для досрочного погашения — первая половина срока, когда проценты составляют основную часть платежа. Для потребительских кредитов с коротким сроком разница не так заметна.

Обычно кредиты под залог выгоднее беззалоговых: банк получает гарантию возврата и готов предложить выгодные условия. Например, с услугой «Снижение ставки» кредит наличными под залог недвижимости в Газпромбанке становится выгоднее на 10% годовых. И еще дополнительная скидка — при оформлении через Госуслуги.

Все и сразу. Комбинация двух стратегий

Преимущества обоих методов можно объединить. Схема выглядит так: сначала несколько досрочных платежей идут на сокращение срока, чтобы максимально сэкономить на процентах. После того как комфортный срок погашения достигнут, можно переключиться на снижение платежа, чтобы появилась финансовая гибкость.

Еще есть метод со статическим платежом. Когда снизится обязательный взнос, нужно продолжать вносить прежнюю сумму, а разницу тратить на досрочное погашение с сокращением срока. Например, если платеж снизился с 23 800 до 21 500 ₽, нужно платить прежние 23 800 ₽. Дополнительные 2300 ₽ ежемесячно будут сокращать срок кредита. Такая стратегия может дать и хорошую экономию, и помочь быстрее закрыть долг.

Риски и подводные камни

Основной риск — переоценка своих финансовых возможностей при выборе сокращения срока кредита. Даже из-за небольшой просрочки банк может начислить штраф и пени в размере 0,1–0,5% от суммы долга за каждый день. При просрочке более 30 дней информация попадает в кредитную историю, а после 60 дней кредитор может потребовать досрочного возврата всей суммы.

Именно поэтому не стоит тратить все свободные деньги на досрочное погашение: лучше параллельно с выплатами по кредиту формировать финансовую подушку. Она поможет чувствовать себя увереннее и выручит, если возникнут незапланированные расходы, будь то лечение, ремонт автомобиля или перерыв в работе.

Кроме того, необязательно выбирать одну стратегию на весь срок кредита. Наоборот, подход стоит регулярно пересматривать и менять в зависимости от обстоятельств.

Главное

Однозначно ответить на вопрос, какой способ досрочного погашения кредита лучше, нельзя. Математически сокращение срока поможет сэкономить по максимуму, однако финансовую выгоду стоит балансировать с личными обстоятельствами и рисками. При стабильном высоком доходе, низкой кредитной нагрузке и наличии резервного фонда можно выбирать сокращение срока. В случае, когда доход становится непостоянным, а свободных накоплений становится меньше — пора снижать платеж. Комбинированная стратегия позволяет получить преимущества обоих методов: существенную экономию на процентах и сохранение финансовой гибкости.

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://fincult.info/article/chto-vygodnee-umenshit-platezh-ili-srok-kredita

https://finance.mail.ru/article/dosrochnoe-pogashenie-kredita-66448310/

https://fpa.ru/info/kak-vygodnee-rasschitatsja-s-kreditom-umenshat-srok-ili-platezhi/

https://kontur.ru/reestro/blog/80636-chto_luchshe_umenshat_platezh_ili_srok_ipoteki

https://realty.rbc.ru/news/5f59d2db9a7947520ee78b8d