Как платить картой и телефоном без интернета

Когда связь вдруг пропадает, многие сомневаются: получится ли без мобильного интернета оплатить покупку на кассе? Если коротко — в большинстве случаев волноваться не о чем. Банковские карты, платежные приложения в смартфонах и терминалы в магазинах могут работать в офлайн-режиме. Разбираем, как устроены платежи без интернета и когда они все же могут не пройти.

Карта работает офлайн благодаря чипу

За офлайн-операции по карте отвечает чип — та самая микросхема, вшитая в пластик. Она хранит ключи и алгоритмы, которые позволяют проверить корректность операции без подключения к интернету: создать зашифрованный код подтверждения и принять решение, проводить ли оплату.

Зашифрованный код подтверждения — это криптограмма, которая действительна только для одной конкретной операции. Быть онлайн для этого не нужно: все вычисления происходят между картой и терминалом на кассе.

Если терминал временно не подключен к сети, операция попадет в офлайн-буфер — внутренний список транзакций, которые терминал накопил, пока не было связи. Как только интернет появится, терминал отправит список в банк.

Такие платежи распространены в супермаркетах, кафе, на АЗС, в маленьких магазинах с нестабильной связью и на борту самолетов во время полета.

Магнитная полоса — резервный вариант

На многих картах по-прежнему есть магнитная полоса. В ней хранится информация о карте в упрощенном виде. Если чип поврежден или не считывается, терминал может принять данные с полосы. Это более старый способ, но он все еще поддерживается как резервный.

Такой платеж тоже может проходить офлайн: терминал запишет операцию в тот же буфер и отправит информацию в банк, как только появится связь.

Телефоном можно платить без интернета за счет токенов

Оплата смартфоном происходит с помощью NFC (Near Field Communication) — технологии беспроводной связи на очень коротком расстоянии, обычно до нескольких сантиметров. Когда вы подносите телефон к терминалу, они обмениваются данными именно через NFC.

Технология использует не «живые» реквизиты карты, а токен — цифровой идентификатор, который подменяет номер карты. Это важно для безопасности: украденным токеном воспользоваться гораздо сложнее, чем просто номером карты.

Токены загружаются в платежное приложение заранее, когда у телефона есть доступ к интернету. Далее они могут работать без сети: приложение само создает криптограмму для каждой операции на основе токена. Пока токены актуальны, смартфон платит как обычная карта, в том числе офлайн. Интернет требуется только время от времени, чтобы обновить пакет токенов — их количество и срок действия ограничены.

С помощью функционала сервиса Gazprom Pay в приложении Газпромбанка вы можете совершать оплату без интернета с помощью телефона на базе Android. Просто приложите телефон к терминалу и оплачивайте покупки в одно касание.

Платежный стикер — как карта, только удобнее

Платежный стикер — тонкая NFC-метка, то есть маленькая наклейка с тем же чипом бесконтактной оплаты, как и у привычной карты. Внутри — микросхема и антенна, которая обменивается с терминалом данными о платеже.

Стикер работает как бесконтактная карта: в чипе хранятся зашифрованные платежные данные, при оплате стикер создает криптограмму, терминал считывает эту информацию так же, как с карты.

Процесс оплаты тоже стандартный. Когда терминал на кассе не в сети, он принимает платеж, записывает данные в буфер и отправляет в банк позже сведения об оплате.

Преимущества стикера:

• Не нужно подключение к смартфону: работает без питания, как карта
• В отличие от карты, стикер сложнее забыть: он всегда там же, где телефон
• Не требует подключения к сети

В Газпромбанке вы можете оформить платежный стикер с бесплатным выпуском и кэшбэком до 6% по программе лояльности. Наклеить стикер можно на телефон, чехол или кошелек. Всегда готов к оплате, даже если смартфон разрядился, а карта осталась дома.

Офлайн-платежи в транспорте

В терминалах для оплаты проезда в метро и наземном транспорте устанавливают офлайн-лимиты. Это заранее установленный предел суммы или количества операций, которые можно провести без онлайн-проверки. Именно из-за офлайн-лимитов не получается оплатить несколько поездок подряд.

Как это работает:

• Турникет не подключается к банку в момент прохода
• Телефон или карта передают данные о токене и проверяют лимит офлайн
• Если лимит не превышен, поездка списывается внутри системы
• Позже накопленные данные о поездках отправляются в банк

Система позволяет проходить турникеты даже при полном отсутствии связи и при этом защищает пассажиров от случайного повторного списания денег.

Когда платеж может не пройти

Иногда покупка все же не проводится. Это связано с ограничениями офлайн-режима — вот основные причины:

Закончились токены на телефоне. У токенов есть срок действия и лимит по количеству офлайн-операций. Если долго не было интернета и пакет не обновлялся, приложение не сможет сформировать криптограммы. Часто без подключения к интернету можно оплатить 10 офлайн-покупок, но в каждом банке свои лимиты. Когда сеть появится, токены обновятся — и лимит восстановится.

Отключен офлайн-режим терминала. Банк или торговая точка могут настроить терминал так, чтобы он проводил операции только онлайн. В таком случае при отсутствии связи платеж не пройдет.

Сумма выше офлайн-лимита. Для крупных покупок банк требует онлайн-проверку: нужно убедиться, что карта не заблокирована и на счете достаточно средств. Уточнить лимиты можно в службе поддержки банка.

Карта заблокирована. Если банк заблокировал карту, а терминал не может проверить ее статус из-за отсутствия связи, он может отказать в оплате.

Но в большинстве повседневных случаев — покупки в супермаркете, кафе, проезд в транспорте — офлайн-режима достаточно, и оплата проходит успешно.

Главное

• Карта с чипом оплачивает покупки без интернета за счет офлайн-авторизации и криптограмм
• Телефон использует заранее загруженные токены и NFC, поэтому ему не нужен интернет в момент оплаты
• Платежный стикер — как карта, только еще удобнее
• Терминалы оплаты часто работают в офлайн-режиме, складывают операции в буфер и отправляют их в банк позже, сразу списком
• Терминалы в общественном транспорте тоже работают офлайн и дополнительно защищают карты от повторных списаний, поэтому оплатить две поездки подряд, как правило, не получается

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://www.rbc.ru/quote/news/article/651ad4fa9a794774a69e3182

https://www.techinsider.ru/technologies/8595-zachem-vam-chip-chipovye-karty/

https://rostec.ru/media/news/kak-eto-rabotaet-schityvatel-bankovskikh-kart/