Расчетно-кассовое обслуживание: как его выбрать предпринимателю
Вести бизнес без расчетного счета почти невозможно — есть ограничения, которые будут препятствовать развитию дела. Разберемся, зачем нужен отдельный счет для малого и среднего бизнеса, что такое расчетно-кассовое обслуживание и как выбрать банк.
Что такое РКО и зачем оно бизнесу
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) — набор услуг для проведения операций по банковским счетам предпринимателей и юрлиц. По закону компании и ИП не обязаны пользоваться РКО. Однако есть нюансы:
- Индивидуальные предприниматели и компании не могут рассчитываться наличными с компаниями и физлицами на сумму более 100 тысяч рублей без расчетного счета
- Если нет счета для бизнеса, платить налоги будет затруднительно. Если делать это с личной карты, у налоговой инспекции или банка могут возникнуть вопросы. Так, например, в договоре на банковское обслуживание счета физлица оговаривается, что его нельзя использовать для предпринимательской деятельности
- Юрлицам запрещено использовать поступившие наличные, кроме некоторых случаев, например, для выплаты зарплат сотрудникам
- Без РКО нельзя выйти на платформу госзакупок
Кроме того, РКО позволяет автоматизировать многие процессы благодаря онлайн-банкингу, терминалу безналичной оплаты и инкассации. Также после оформления РКО банки часто предлагают бонусы и дополнительные услуги на выгодных условиях — зарплатный проект, кредиты и депозиты. А индивидуальному предпринимателю отдельный расчетный счет позволяет разделять личные средства и деньги для бизнеса.
Какие услуги входят в РКО
Как правило, банки предлагают несколько тарифных планов расчетно-кассового обслуживания, чтобы предприниматель выбрал оптимальный вариант, исходя из планируемого объема операций и своих потребностей в продуктах кредитной организации. Базовый пакет услуг обычно включает:
- Открытие и ведение расчетного счета с определенной платой за обслуживание
- Перевод денег со счета для бизнеса в пользу компаний и физлиц
- Кассовое обслуживание
- Валютный контроль: банк помогает сопровождать сделки в иностранной валюте с зарубежными партнерами, чтобы все было законно
- Дистанционное банковское обслуживание — интернет-банкинг и мобильное приложение, через которые бизнес контролирует поступления на счет и совершает операции без посещения банка
Есть и дополнительные услуги, например, оформление платежных документов и бизнес-карт для предпринимателя и рабочих расходов сотрудников.
Особенности РКО для ИП и ООО
Предприниматели — физические лица, которые ведут бизнес, а ООО — юридические. Поэтому банковские услуги для них предоставляются по-разному:
- Необходимые документы. Для открытия счета предпринимателю обычно достаточно предоставить паспорт. ООО для этого требуется пакет учредительных документов, а также паспорт руководителя
- Тарифные планы. ИП и ООО доступны одни и те же тарифные планы. Однако банки специально разрабатывают тарифы для небольших предприятий, которые включают ограниченный перечень услуг, и более расширенные для крупных компаний
- Операции по счету. Закон не разделяет личное имущество и деньги ИП и его бизнес. Поэтому предприниматели могут переводить средства на личные счета и использовать их по своему усмотрению. Представители ООО не имеют такой возможности
Из чего складывается цена РКО
Банки самостоятельно определяют структуру своих тарифных планов — какие услуги включать в базовый пакет, а какие предоставлять за отдельную плату.
Основные составляющие стоимости РКО:
1. Обработка платежных поручений.
В каждом тарифном плане предусмотрено определенное количество бесплатных переводов контрагентам. Чем больше операций включено в пакет, тем ниже средняя стоимость одного платежа при превышении лимита.
2. Комиссии за переводы физлицам.
К этой категории транзакций относятся выплаты по договорам гражданско‑правового характера, оплата услуг самозанятых, перечисление зарплаты. Обычно в пакеты включают бесплатные переводы в пределах определенной сумма, а с платежей сверх этого предела взимают определенный процент комиссии.
3. Выдача наличных.
Услуги по выдаче наличных также могут предоставляться бесплатно в пределах определенных сумм.
4. Внесение наличных.
За внесение наличных через кассу банка также взимают комиссию. Помимо этого, предприниматель может оплачивать различные дополнительные услуги: обслуживание бизнес-карты, выпущенной к счету, эквайринг, валютный контроль и другие.
Как выбрать банк для РКО
Услуги расчетно-кассового обслуживания есть почти во всех банках России. Выбирая финансовую организацию для РКО, в первую очередь стоит обратить внимание на ее надежность и репутацию. Можно посмотреть место банка в рейтингах, которые составляют на основе отчетов Банка России (ЦБ).
Затем оцените набор услуг, который банк предоставляет бизнесу. Проанализируйте доступность кредитования. Даже если в текущий момент вы не планируете брать кредит, это может понадобиться в будущем. Так вы будете знать, можно ли оперативно получить финансирование и на каких условиях.
Затем изучите тарифную сетку и бонусы, которые сможете получить от сотрудничества. Например, расчетно-кассовое обслуживание в Газпромбанке для сегмента МСБ предусматривает пять тарифов на выбор:
- «Только необходимое». Подойдет для начинающих предпринимателей. Сюда входят 8 бесплатных платежей в рублях в месяц и переводы на счета физлиц c комиссией от 1%. Комиссия за выдачу наличных — от 2,5%
- «Развитие» — для растущего бизнеса. В тариф входит 35 платежей в рублях. На счета физлиц можно переводить без комиссии до 300 000 рублей, далее — с комиссией от 1,6%. Комиссия за выдачу наличных — от 2%
- «Стабильный» — для успешно развивающегося бизнеса. В тариф входит 60 платежей в рублях. На счета физлиц можно переводить без комиссии до 300 000 рублей, далее — с комиссией от 1,4% и выдача наличных без комиссии до 300 000 рублей (затем — от 3%)
- «Максимальный» — для тех, кто рассчитывается с большим количеством партнеров. В тариф входят 150 платежей в рублях, до 500 000 рублей — переводы на счета физлиц, до 300 000 рублей — на выдачу наличных (затем — от 2,5%)
- «ВЭД». Оптимален, если с вами рассчитываются в иностранной валюте. В тариф входят 50 платежей в рублях, переводить бесплатно можно до 500 000 ₽. Бесплатно можно снимать до 300 000 ₽ наличными (затем — от 2,5%)
Подробно обо всех тарифах можно узнать на сайте Газпромбанка.
Даже если открываете счет на встрече с выездным менеджером, стоит убедиться, что в вашем городе работает офис банка — вероятно, иногда его все же придется посещать. Удобство дистанционного обслуживания тоже имеет значение, чтобы лишний раз не ездить в банк — например, можно ли подать заявку на открытие р/с онлайн.
Как выбрать подходящий тариф для бизнеса
Выбор тарифа РКО — решение, которое напрямую влияет на операционные расходы. Чтобы не переплачивать, но и не ограничивать бизнес в операциях, следуйте алгоритму:
- Оцените приблизительное число исходящих ежемесячных платежей. Отдельно учитывайте переводы контрагентам, перечисление зарплаты, расчеты с исполнителями. Если расходных операций много, стоит рассматривать пакеты, которые включают большие бесплатные лимиты.
- Проанализируйте, какие суммы наличных вы будете вносить на счет и снимать с него. Рассчитайте, какой тариф при этом будет самым выгодным: с бесплатным лимитом на подобные операции, но более дорогой, либо с комиссией, но дешевле.
- Если вы ведете внешнеэкономическую деятельность, проанализируйте свою операционную активность по такой деятельности. Оцените стоимость операций валютного контроля.
- Сравните тарифные планы банка и выберите тот, что соответствует вашему денежному потоку.
В целом, для предпринимателей с небольшой операционной активностью или только выходящих на рынок подходят базовые тарифы с символической абонентской платой. Они позволяют получить необходимый минимум услуг и избежать переплаты за невостребованные опции.
Компаниям с более значительными оборотами стоит присмотреться к более дорогим тарифным планам — чем крупнее бизнес, тем важнее не стоимость тарифа, а экономия за счет большого количества бесплатных услуг, сниженных комиссий при превышении лимитов, персонализированных условий.
Подключение расчетно-кассового обслуживания: инструкция
РКО везде подключают примерно по одной и той же схеме. Рассмотрим по шагам процедуру открытия счета для бизнеса на примере Газпромбанка:
- Заполните заявку на сайте банка. Сотрудник банка перезвонит вам, проконсультирует и ответит на вопросы. Реквизиты счета будут у вас через 5 минут.
- Подготовьте документы. Менеджер приедет к вам или пригласит в любой из офисов банка.
- Подпишите документы и пользуйтесь счетом.
Также нужен акцепт оферты (согласие клиента банка с условиями, предлагаемыми банком в публичной оферте) и документы, необходимые для идентификации и выполнения требований федерального закона о расчетах с иностранными гражданами и юрлицами.
Документы для открытия РКО
Чтобы подключить рассчетно-кассовые услуги, ИП предоставляет паспорт. Кроме того банк может запросить:
- Свидетельство о регистрации ИП
- Копию декларации — если ИП открыл бизнес давно
- Лицензию — если она нужна для ведения бизнеса
Юридические лица предоставляют уставные документы, паспорт руководителя и приказ о его назначении. Также банк может запросить бухгалтерскую и налоговую отчетность. Требования нужно уточнять в банке.
Причины отказа в расчетно-кассовом обслуживании
Процесс открытия расчетного счета включает комплексную проверку клиента. Отклонение от требований может привести к отрицательному решению. Причины отказа:
- Проблемы с документами. Частая причина отказов — неполный или некорректно оформленный пакет документов
- Подозрения в недостоверности информации. Подозрения вызывают массовые юридические адреса, номинальные руководители, несоответствие заявленной и фактической деятельности
- Финансовые и репутационные риски. К ним относится связь с компаниями, которые имеют проблемы с законом, признаки подозрительных операций, наличие судебных исков и исполнительных производств
Каждый банк имеет собственные алгоритмы оценки клиентов, поэтому единого перечня причин для отказа нет.
