Содержание
Начало года — хорошее время, чтобы выдохнуть, поставить новые цели и подумать, как их достичь. Финансы не исключение: приятно осознавать, что ты на пути к покупке мечты или формированию подушки безопасности. Сложность в том, что такие цели часто остаются на уровне намерений. Сбыться им обычно мешают нереалистичные «хотелки» и обычная жизнь, в которой обязательно захочется поехать куда-нибудь на майские, стать обладателем нового смартфона или отремонтировать кухню.
Разбираем, как поставить финансовые цели без иллюзий и составить понятный план действий, которому легко следовать.
Что мешает достичь финансовых целей
Принято считать, что мы быстро сворачиваем с намеченного пути из-за лени и отсутствия дисциплины. Они и в самом деле могут мешать, но чаще всего это следствие, а не причина. Основные препятствия, как правило, закладываются еще на старте, в момент формирования этих самых целей. Ведь так легко вдохновиться на что-то грандиозное вроде «заработать на квартиру за год» или выбрать красивую, но обтекаемую формулировку «начать больше откладывать».
Причина в том, что цели обычно ставят в период высокой мотивации и общего подъема духа: в начале года, после отдыха или вдохновляющего события. Делают это на эмоциях, без учета реального финансового потока: доходов, обязательных расходов, кредитов и нерегулярных трат. Если не учитывать эту скучную (но важную) часть в самом начале, спустя несколько недель или месяцев можно столкнуться с ситуацией, когда становится понятно, что следовать плану невозможно. Именно этот разрыв между мечтами и реальностью (а не лень) приводит к разочарованию и усталости. В итоге интерес пропадает, и планы так и остаются планами.
Вторая распространенная ошибка — абстрактность целей. Слишком общие формулировки не дают опоры для действий: задача «откладывать больше» формально выполняется и при росте накоплений на 1 ₽, и при увеличении взноса на 10 000 ₽ в месяц. Это оставляет слишком много соблазна выбрать путь наименьшего сопротивления. В итоге к концу года мы не видим значимых результатов, и желание продолжать пропадает. Хорошие цели — конкретные, четко сформулированные.
Дискомфорта добавляет и отсутствие понятного способа отслеживать прогресс. Если не продумать, как контролировать реализацию плана, то через пару месяцев цель теряется на фоне срочных задач и новых желаний. Так происходит, потому что без регулярной «сверки с картой» движение к цели становится незаметным — и мотивация постепенно сходит на нет.
Начните с аудита
Чтобы поставить реальную цель, проведите аудит доходов и расходов. На эту задачу стоит заложить несколько часов, но результат того стоит — вы поймете, как устроен ваш бюджет.
Для аудита соберите все источники информации о деньгах: история операций по картам и счетам, данные о переводах, траты наличными. Важно зафиксировать абсолютно всё — даже небольшие суммы. Именно они часто теряются и создают ощущение, что деньги исчезают непонятно куда.
Проще всего взять срез за один месяц (в идеале — за несколько, но необязательно). Подойдет февраль или любой другой месяц, который можно назвать среднестатистическим. То есть такой, где нет длинных каникул, отпуска или квартальных премий.
Сложите все поступления и все расходы, сгруппировав операции по категориям: зарплата, премия, фриланс; продукты, развлечения, транспорт — и так далее. Делать это можно в любом удобном формате: в приложении для учета финансов, в таблице или даже на бумаге. Цифровые инструменты обычно выигрывают, потому что их проще использовать на дистанции года. Они всегда под рукой, позволяют быстро распределять траты по категориям, подводить итоги месяца одним нажатием и отслеживать динамику на графиках.
В результате вы поймете, что происходит с вашим бюджетом: сколько денег приходит, сколько уходит на обязательные расходы, где можно сэкономить и остается ли пространство для накоплений. Это отправная точка.
Выберите цели
После аудита переходите к самому приятному — постановке финансовых целей. Один из рабочих подходов — выписать все свои желания и идеи в один список на листе бумаги или в заметки. Не сдерживайтесь: пусть их будет 50 или даже 100. На этом этапе не нужно оценивать реалистичность или правильность формулировок — задача в том, чтобы зафиксировать всё, что вам кажется важным.
Когда закончите, отложите список до завтра, а лучше до выходных, чтобы вернуться к нему со свежим взглядом. Подумайте, что из перечисленного скорее сиюминутный порыв, чем реальное желание, а какие вещи вам действительно нужны (и останутся объектами желания даже спустя год). Например, идея накопить на новую камеру выглядит весомой, если человек давно увлечен съемкой. И наоборот: та же самая камера вряд ли станет долгосрочным стимулом откладывать деньги, если вам не столь уж интересна фотография.
Так, отсекая лишние, из списка нужно выбрать 3–5 целей, которые хочется реализовать и которые соотносятся с текущими финансовыми возможностями. Не все цели должны быть крупными. Главное, чтобы они были осознанными. Для горизонта в один год это могут быть покупка новой техники, формирование финансовой подушки, отпуск или обучение.
Сделайте цели достижимыми
Следующий шаг — превратить желания в конкретный план. Чтобы цель не была абстрактной, ей нужны три ключевых элемента:
- Сумма — сколько денег потребуется.
- Срок. Привяжите цель к конкретной дате, чтобы распределить усилия и не откладывать первые шаги на потом. Также поставьте промежуточную цель в середине пути, чтобы уже на экваторе понимать, насколько вы продвинулись и не нужно ли пересмотреть подход.
- Критерий выполнения (например, записаться на конкретный курс по фотографии или открыть отдельный счет с полной суммой резервного фонда). Когда придет время подводить итоги, критерий поможет однозначно ответить на вопрос, достигнута цель или нет.
При формулировке целей учитывайте их достижимость. Посчитайте, сколько денег нужно откладывать регулярно, чтобы прийти к результату в нужный срок. Если планируете за год сформировать финансовую подушку в размере трех ежемесячных расходов, просто разделите итоговую сумму на 12 месяцев.
Затем трезво оцените, вписывается ли сумма в текущий бюджет. Если оказывается, что цель требует слишком больших усилий (например, откладывать 50% доходов), скорректируйте цель: пересмотрите сроки, подумайте, как снизить расходы и оцените, как и на сколько реально поднять доход. Возможно, для начала стоит выбрать другую цель, а к этой вернуться через год.
Когда целей несколько, проверьте, не конфликтуют ли они между собой. Если ресурсов не хватает на всё, лучше оставить одну цель — наиболее важную для вас. Или выбрать общую цель для семьи: согласованные ожидания проще встроить в повседневную жизнь. Такой подход повышает шансы дойти до результата и не потерять мотивацию к середине года.
Автоматизируйте по максимуму
На старте, когда цели ясны, а решимость на максимуме, есть риск проявлять чрезмерную активность: каждый день проверять состояние накопительного счета, высчитывать суммы ежедневных покупок, сразу переводить сэкономленное. Долго жить в таком режиме сложно — многие быстро перегорают и через несколько месяцев бросают путь к финансовой цели.
Вместо этого лучше выстроить систему, которая работает фоном. Так ваши шаги не будут зависеть от концентрации внимания и мотивации.
Для этого настройте регулярный автоматический перевод определенной суммы на накопительный счет. Если целей несколько, лучше открыть отдельный счет под каждую, чтобы четче видеть прогресс. Откладывать стоит сразу после получения дохода, а не из той суммы, которая остается к концу месяца. Так проще избежать спонтанных покупок и следовать плану: если деньги уже не на карте, больше шансов, что вы не будете на них рассчитывать.
Отслеживайте прогресс
Чтобы не забывать о плане и следовать ему системно, полезно возвращаться к нему раз в месяц и сверяться с целями. Выделите 20 минут, чтобы посмотреть, отличается ли запланированная сумма от той, что лежит на счете, и посчитать, как прошел месяц с точки зрения доходов и расходов. Это даст ощущение контроля и понимание, что происходит с деньгами.
Если суммы отличаются от плана, проведите анализ, чтобы понять, почему возникло отклонение. Возможно, появились разовые расходы, изменился доход или удалось потратить меньше, чем ожидалось. Так вы поймете, какие приемы работают хорошо, а что стоит скорректировать в следующем месяце.
Корректировки плана бояться не стоит — она полезна и необходима. Относитесь к такому пересмотру как к рутинной части процесса: реальность непредсказуема, и нам важно быть гибкими, чтобы под нее подстраиваться. Если через пару месяцев окажется, что изначальные расчеты были слишком оптимистичными, можно адаптировать цель: уменьшить ежемесячную сумму и/или сдвинуть сроки.
Если же доходы и расходы заметно изменились, есть смысл сесть и сделать расчеты заново, а также пересмотреть цели и шаги. В одних случаях может появиться пространство для ускорения, в других комфортнее замедлиться и изменить приоритеты. Так или иначе, путь к цели не должен превращаться в изнуряющее мероприятие. Чтобы играть вдолгую, стоит выработать комфортный для себя режим.
Главное
- Финансовые цели на год начинаются с понимания того, как устроен ваш бюджет. После аудита доходов и расходов проще выбрать конкретные и достижимые цели, которые соответствуют реальности
- Чтобы эти цели не оставались на уровне намерений, важно выстроить систему и регулярно к ней возвращаться — достаточно 20 минут в месяц, чтобы оценить темпы движения и при необходимости скорректировать план
- Такой подход помогает сохранить фокус в течение года и не потерять интерес к целям уже через пару месяцев
Источники:
https://fincult.info/article/kak-sledovat-svoemu-finansovomu-planu-i-ne-sbivatsya-s-puti/
https://4brain.ru/blog/kak-nauchitsya-planirovat-svoi-finansovye-celi-poshagovyy-gid/
https://finuslugi.ru/navigator/kak-ehto-rabotaet/stat_kak_stavit_finansovye_celi
