7 лучших способов вложить деньги под проценты

Разместить капитал так, чтобы он стабильно приносил пассивный доход, — задача не самая простая. Но и не слишком сложная, если подойти к этому системно. Выбор инструментов зависит от срока, на который вы рассчитываете, готовности к риску и желаемой доходности. Собрали несколько надежных способов, куда выгодно вложить деньги под проценты.

Какая экономическая ситуация на рынке

Банк России прогнозирует, что в 2026 году средняя ключевая ставка будет находиться в диапазоне от 13,5 до 14,5%. Инфляция, по мнению регулятора, составит 5,1–5,6%. Это значит, что потенциальный доход от многих инструментов к концу 2026-го может упасть, поэтому лучше вложить деньги под проценты сейчас и зафиксировать для себя более высокую ставку.

Консервативные стратегии

Ниже будут варианты с минимальным риском, которые подойдут тем, кто планирует вложения на короткий или средний срок.

Банковские вклады в рублях или валюте

Один из самых надежных способов, потому что система страхования вкладов защищает до 1,4 млн ₽ в одном банке. Если ключевую ставку продолжат снижать, то упадет и доход по вкладам, а значит, сейчас может быть подходящий момент заручиться высокими процентами на несколько лет вперед.

Однако стоит помнить, что досрочное снятие по рублевым и валютным вкладам почти всегда означает потерю процентов. Вы либо замораживаете деньги на срок, либо теряете доход.

Накопительные счета

Это гибридный инструмент, сочетающий преимущества вклада и дебетовой карты. Владелец может снимать часть суммы в любой момент и пополнять счет.

Но особенность этого инструмента — плавающая ставка. Банк может повысить или понизить ее в любой момент, в зависимости от ключевой ставки ЦБ и других факторов.

Доход по счету складывается из:

• Базовой процентной ставки
• Приветственной надбавки при открытии счета в первые месяцы
• Дополнительной надбавки за остатки по картам и активное использование сервисов банка

Проценты, как правило, начисляют каждый месяц на минимальный остаток, что подходит для тех, кому нужен постоянный доступ к деньгам.

Нужно ли платить налог

С доходов по вкладам и накопительным счетам нужно платить НДФЛ. Если за 2025 год вы заработали на процентах больше 210 000 ₽, с суммы превышения нужно заплатить налог:

• 13% — если ваш общий годовой доход (зарплата + проценты) меньше 2,4 млн ₽
• 15% — если общий доход больше 2,4 млн ₽

Пример: вы получили процентов на 300 000 ₽. Превышение — 90 000 ₽. С них вы заплатите 13% = 11 700 ₽ (либо 15% = 13 500 ₽, если ваш общий доход выше 2,4 млн).

В Газпромбанке можно открыть вклад под любую задачу, в рублях или даже в китайских юанях. Минимальная сумма вклада в рублях — от 15 000 ₽ в приложении, 300 000 ₽ в офисе. С условиями можно ознакомиться на сайте.

Облигации

Когда вы покупаете облигацию, то фактически даете эмитенту (тому, кто ее выпустил) в долг на определенный срок под заранее оговоренный процент. Взамен инвестор получает регулярные выплаты, а в конце срока забирает назад вложенные деньги, то есть номинал облигации.

Эмитентами могут быть компании и государство:

• Пример государственных бумаг — федерального займа (ОФЗ), их выпускает Министерство финансов РФ
• У бумаг, которые выпускают частные компании, есть рейтинги, например, Эксперт РА, НРА, АКРА. Они показывают, насколько надежен эмитент. Самый высокий рейтинг — ААА. Примеры надежных эмитентов — Газпром или РЖД

Доход по этим бумагам часто фиксированный, но не всегда. Есть облигации с плавающей купонной ставкой — флоатеры (например, ключевая ставка + 3%). Это значит, что при ставке 15,5% процент у них будет 18,5%. Такие инструменты защищают от одного из главных рисков: при снижении ставок цена не падает, а доходность остается выше депозитов.

Один из подходов к инвестированию называется лестницей облигаций. С ней нужно покупать бумаги с погашением через 1, 2, 3 и 4 года. Каждый год у части облигаций заканчивается срок, и вы инвестируете деньги в более выгодный актив.

Стратегии с более высоким доходом

Ниже перечислим варианты, которые потенциально могут принести больше денег, но несут в себе более серьезные риски. Они подойдут тем, кто готов ждать потенциально больший доход на длинном горизонте.

Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)

По сути это готовые портфели, которые составили профессиональные управляющие. Инвестор покупает пай, часть всех активов, и может заработать пропорционально своим вложениям. Это вариант для тех, кто хочет инвестировать в фондовый рынок, но не готов погружаться в детали.

Преимущество таких инвестиций в том, что управляющие могут вовремя реагировать на колебания рынка, пересобирая портфель и добавляя нужные инструменты. Пайщику при этом не нужно следить за котировками, самому анализировать разные активы. Даже с небольшой суммой (от 100–1000 ₽) инвестор получает долю в портфеле из десятков ценных бумаг. А если владеть паями больше трех лет, то не нужно платить НДФЛ с прибыли.

Акции

Это ценные бумаги, закрепляющие за владельцем право на часть бизнеса компании и долю в ее прибыли. Заработать можно на росте цены акции (продать дороже, чем купил) или получая регулярные выплаты части прибыли (дивиденды).

В дивидендные акции обычно инвестируют на годы, поэтому лучше обращать внимание на надежные компании с «ценовой властью» — естественные монополии и поставщики базовых услуг. Также лучше избегать компаний, у которых много долгов.

Но важно отметить, что стоимость акций непостоянна, а решения о выплате и размере дивидендов принимается на собрании акционеров, либо это прописано в уставе.

Драгоценные металлы

Традиционно их считают активами, защищающими капитал в периоды турбулентности. Например, золото — выгодный вариант, потому что его цена часто растет, когда дешевеют акции. Такие инструменты могут компенсировать потери в некоторых активах в портфеле.

В январе 2026 года цена на драгоценные металлы достигла исторического максимума, а за прошедший год его стоимость выросла более чем на 30% в рублях — это сильно больше, чем у большинства инструментов.

Чтобы инвестировать в золото, нужно купить физический металл (слиток или монету) или цифровой (обезличенный металлический счет или биржевой актив). Можно вложить даже небольшую сумму и не тратить время и деньги на хранение.

ИИС с налоговыми вычетами

Чтобы увеличить доход, можно использовать индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), у которого есть налоговые льготы.

С 2024 года доступен единый формат ИИС-3, который:

• Имеет лимит взноса на вычет — 400 000 ₽ в год
• Дает право освободить от налогов до 30 млн ₽ дохода
• Позволяет получить два вычета одновременно: возврат налога на взносы 13-15% от суммы пополнения (до 52-60 тысяч ₽ в год) и освобождение прибыли от НДФЛ (15% с 60 000 ₽ = 9000 ₽)
• Имеет минимальный срок — 5 лет для открытых в 2024–2026 годах (дальше будет расти до 10 лет)
• Можно открыть до трех счетов у разных брокеров. Выводить купоны на карту нельзя, дивиденды — можно (но с них налог)

Пример: если инвестор открывает ИИС и вносит максимальную сумму 400 тысяч ₽, он может вернуть 52 000 ₽ налога. Деньги можно просто вносить, а можно покупать на счет разные активы. Например, облигации, ПИФы или акции.

Стратегия использования ИИС

1. Внесите максимальную сумму (400 тысяч ₽) и откройте ИИС-3. 
2. Разместите средства в консервативные инструменты — облигации или депозиты. 
3. Получите гарантированный возврат налога и процентный доход.

Как может выглядеть портфель с перечисленными активами

Чтобы инвестиционные решения были осознанными, важно понимать, для чего в портфеле те или иные бумаги. Помните, что прогнозы по прибыли от экспертов могут не сбыться, а исторический доход отдельных инструментов не гарантирует прироста в будущем.

Снизить риски помогает диверсификация портфеля — распределение капитала среди разных инструментов. Чем они консервативнее, тем более устойчивы, но и тем меньший доход могут принести. Верно и обратное: более рисковые инвестиции потенциально могут дать больший доход, но увеличивается и риск сработать в убыток.

Диверсифицированный консервативный портфель может выглядеть так:

• 40% — облигации (ОФЗ и корпоративные) для стабильного дохода и потенциала переоценки
• 25% — вклады и накопительные счета для получения гарантированного дохода
• 15% — ПИФы с целью диверсификации
• 10% — золото для защиты от инфляции и девальвации
• 10% — дивидендные акции с целью роста капитала на длинном отрезке времени

Главное

• В 2026 году, по прогнозам финансовых экспертов, может произойти снижение ключевой ставки, что приведет к уменьшению дохода от консервативных инструментов, таких как вклад или накопительный счет, поэтому главная задача сейчас — зафиксировать ставки с высоким процентом на максимально долгий срок
• Оптимальная стратегия — диверсификация между инструментами с разным уровнем риска и ликвидности. Например, такая, где часть портфеля (40%) составляют облигации, 25% — вклады и накопительные счета, 15% — ПИФы, 10% — золото и серебро и 10% — дивидендные акции
• Если вы давно собирались сформировать инвестиционный портфель, сейчас удачное время, поскольку ставки на начало 2026 могут быть пиком цикла
• Используйте ИИС для получения налогового вычета, выбирайте надежных эмитентов с рейтингом не ниже АА и применяйте стратегию «лестница облигаций» для управления рисками

Статья не является инвестиционной рекомендацией. Каждый инвестор принимает решения и взвешивает риски самостоятельно.

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://cbr.ru/Content/Document/File/187046/forecast_260213.pdf

https://www.cbr.ru/Content/Document/File/181362/onrfr_2026_2028.pdf

https://ura.news/news/1053031228

https://www.interfax.ru/business/1045326

https://www.klerk.ru/blogs/bazar-dev/667207/

https://www.rbc.ru/quote/news/article/674057509a7947504a76e93e

https://secretmag.ru/investment/kak-birzhevomu-investoru-peretryakhnut-portfel-k-2026-godu.htm

https://www.rbc.ru/quote/news/article/690c62919a794747cf290dd6

https://www.kommersant.ru/doc/8158667

https://bankiros.ru/news/podslusano-u-ekspertov-gotovtes-vygodno-investirovat-v-2026-godu-19640