Не только вклады: как еще можно заработать с банком

Конкуренция между банками работает на благо клиентов: продукты становятся выгоднее, а их выбор — шире. В результате появляется все больше способов получать доход, помимо привычных инструментов. В статье собрали альтернативные способы заработка от банка со всеми особенностями, которые потенциально могут принести доходность.

Заработок на кредитных картах без переплат

Если грамотно использовать кредитную карту, то этот инструмент может стать источником дохода, а не расходов. Главная особенность — беспроцентный период, который обычно достигает нескольких месяцев.

Классическая схема заработка с помощью кредитной карты выглядит так: зарплата сразу переводится на депозит с возможностью снятия или накопительный счет, а все расходы оплачиваются кредитной картой в льготный период. При доходе в 100 000 ₽ и 15% годовых на депозите можно зарабатывать около 1250 ₽ каждый месяц. За четыре месяца доход будет больше 5000 ₽, а годовая прибыль — 15 000 ₽.

Максимальная выгода от кэшбэка

Банковские карты с кэшбэком превратились в полноценный инструмент получения дополнительного дохода. Современные программы лояльности предлагают возврат от 1% до 100% суммы покупки в зависимости от категории покупок и условий конкретного банка и с учетом ограничений по максимальной сумме кэшбэка.

Чтобы максимизировать доход по такому инструменту, стоит планировать крупные покупки в соответствии с категориями с повышенным кэшбэком, а полученные средства размещать на накопительном счете для получения дополнительного процентного дохода.

Облигации: стабильный инструмент с предсказуемой доходностью

Облигации остаются одним из наиболее надежных инструментов для консервативных инвесторов. На март 2026 года доходность к погашению ОФЗ может достигать 14% годовых в зависимости от срока, а купонный доход за год — 9,8%, как например по облигациям ОФЗ-26243-ПД.

С корпоративными облигациями можно получать еще больше. С января по сентябрь 2025 года корпоративные рублевые облигации с рейтингом ААА (от самых надежных компаний) принесли инвесторам 18,7% доходности, бумаги с рейтингом АА — 25,4% и A — 29,7%. Доходность инструментов была рассчитана исходя из полной фактической рублевой доходности за период, также было учтено изменение цен активов и купонов по облигациям.

Как с ОФЗ, так и с корпоративными облигациями с фиксированным купоном инвестор в определенный период (например, раз в квартал или полгода) получает купоны, а в конце срока действия облигации ему возвращают ее номинал. Важно учитывать налоговые нюансы: купонный доход облагается НДФЛ по ставке 13–15%, при этом брокер автоматически рассчитывает и удерживает налог.

Инвестиции в драгоценные металлы

С помощью открытия банковского счета в драгоценных металлах можно инвестировать в золото, серебро, платину или палладий, но при этом не беспокоиться о вопросах безопасности и сохранности.

При покупке золота на счет за рубли вы приобретаете металл по аналогии с покупкой валюты, который позволяет получать доходность за счет стабильного роста собственного курса, по которому металл, ранее купленный на счет, переоценивается. Здесь оптимальный баланс удобства и доступности. Открыть такой счет можно через мобильное приложение банка и вложить небольшую сумму — от одной десятой грамма или от 1000 ₽.

Пример: при покупке 10 граммов золота по цене 10 000 ₽ за грамм (общая сумма 100 000 ₽) и продаже через два месяца по 15 000 ₽ за грамм инвестор получает доход 50 000 ₽ за одну операцию. С начала 2022 года по сегодняшний день цена золота на бирже выросла более чем вдвое, что подтверждает долгосрочную тенденцию к росту стоимости драгметаллов. Исторически золото растет в цене без периодов резких спадов, что позволяет при использовании таких вложений не просто обгонять инфляцию, но и сформировать надежный резерв.

В случае с инвестициями в такие активы есть налоговые льготы. При владении металлом более трех лет доход от продажи не облагается налогом. Также освобождается от налогообложения доход при продаже металла на сумму до 250 000 ₽ в год. Важно помнить, что государство не страхует инвестиции в ОМС, как вклады, однако соответствующая поправка уже находится на рассмотрении у регуляторов.

Структурные продукты с защитой капитала

Это комбинированные инвестиционные инструменты, внутри которых, как правило, два или сразу несколько активов, а доходность зависит от определенных рыночных условий, которые оговариваются заранее.

Базовую часть инвестиций (обычно 70–90% от вложенной суммы) размещают в депозитах или облигациях (менее рисковые инструменты), чтобы сохранить капитал. Оставшуюся часть обычно инвестируют в опционы, привязанные к разным базовым активам — валютным индексам или сырьевым товарам.

Например, если цена золота пробивает определенную отметку или нефть не падает ниже какого-то значения. Однако даже если это событие не состоится, инвестор получает обратно значительную часть вложенных средств. А если сценарий сложился позитивно, доходность может существенно превысить ставки по депозитам.

Структурные продукты с защитой капитала подходят инвесторам, готовым рисковать, чтобы получить больше прибыли. Важно внимательно изучать условия конкретного продукта.

Страховка: дополнительная защита и социальная выгода

Некоторые банки предлагают накопительное или инвестиционное страхование жизни. Они совмещают страховку жизни и накопление. Дополнительное преимущество, помимо страховой защиты, — возможность ежегодно получать возврат налога в виде социального вычета. Получить вычет можно при соблюдении следующих условий:

• Если вы заключили договор страхования жизни на 5 лет и более
• Вы официально трудоустроены и платите налог на доходы физических лиц по ставке 13%
• Договор страхования оформлен в вашу пользу или супруга (супруги), родителей или усыновителей, детей или подопечных

Сейчас при ставке НДФЛ 13% можно вернуть до 19 500 ₽ в год (13% от лимита 150 000 ₽). С 1 сентября 2026 года лимит вычета увеличивается, и вернуть можно будет до 52 000 ₽ в год при ставке НДФЛ 13%.

Подписка: комбо банковских продуктов для максимальной выгоды

Банки сейчас превратились в большие экосистемы с разными услугами, от депозитов и карт до доставки продуктов и доступа к онлайн-кинотеатрам. Клиенты могут пользоваться всеми сервисами бесплатно или с большой скидкой, если оформят единую подписку.

Экосистемные подписки за фиксированную плату в несколько сотен рублей в месяц объединяют финансовые преимущества развлекательных сервисов. Программы кэшбэка в рамках подписок значительно увеличивают вознаграждение за операции.

Если активировать опцию «Накопления» с сервисом Газпром Бонус «Плюс» от Газпромбанка, то можно получить до +2% к ставке по накопительным счетам.

С сервисом также можно выбрать дополнительные 6 категорий кэшбэка из 10 в месяц с максимальным лимитом 20 000 баллов. Курс конвертации 1 балл = 1 ₽, а минимальная сумма конвертации равна 500 ₽.

Дополнительно можно получать кэшбэк до 50% у партнеров программы, включая крупные торговые сети «Пятерочка» и «Перекресток» через сервис «Пакет». Экономия с сервисом составляет более 5000 ₽ в месяц, а в год — уже десятки тысяч ₽.

Партнерские программы охватывают все основные повседневные расходы. Как правило, можно получать дополнительные баллы на заправках, бесплатный доступ к стриминговым сервисам, скидки на покупки в супермаркетах.

Заключение

Российские банки сейчас предлагают множество инструментов для получения дополнительного дохода. От гибких накопительных счетов с привлекательными ставками и сложных структурных продуктов до программ кэшбэка и инвестиций в драгоценные металлы — каждый клиент может подобрать оптимальную комбинацию инструментов в соответствии со своими финансовыми целями и приемлемым уровнем риска.

Ключ к успеху — в диверсификации, внимательном изучении инструментов и грамотном планировании. При правильном подходе комбинирование различных способов заработка может обеспечить доходность, существенно превышающую инфляцию.

⇒Подпишись на наши статьи

Источники:

https://www.rbc.ru/quote/news/article/68e693429a79470154b7b735

https://www.rbc.ru/quote/news/article/689ca8129a79476b8a4b7009

https://www.banki.ru/investment/bonds/issuer-MFRU/

https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/58317/ORFR_2025-9.pdf

https://finance.rambler.ru/investicii/55040647-chto-takoe-strukturnye-produkty-ili-investitsii-s-podushkoy-bezopasnosti/