Как банкоматы удивляют пользователей в эпоху безналичных платежей
В эпоху цифровых валют и искусственного интеллекта банкоматы, где нужно вставлять карту и вводить ПИН-код, выглядят приветом из прошлого века. Да и их основное предназначение — быстрое получение наличных — теряет актуальность. Но люди продолжают ими пользоваться, а производители банкоматов — придумывать новые способы защиты и необычные опции, которые превращают ATM в полноценные устройства дистанционного банковского обслуживания.
Голосовое управление и национальная биометрическая система России
Российская банковская система сделала ставку на развитие биометрии и собственную разработку банкоматов. В стране работают уже более 900 000 биометрических терминалов, и россияне охотно используют эту технологию. В первом квартале 2025 года они провели более 37,5 млн биометрических платежей.
Также в рамках пилотного проекта в Москве представлены устройства без физической клавиатуры, картоприемника и даже прорези для выдачи чеков — полностью бесконтактные. Все работает через сенсорный экран с технологией NFC: достаточно поднести карту или смартфон с поддержкой мобильных платежей. Главное преимущество — полная защита от скимминга, поскольку установить считывающее устройство на банкомат без картоприемника невозможно.
Параллельно создается новый отечественный софт для банкоматов, где сразу применяются технологии ИИ. Отдельное внимание российские банки уделяют технологии распознавания голоса. Системы голосового подтверждения для аутентификации транзакций позволяют клиентам записать образцы голоса в колл-центрах или отделениях банка, после чего система обеспечивает единую аутентификацию во всех каналах обслуживания.
Некоторые банки предлагают дополнительные возможности при использовании банкомата. Например, Газпромбанк реализовал в своих банкоматах функцию валютообмена без использования банковских карт.
В банкоматах Газпромбанка, которые находятся на территории основных аэропортов и крупных отелей, можно купить доллары США либо обменять иностранную валюту — доллары США, евро и юани — через сервис «Наличный валютообмен». Лимит на одну операцию — 40 000 ₽.
Распознавание лиц: китайская революция в банковской безопасности
Китай — один из лидеров по внедрению технологий распознавания лиц для банкоматов. Например, новые банкоматы China Merchants Bank оснащены инфракрасными датчиками, которые распознают лица пользователей независимо от освещения или выражения лиц.
Технология работает поразительно точно: система анализирует до 16 000 точек на лице человека, создавая уникальный биометрический профиль. Процесс аутентификации занимает всего одну секунду, хотя клиенту все равно нужно будет ввести номера телефона и ПИН-код, что создает трехуровневую систему защиты.
Аграрный банк Китая внедрил банкоматы, которые авторизуют пользователя без карт и ПИН-кодов. Система использует высокоточные алгоритмы, анализирующие черты лица, его форму и даже микродвижения. Дополнительно инфракрасные сенсоры определяют температуру кожи и наличие кровотока, так что обмануть аппарат с помощью фотографии или маски невозможно.
Сканирование вен ладони: абсолютная безопасность по-японски
Японские производители сделали ставку на сканирование венозного рисунка ладони. Компания Fujitsu стала пионером в коммерческом применении этой технологии еще в 2004 году. Сегодня ее система PalmSecure считается одной из самых надежных в мире.
Технология основана на том, что рисунок вен в ладони каждого человека уникален и в течение жизни практически не меняется. Инфракрасные сенсоры сканируют внутреннюю структуру кровеносных сосудов, которую невозможно подделать или скопировать. Система обеспечивает исключительную точность: она ошибается меньше чем в 0,01% случаев.
Преимущества технологии очевидны: ладонь покрывает бóльшую площадь, чем отпечаток пальца. Это создает более сложный и случайный узор кровеносных сосудов. Кроме того, система менее подвержена влиянию внешних факторов — холодная погода, влажность или грязные руки практически не мешают распознаванию.
Искусственный интеллект в банкоматах: южнокорейский опыт
Южнокорейский KB Kookmin Bank в партнерстве с платформой искусственного интеллекта DeepBrain AI разработал систему AI Bankers. Виртуальные консультанты используют человекоподобное взаимодействие на основе реальных голосовых и видеоданных сотрудников банка.
Интеллектуальные банкоматы выполняют до 80% функций сотрудника отделения. Они не просто выдают наличные, но и консультируют по финансовым продуктам, помогают оформить кредит, открыть депозит или инвестиционный счет.
Интересно, что из-за этих технологий сеть традиционных банкоматов в Южной Корее сократилась на 31%. В банках предпочитают устанавливать меньше устройств, но с расширенным функционалом, что позволяет оптимизировать расходы и одновременно улучшать качество обслуживания.
Помимо ИИ, южнокорейские банки активно внедряют технологию распознавания радужной оболочки глаза. Недавно Woori Bank заключил соглашение с платформой биометрической идентификации личности Iris ID о ее внедрении во всех 967 корейских отделениях. Первая регистрация занимает меньше двух минут, а последующая аутентификация — всего секунду.
Европейский подход: доступность для всех
28 июня 2025 года в ЕС вступил в силу закон о доступности, который предписывает обязательное внедрение специальных функций во всех банкоматах на территории объединения.
В таких аппаратах должны быть увеличенные шрифты и контрастные значки, обязательная аудиоинструкция через разъемы для наушников, выпуклые или логически сгруппированные кнопки для людей с нарушениями зрения, а также возможность регулировки яркости экрана. Все интерфейсы должны быть двуязычными с четкой маркировкой.
Защита от скимминга и мобильная интеграция в США
Американские банки сосредоточились на борьбе с мошенничеством и интеграции мобильных технологий. Wells Fargo и Bank of America внедрили банкоматы без карт, которые полностью устраняют риски скимминга. Это вид мошенничества с использованием специальных устройств (скиммеров), которые считывают данные с магнитной полосы карты и иногда даже получают ПИН-код. Для этого мошенники незаметно устанавливают скиммер на банкомат или терминал оплаты.
Американский финтех Diebold вместе с Samsung внедряет решения для биометрической аутентификации с помощью технологии Near Field Communication (NFC) на банкоматах.
Еще одна инновация — функция Get Cash, которая генерирует одноразовые коды в мобильных приложениях. Клиент заранее формирует заявку на снятие определенной суммы через приложение, получает код и вводит его в банкомате. Вся операция занимает несколько секунд.
Что в итоге
Современные банкоматы превратились в высокотехнологичные центры финансового обслуживания, использующие передовые достижения в области биометрии, ИИ и кибербезопасности.
Технологии распознавания лиц, сканирования вен ладони, анализа радужной оболочки глаза и голосовой аутентификации делают банковские операции одновременно более безопасными и удобными. Не нужно помнить ПИН-коды, носить с собой карты и бояться, что их украдут. ИИ превращает банкоматы в персональных финансовых консультантов, а системы мониторинга в режиме реального времени практически исключают возможность мошенничества.
Глобальная банковская индустрия находится на пороге новой эры, где традиционные границы между человеком и машиной стираются, а финансовые услуги становятся более персонализированными, безопасными и доступными, чем когда-либо прежде. И это не фантастика о далеком будущем — эти технологии уже работают в банкоматах по всему миру, меняя наше представление о том, как должны выглядеть современные финансовые сервисы.
Источники:
https://smartengines.ru/news/v-rossii-sozdali-pervyj-bankomat-s-ii-dlya-proverki-podlinnosti-dokumentov/
https://www.cnews.ru/news/top/2024-03-13_v_rossii_sozdan_pervyj_bankomat
https://www.kommersant.ru/doc/6394430
https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2023/04/19/971495-sberbank-testiruet-bankomati-bez-funktsii-priema-kart
https://www.pymnts.com/cash/2024/american-express-taps-ncr-atleos-for-surcharge-free-atm-access/
https://habr.com/ru/companies/fujitsu/articles/238679/
https://www.irisid.com/iris-id-to-supply-iris-recognition-system-to-woori-bank/
https://ausnews.de/neuer-eu-richtlinie-grose-anderung-bei-onlineshops/
https://www.samsungsds.com/en/news/1241044_5252.html
https://www.biometricupdate.com/201510/china-merchants-bank-launches-atms-with-facial-recognition
https://www.atmmarketplace.com/articles/advanced-atm-features-5-to-include/
