Главные банковские тренды 2025 года

Банки достигли значимых результатов в цифровой трансформации: по итогам 2024 года две трети (69%) банковских операций клиенты могут выполнить дистанционно, не посещая отделения. Исчезнут ли отделения и как изменится наше взаимодействие с банками после массового внедрения ИИ — в нашем обзоре главных трендов банковского сектора.

ИИ и автоматизация: центральный элемент цифровой трансформации

Финансовый сектор лидирует в применении ИИ: технологии искусственного интеллекта уже используются в более чем 50% компаний отрасли. Spydell Finance обозначил несколько приоритетных сфер применения ИИ в финансах:

• Риск-менеджмент: благодаря формализованной природе риск-менеджмента ИИ идеально подходит для прогнозирования кредитных, инвестиционных и страховых рисков, постепенно заменяя традиционных специалистов в этой области.
• Глубинная аналитика потоков данных: ИИ обрабатывает колоссальные массивы финансовой информации (транзакции, рыночные тренды, поведенческие паттерны) в реальном времени, структурируя хаос через идентификаторы и весовые коэффициенты.
• Многоуровневое прогнозирование трендов: повторяемость финансовых процессов позволяет ИИ выявлять статистические закономерности и паттерны, обеспечивая более точное и быстрое предсказание рыночной динамики.
• Автономные инвестиционные стратегии: эволюция алгоритмической торговли: ИИ объединяет анализ паттернов, вероятностные модели и риск-менеджмент, выводя роботизированное инвестирование на принципиально новый уровень.
• Роботизация рутинных операций: ИИ берет на себя до 80% стандартизированных задач (кредитные заявки, клиентский учет, страховые претензии), следуя строгим протоколам и значительно снижая операционные расходы.
• Виртуальные финансовые ассистенты: ИИ-консультанты оперативно решают типовые запросы клиентов, проводят транзакции и дают базовые рекомендации, превосходя человека в скорости, но уступая в сложных кейсах.
• Генерация аналитических материалов: обучение на архивах инвестиционных обзоров (50+ лет) создает ИИ-аналитиков, способных мгновенно производить релевантные рыночные отчеты и новости.
• Детекция мошеннических схем: анализ транзакций на аномалии (с опорой на типичные схемы, используемые в 97% случаев) для пресечения финансового и страхового мошенничества.
• Контроль регуляторного соответствия: автоматизированный мониторинг требований налоговых органов и регуляторов для минимизации штрафных рисков и правовых последствий.

С точки зрения пользователей все это означает ускорение получения банковских услуг. Например, обработка заявки на корпоративный кредит или ипотеку вместо нескольких дней теперь занимает несколько минут.

Блокчейн и смарт-контракты: повышение прозрачности и безопасности

Технологии распределенного реестра (блокчейн) набирают популярность в банковской инфраструктуре — не как криптовалютные решения, а как инструменты повышения прозрачности, управляемости и автоматизации расчетов.

• Смарт-контракты для автоматического исполнения условий сделки — особенно в корпоративных расчетах и факторинге снижают операционные издержки и исключают человеческий фактор
• Внутрибанковский документооборот и взаимодействие с ЦФА (цифровые финансовые активы) — в режиме пилотных инициатив такие технологии уже внедряются на базе платформ, зарегистрированных в реестре ЦБ РФ

Для компаний блокчейн — это способ автоматизировать процессы, в которых важны контроль исполнения, точность расчетов и синхронизация между участниками. Смарт-контракты сокращают цикл сделки, уменьшают нагрузку на юридические и операционные службы. Такие решения особенно востребованы в цепочках поставок, факторинге, лизинге и других повторяющихся транзакциях, где скорость и предсказуемость важнее гибкости.

В Газпромбанке с 2022 года действует платформа для операций с ЦФА, допущенная ЦБ РФ. Она используется для структурированных размещений и выпуска цифровых облигаций. В 2024 году банк провел сделки с использованием цифровых активов на сумму свыше 1,5 млрд ₽.

Открытый банкинг и API‑интеграции

Открытый банкинг — это модель, при которой банки через API (интерфейсы прикладного программирования) дают внешним разработчикам и партнерам доступ к данным и функциональности. Это позволяет компаниям интегрировать банковские операции прямо в свои платформы: от выставления счетов до проверки баланса и управления расчетами.

В России элементы открытого банкинга развиваются в рамках инициатив ЦБ РФ по платформенной модели финансового рынка. В частности:

• С 2023 года действует механизм «витрины данных» — компании могут с согласия клиента получать информацию о его продуктах в разных банках. Например, остатках, долгах, платежах
• Проекты по API-интеграциям ведут ключевые игроки, в том числе Газпромбанк. На нашей платформе реализованы подключения для финтех-партнеров, корпоративных клиентов и систем ERP, позволяющие автоматизировать платежные сценарии и управление денежными потоками.

Согласно исследованию Finextra и Mambu (2024), 60% банков в Европе и СНГ рассматривают открытый банкинг не как требование регулятора, а как канал привлечения B2B-клиентов через партнерские экосистемы.

Кибербезопасность: защита данных в эпоху цифровизации

Рост числа цифровых каналов повышает актуальность защиты — особенно для корпоративных клиентов. В 2024 году банки и физлица потеряли 27,5 млрд ₽ из‑за мошеннических операций — это рекордная сумма, на 74% больше, чем в 2023 году, согласно обзору Банка России. Всего за год было зафиксировано более 1,2 млн мошеннических транзакций.

Основные направления усиления защиты:

• Автоматическое мониторирование и блокировки — в 2024 году банки предотвращают 72,2 млн попыток мошеннических операций, тогда как годом ранее — 34,8 млн. В первую очередь защищают онлайн-каналы: СБП, мобильные приложения, интернет-банкинг

• Совместные действия с регулятором — ежедневно блокируются около 20 000 переводов на запрещенные реквизиты. Новый регуляторный механизм (Указание ЦБ № 6828-У от 19.08.2024) обязал банки передавать данные о подозрительных операциях и номерах

• Технологии поведенческого контроля — банки анализируют нетипичное поведение — от скорости транзакций до изменения шаблонов входа. Цель — обесценить действия мошенников в режиме реального времени

В Газпромбанке применяется многоуровневая система защиты: защищенные каналы для API-запросов, сегментирование доступа, мониторинг по поведению и интеграция с черными списками ЦБ. Это снижает уровень ложных блокировок и повышает устойчивость платежной инфраструктуры.

Цифровые валюты и ЦБ РФ

Цифровой рубль — это электронная форма государственной валюты, выпускаемая напрямую Центральным банком. Он находится на цифровом кошельке, а не на счету в коммерческом банке, и используется как равнозначное другим формам российской валюты средство расчета. С 2023 года платформа существует в пилотном режиме, а с 2025 года активно расширяется на корпоративный сегмент.

Основные факты:

• По данным Банка России, в пилот включены 15 банков и около 30 компаний — операционный эксперимент продолжается уже почти год
• 1 сентября 2026 года планируется обязательное подключение всех крупных банков и торговых сетей выручкой от 120 млн ₽ — это официально установлено Центробанком России
• Цифровой рубль как ликвидная валюта интегрируется с платформами, как СБП и QR-коды, что открывает путь к общесистемным платежам

Для корпоративного клиента это означает:

• Скорость расчетов — исчезают задержки между банками
• Целевое использование средств, например, оплата поставки автоматически при подтверждении отгрузки, без встречных проверок
• Единый цифровой формат — не нужно настраивать разные интерфейсы под разные банки и торговые системы

Цифровой рубль становится инструментом для бизнеса: прозрачность, контроль и автоматизация — всё на одной платформе. Это особенно актуально в сфере логистики, госсектора и крупных торговых экосистем.

Банкинг вещей (IoT) и квантовые вычисления

Банкинг вещей (IoT) — это когда устройства напрямую обмениваются платежными данными. В России этот тренд на банковском рынке развивается вместе с цифровизацией логистики и торговли.

По данным TAdviser, в России уже более 102 млн IoT-устройств используются в различных отраслях — от производства до транспорта. Это открывает поле для автоматической передачи данных: складские сенсоры, транспортные системы и платежные терминалы могут запускать оплату по заданным условиям.

В 2025 году такие сценарии тестируются в логистике, торговле, производстве, например, складская система фиксирует поставку и автоматически оплачивает счет, или транспортная компания запускает платеж за аренду при пересечении геозоны. Для этого банки, включая Газпромбанк, развивают прямые API-интерфейсы и событийные сценарии работы с расчетными счетами.

Как квантовые технологии влияют на безопасность

Развитие квантовых технологий ставит вопрос о безопасности. Вычисления на кубитах способны в будущем взламывать большинство современных криптографических алгоритмов, включая те, что используются в банковских платежных системах и корпоративных каналах связи.

В августе 2024 года Национальный институт стандартов и технологий США (NIST) утвердил первые стандарты постквантовой криптографии — алгоритмы Kyber, Dilithium и другие. Они разработаны с учетом устойчивости к атакам квантовых вычислений. Эти же алгоритмы сейчас внедряются и в российских банках, включая те, что работают с государственными контрактами, защищенной отчетностью и системами передачи данных.

По оценке TAdviser, в 2025 году переход к гибридным криптосистемам — когда классическая и постквантовая защита применяются вместе — начался в нескольких крупных банках и телеком-компаниях. Цель — не просто протестировать, а обеспечить совместимость всех внешних API и систем документооборота с новыми стандартами. Это инвестиция в надежную защиту в будущем.

Необанкинг и гиперперсонализация

Банковские сервисы становятся адаптивными. Необанки (digital-first-bank), которые начинались с розничных продуктов, теперь активно развивают B2B-направление. Ключевая особенность индустрии — полная цифровая инфраструктура и готовность к быстрой настройке под задачи бизнеса.

Почти три четверти россиян (74%) заходят в банк через приложение на телефоне или планшете. Это самый распространенный способ банковского обслуживания. Большая часть компаний малого и среднего бизнеса в России пользуются онлайн-банкингом — не просто дистанционно, а с интеграцией в собственные процессы. Необанки предлагают сценарии автоматических платежек, встроенную аналитику по контрагентам, сверку данных с 1С и расчет налоговой нагрузки в реальном времени (FinTech Lab).

Второй важный вектор — гиперперсонализация. Это когда условия, предложения и интерфейс подстраиваются под специфику бизнеса:

• Е-commerce получает гибкие лимиты и быстрый эквайринг в сезон пиков
• Логистика — автоматическую проверку контрагентов по маршрутным реестрам
• Производственные компании — факторинг, встроенный в цикл поставок

Такая настройка происходит за счет анализа платежной истории, отраслевых шаблонов и поведенческих данных. Банк не просто обслуживает клиента, а становится частью операционного контура.

Регуляторные изменения и санкции

В 2025 году ключевые изменения в регулировании банковской сферы связаны с макроэкономической ситуацией, с адаптацией к геоэкономической изоляции, цифровизацией отчетности и жесткими требованиями по соответствию. Для бизнеса и потребительского сектора это означает новые форматы взаимодействия с банками.

Основные изменения:

• Цифровой комплаенс. Банки обязаны усиливать мониторинг операций по линии ПОД/ФТ (противодействие отмыванию и финансированию терроризма). Расширяется перечень индикаторов подозрительных операций, автоматизируются сценарии блокировок, вводятся требования к прозрачности цепочек контрагентов.
• Прямое подключение к ГИС. С 2024 года расширяется список сервисов, к которым банки обязаны интегрироваться, включая систему быстрых платежей для B2B, цифровой рубль и электронные доверенные профили. Это меняет логику расчетов: от подписей на бумаге — к транзакциям в машиночитаемой форме.
• Санкционные ограничения. Банки ограничены в международных расчетах: SWIFT используется частично, американские и европейские валютные корреспонденты недоступны. В ответ регулятор стимулирует создание трансграничных альтернатив, например через СПФС и цифровые каналы с дружественными юрисдикциями. Это меняет поведение клиентов — даже внутри РФ банки разделяются по доступности платежных маршрутов.
• Актуализация требований по ИБ. Банки переходят на российские решения, сертифицированные ФСТЭК и ФСБ, усиливают защиту корпоративных каналов связи, особенно в части дистанционного банковского обслуживания.

Инвестиционные тренды: от вкладов к альтернативным инструментам

В условиях волатильности есть тенденция — бизнес все чаще отказывается от классических депозитов в пользу гибких, быстро адаптируемых инвестиционных решений. Речь не только о доходности, но и о доступности, ликвидности и юридической устойчивости.

Основные сдвиги:

• Рост интереса к структурным продуктам. С начала 2024 года объем средств в таких инструментах увеличился на 38% — по данным «Национальной ассоциации участников фондового рынка» (НАУФОР). Банки предлагают готовые портфели под цели клиента: от защиты капитала до экспозиции на сырьевые активы.
• Облигации вместо вкладов. Крупный бизнес и часть МСП перешли к использованию корпоративных и субфедеральных облигаций как замену депозитам. Доходность — выше ставок по вкладам, особенно на фоне ограничений на доллар, а риски регулируются через публичные рейтинги и условия оферты.
• Расширение частного размещения. Банки предлагают закрытые клубные сделки, в которых клиент участвует в проектном финансировании под конкретные активы: недвижимость, энергетику, промышленную инфраструктуру. Это создает альтернативу не только в доходности, но и в управлении рисками — особенно в условиях нестабильной экономики и валютных колебаний.
• Рынок цифровых активов. С развитием регулирования, в том числе в рамках эксперимента с ЦФА на платформе Банка России, растет интерес к токенизированным облигациям и цифровым займам — особенно среди экспортеров и холдингов с активами в недружественных юрисдикциях.

Банковский тренд 2025 года — переход от депозитов к управляемым инвестиционным решениям с понятной доходностью, прозрачной структурой и возможностью адаптации под юридические и операционные ограничения. Для бизнеса это не игра на бирже, а инструмент сохранения и роста капитала.

Метаверс и AR/VR‑решения в банковской сфере

Технологии виртуальной и дополненной реальности (VR и AR), а также сервисы в метавселенных активно тестируются в ритейле, обучении и медиа. В банкинге это направление развивается точечно — преимущественно как эксперимент или имиджевый продукт. Однако к 2025 году появляется спрос со стороны корпоративных клиентов — в первую очередь в сфере презентаций, консультаций и обучения.

Как это работает:

• AR-интерфейсы в приложениях. Некоторые банки встраивают AR‑элементы в мобильные сервисы. Например, визуализация POS‑терминалов, цифровые витрины в торговых залах, дополненная аналитика по операциям.
• VR‑платформы для презентаций и консультаций. Пример: пилотные проекты, где клиент может «посетить» виртуальный офис, провести консультацию или переговоры через VR-интерфейс с менеджером банка. Такие сценарии тестируются в сегменте крупного корпоративного обслуживания и private banking.
• Обучение и моделирование. Банки создают VR‑среды для обучения сотрудников работе с рисками, комплаенсом и кейсами взаимодействия с клиентами. Это особенно актуально в распределенных структурах и при масштабировании новых команд.

По данным McKinsey, мировой рынок AR/VR‑решений в финансовой сфере может превысить $20 млрд к 2030 году. Несмотря на медиаинфляцию вокруг виртуальной реальности, в банкинге AR/VR пока остаются нишевыми решениями. Реализация требует высоких затрат на разработку и тестирование. Кроме того, к таким технологиям пока не готовы сами клиенты.

Автоматизация операций с помощью RPA и облачных технологий

В 2025 году один из банковских трендов — автоматизация типовых банковских операций. Robotic Process Automation (RPA) и облачные платформы позволяют банкам обрабатывать десятки тысяч задач без участия человека: от проверки документов до расчета лимитов и контроля соответствия.

Как это работает:

• RPA позволяет формализовать повторяющиеся процессы. Пример: робот берет платежку, проверяет реквизиты, запускает в платежную систему, вносит данные в учет и сохраняет архив. Такие процессы уже автоматизированы у большинства крупных банков, включая B2B‑сегмент.
• Облачные платформы дают масштабируемость. Банки используют облака для расчета скоринга кредитования, хранения цифровых досье и удаленной идентификации. Это ускоряет обслуживание и позволяет запускать новые продукты быстрее и дешевле.
• Интеграция с ИТ‑системами клиента. Все чаще автоматизация выходит за пределы банка: с помощью API и облачных решений происходит прямой обмен данными между банком и ERP‑системой клиента. Платеж запускается из 1С, данные уходят в банк, подтверждение возвращается — без участия бухгалтера.

Внедрение RPA в России идет неравномерно: быстрее всего технологию осваивают финансы и телеком. По данным TAdviser, более 85% российских банков в 2024 году используют RPA в операционных процессах и более 60% активно переходят на облачную модель работы с ИТ‑инфраструктурой. Особенно это актуально в корпоративном обслуживании, где нагрузка распределена неравномерно.

Банковские тренды: главное

Банковский рынок в 2025 году формируется под влиянием санкций, высокой ключевой ставки и цифровизации процессов. Новая реальность предполагает развитие цифровых платформ, автоматизацию, создание суверенной инфраструктуры и ужесточение регуляторных требований.

Для корпоративных клиентов это означает, что банки становятся частью ИТ-контуров бизнеса, а не внешним сервисом. При этом операции ускоряются, автоматизируются и защищаются на новых уровнях, а вместо универсальных продуктов приходят сценарные и персонализированные решения.

Источники:

https://www.cbr.ru/press/event/?id=23382

https://www.tadviser.ru/index.php/Статья:Интернет_вещей,_IoT_(рынок_России)

https://www.nist.gov/news-events/news/2024/08/nist-releases-first-3-finalized-post-quantum-encryption-standards

https://strategy.ru/research/research/analiz-rossijskogo-rynka-korporativnogo-po/

https://www.finextra.com/blogposting/28358/open-banking-in-europe-accelerating-growth-and-innovation