Как защитить сбережения от девальвации

Девальвация — это снижение стоимости нацвалюты по отношению к иностранным валютам, обычно называемым «твердыми», таким как доллар США, евро. Однако даже в период девальвации сбережения можно не только сберечь, но и приумножить. Рассказываем, как это сделать.

Что будет с вкладами при девальвации рубля

Несмотря на рост процентных ставок по депозитам в периоды турбулентности, инфляция, как правило, опережает доходность, и деньги в долгосрочной перспективе начинают обесцениваться.

Для вкладчика это означает снижение покупательной способности накоплений. Так возникает риск, который называют термином «девальвация вкладов» — когда процент по вкладу не компенсирует инфляцию и происходит обесценивание вкладов.

В момент, когда инфляция замедляется, а ставки по вкладам начинают снижаться, что ведет к закономерному уменьшению доходности по новым депозитам, у вкладчиков возникает резонный вопрос: застрахованы ли вклады от дефолта и девальвации?

Да, вклады застрахованы от дефолта, но не застрахованы от девальвации национальной валюты. Государство контролирует только первую часть — страховую систему на случай банкротства банка. Например, если у него отзывают лицензию или он признается банкротом, Центробанк через систему страхования гарантирует возврат вклада в пределах 1,4 млн ₽. Но компенсация касается только номинала, не учитывая потерь от обесценивания.

Диверсификация: ключ к защите сбережений

Одно из главных финансовых правил — не хранить все денежные сбережения в одной «‎корзине», например, только на валютном вкладе. Если вы держите всё в долларах, то вы зависимы от американской монетарной политики. Если всё в евро — от европейской.

Диверсификация — это когда сбережения распределяются по разным активам, валютам и даже странам. Один депозит в долларах, другой — в рублях, часть — в облигациях, часть — в золоте или фондах ETF.

Инвестиции в недвижимость: стабильность и пассивный доход

После резкого ослабления рубля в 2022–2023 годах и нестабильной ситуации с курсами валют россияне начали активнее покупать недвижимость. Следствием возросшего спроса стало увеличение цен на жилье в крупных городах. По данным Дом.РФ, в некоторых регионах стоимость квадратного метра за год выросла на 12–25% за год.

Однако недвижимость — не универсальный актив. В 2015 и 2020 годах, несмотря на девальвацию, цены на жилье в некоторых регионах стагнировали или даже снижались.

Чтобы защитить финансы:

• Рассматривайте арендную недвижимость в городах с устойчивым спросом (Москва, Санкт-Петербург, Казань, Сочи)
• Оценивайте доходность аренды: рентабельность по долгосрочной сдаче — от 3% до 7% годовых после вычета расходов
• Для более высокой доходности — рассматривайте коммерческую недвижимость или участие в девелоперских проектах с фиксированной ставкой 10–15% годовых

Недвижимость — это инвестиционный инструмент с ограниченной ликвидностью. Он подходит для диверсификации, но не как единственный способ защиты капитала и увеличения дохода.

Драгоценные металлы: золото и серебро как защита от инфляции

Золото — универсальный актив. В моменты кризисов и девальвации вкладов в банках мировые рынки обращаются к нему как к средству защиты. Для частного инвестора доступны металлические счета, покупка слитков, а также инвестиции в биржевые фонды на золото (ETF).

Однако цена на металл тоже подвержена колебаниям. Кроме того, прибыль по драгоценным металлам не гарантирована. Например, серебро более волатильно, чем золото. Тем не менее в портфеле на случай, если ставка по вкладу окажется ниже уровня инфляции, такой актив часто играет роль страховки.

Использование иностранных валют и зарубежных вкладов

Важно помнить, что диверсификация — это не только инвестиции в недвижимость и покупку драгоценных металлов. Речь идет о грамотном распределении средств между активами с разным уровнем риска и доходности. Основой для такой стратегии могут служить вклады в валюте. Они обеспечивают сохранность капитала и предсказуемый доход, выполняя роль «подушки безопасности» в вашем инвестиционном портфеле. На остаток регулярно начисляются проценты, что обеспечивает не только сохранность, но и рост ваших средств.

Тем более, что депозиты застрахованы государственной системой страхования вкладов (АСВ) в рамках установленного законом лимита — до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке. Это ваша главная защита от любых непредвиденных обстоятельств.

В 2025 году Газпромбанк предлагает выгодные условия по вкладу «Расширяй возможности» в китайских юанях. Минимальная сумма для дистанционного оформления составляет 5000 китайских юаней, при обращении в отделение — 10 000. Доступны два варианта получения дохода: ежемесячная выплата дохода на счет или с ежемесячным присоединением к сумме вклада (капитализацией).

Долгосрочные инвестиции: акции, облигации и ETF

Если вы не планируете снимать накопления в ближайшее время, долгосрочные инвестиции — один из самых эффективных инструментов защиты от инфляции. Акции компаний, особенно с дивидендами, часто обгоняют рост цен. Облигации — надежный и более стабильный вариант с предсказуемой доходностью.

Для начинающих инвесторов удобны биржевые фонды (ETF), которые позволяют вложиться сразу в десятки активов, снижая риски. Их преимущество — в минимальных издержках и высокой прозрачности.

Краудлендинг и альтернативные инструменты для роста капитала

Краудлендинг — сравнительно новый способ вложить средства: вы даете заем бизнесу через онлайн-платформу, а он возвращает деньги с процентами. Потенциальная доходность здесь выше, чем по банковским вкладам, но и риски тоже высоки.

Это может быть интересным дополнением к портфелю, особенно если платформа прозрачна и тщательно оценивает заемщиков. Сюда же относятся ПИФы, кредитные кооперативы, облигации частных компаний и даже коллекционные активы, например, вино или предметы искусства.

Страхование вкладов и защита через государственные инструменты

На случай дефолта или девальвации государство сохраняет механизмы страхования банковских вкладов. Это тот самый «запасной парашют», который позволяет вкладчику не потерять весь доход в случае кризиса.

Сумма в 1,4 млн ₽ ограничена и не индексируется, а для дополнительной защиты средств можно рассмотреть облигации федерального займа (ОФЗ), которые выпускает государство. Их доходность может быть невысокой, но стабильной, а риски — минимальными. Также популярны пенсионные программы, особенно с участием работодателя, которые дают возможность формировать капитал на будущее с налоговыми льготами.

Финансовая устойчивость в эпоху девальваций и кризисов требует продуманного подхода. Нет универсального рецепта, который бы обезопасил от всех рисков и смог компенсировать понижение покупательной способности рубля. Но разумная диверсификация, работа с разными валютами и активами, а также понимание механизмов защиты вкладов помогают не просто пережить нестабильность, но выйти из нее с сохраненными, а иногда и приумноженными сбережениями, помимо зарплаты. Отдельное внимание стоит уделить управлению долгами: в условиях девальвации расходы по кредитам и ипотеке могут существенно вырасти.

Источники:

https://finance.rambler.ru/vklady/54331295-kak-zaschitit-sberezheniya-v-2025-godu-plyusy-i-minusy-raznyh-strategiy/

https://www.banki.ru/news/lenta/?id=10983188

https://rb.ru/opinion/devaluation-money/

https://www.vbr.ru/investicii/help/kak-sohranit-dengi-v-krizis-chtoby-ne-poteryat/

https://www.cian.ru/novosti-srednjaja-dohodnost-ot-posutochnoj-arendy-kvartir-sostavljaet-25-341011/

https://realty.rbc.ru/news/6891fa7d9a7947506fb57240