Возможна ли заморозка вкладов в России сегодня

Заморозка вкладов — это запрет на вывод собственных денежных средств и начисленных и выплаченных процентов, находящихся на банковском счете или вкладе. Об угрозе заморозки в России заговорили в конце 2024 года. Все началось с комментария директора Института социально-экономических исследований Финансового университета при правительстве РФ Алексея Зубца. Он заявил, что российские банки могут решиться на это для предотвращения «бешеной инфляции». Однако позже он уточнил, что речь шла о временных ограничениях вывода средств, а не о полной заморозке вкладов. Разбираемся, возможна ли заморозка вкладов граждан в 2025 году и каковы ее потенциальные последствия для населения.

Позиция Центрального Банка России

Глава Центрального банка Эльвира Набиуллина назвала идею Алексея Зубца о заморозке вкладов «бессмыслицей», подчеркнув, что подобные меры подорвали бы доверие к банковской системе и финансовую стабильность страны.

Эльвира Набиуллина подчеркнула, что банки выплачивают проценты по вкладам за счет процентов, полученных от выдачи кредитов. На данный момент кредиты являются прибыльными, что обеспечивает банкам стабильный источник средств для выплат процентов по депозитам. Ставки по кредитам выше, чем по депозитам, что позволяет банкам получать достаточную прибыль.

Также Набиуллина отметила, что бизнес продолжает брать кредиты, несмотря на высокие ставки. Некоторые компании используют плавающие ставки, рассчитывая на то, что процентные ставки в будущем будут снижены. Это говорит о том, что банковская система остается устойчивой и способной выполнять свои обязательства по выплате процентов по вкладам.

Кроме того, в начале 2025 года Центробанк России подтвердил, что заморозка вкладов физических лиц в этом году исключена. По мнению регулятора, такие меры могут негативно сказаться на стабильности финансовой системы и снизить доверие населения к банковскому сектору. В ЦБ также подчеркнули, что подобные ограничения не окажут значительного влияния на инфляцию и не будут способствовать изменению ключевой ставки.

Центробанк считает напрасной панику среди населения о том, что государство использует деньги с замороженных вкладов для финансирования экономики. Те, кто знаком с устройством экономических процессов, знают, что средства, размещенные на вкладах, не просто лежат в банках, а активно участвуют в экономических процессах. Банки используют эти деньги для кредитования бизнеса и населения, что способствует развитию предпринимательства, строительству, запуску новых производств и увеличению потребительской активности. Таким образом, вклады играют ключевую роль в банковской системе, служа основой для формирования ресурсов и обеспечивая стабильный приток ликвидности. Это, в свою очередь, способствует экономическому росту, созданию новых рабочих мест и стимулированию инвестиций.

Потенциальные последствия заморозки вкладов

Стабильность финансовой системы играет важную роль в сохранении доверия вкладчиков. Для экономики важно, чтобы банковская система оставалась надежной, без нехватки ликвидности, поскольку это способствует устойчивости бюджета и развитию инвестиций. Если вкладчики чувствуют уверенность в сохранности своих средств, это позволяет им продолжать активное участие в экономике — делать сбережения, вкладывать средства в перспективные проекты и поддерживать потребительский спрос.

Но если представить, что заморозка вкладов наступит, то люди, доверившие свои сбережения банковской системе, начнут инвестировать свои сбережения не во вклады, а в недвижимость, драгоценности, товары длительного пользования и другие активы. Это невыгодно ни банкам, ни государству, ни самим пользователям, для которых банковские вклады — дополнительный способ инвестирования.

При стабильной финансовой среде инвестиционная активность остается высокой, что способствует росту бизнеса и созданию новых рабочих мест. Население сохраняет возможность планировать свое будущее, инвестируя не только в недвижимость и товары длительного пользования, но и в долгосрочные финансовые инструменты. Это помогает сбалансировать спрос и предложение, поддерживать уровень жизни и снижать риски инфляционного давления. Таким образом, доверие к банковской системе и разумное управление ликвидностью способствуют укреплению экономики и благополучию граждан.

Как защитить свои сбережения от возможных рисков

Обезопасить свои сбережения можно с помощью проверенных средств защиты:

• Создайте подушку безопасности

Вы можете разместить свои деньги на накопительном счете, который позволяет как вносить, так и снимать средства в любое время. Или открыть срочный вклад, что позволит зафиксировать ставку на удобный для вас срок. Это особенно актуально в период высоких ставок и когда ключевая ставка начинает снижаться. Как правило, ставка по вкладу сильно зависит от срока вклада, это важно учитывать, выбирая удобный срок.

Газпромбанк предлагает вклад «Новые деньги» на срок от 3 месяцев до 3 лет. Минимальная сумма вклада — 15 тысяч ₽ при открытии в мобильном приложении или интернет-банке. В отделении — не менее 300 тысяч ₽. Повышенный доход по вкладу действует за размещение новых денежных средств — тех, которых не было в банке 30 дней назад. Начисленные проценты выплатят в конце срока действия договора.

• Диверсифицируйте активы

Распределите свои доходы по разным направлениям. Вложите средства в разные инвестиционные инструменты, например в валюту, облигации и инвестиционные фонды. Делайте инвестиции в альтернативные активы, такие как акции. Это помогает снизить общий риск портфеля и повысить его стабильность.

Инвестиции рекомендуется вкладывать в российской валюте.

• Выбирайте надежные банки

Надежные банки демонстрируют стабильные финансовые показатели, такие как размер капитала и прибыльность, что обеспечивает их способность выполнять обязательства перед клиентами.

Банк с хорошей репутацией и долгой историей работы на рынке более вероятно будет поддерживать доверие клиентов и сохранять свои обязательства даже в кризисные периоды. Также он будет предлагать удобные и безопасные сервисы, включая онлайн-обслуживание и страхование вкладов, что повышает комфорт и безопасность использования банковских услуг.

• Используйте накопительное страхование жизни (НСЖ)

Это финансовый инструмент, который совмещает в себе две функции: страховую защиту и накопление капитала. В рамках этой программы человек регулярно вносит страховые взносы, часть которых идет на страхование жизни, а другая — на формирование накоплений. Такой вид страхования позволяет не только защитить семью от финансовых рисков, но и накопить средства к определенной дате, например, к выходу на пенсию или крупной покупке.

• Проверяйте свой финансовый портфель

Регулярно проверяйте финансовый портфель, оценивая его активы, цели и риски. Пересмотрите распределение активов, учитывая изменения на рынке и свои цели. Проверьте комиссии, налоги и производительность, чтобы определить, нужно ли вам перераспределять средства.

Чтобы принять то или иное решение по защите своих накоплений, специалисты рекомендуют проконсультироваться с финансовыми аналитиками.

Развенчание мифов о заморозке вкладов

Высказывания о заморозке вкладов не имеют под собой реальных оснований. Во-первых, Россия имеет большие финансовые резервы. Фонд национального благосостояния, созданный с целью покрытия дефицита бюджета, — основной инструмент финансовой поддержки. Он покрыл дефицит бюджета в 2022-2023 годах. По последним данным, только ликвидная часть фонда составляет 5,046 трлн ₽.

Во-вторых, другой источник пополнения бюджета — сбор налогов. В 2023 году налоговые поступления в бюджет России составили 46,8 трлн ₽. В 2024 году поступления в бюджетную систему России превысили 56 трлн ₽. Для сравнения, в 1998 году федеральный бюджет России предусматривал расходы в размере 575,05 млрд ₽, поэтому заморозить вклады государству будет крайне невыгодно.

В-третьих, возможен выпуск в обращение и использование наличных средств, ценных бумаг и банковских карт. Эмиссия денег — также инструмент для покрытия дефицита бюджета. Кроме того, правительство учло ошибки финансовых кризисов в России и прецеденты в других странах. Сегодня национальные резервы создаются заранее, а бюджет планируется с учетом возможных дефицитов.

Главный аргумент тех, кто распространяет слухи о заморозке вкладов, конфискации средств и грядущем дефолте, заключается в том, что государство якобы не сможет справиться с дефицитом бюджета и будет вынуждено прибегнуть к заморозке вкладов из-за экономической нестабильности. На самом деле у государства выработаны эффективные инструменты покрытия дефицита, которые не затрагивают интересы граждан. Более того, политика заморозки вкладов перечеркивает финансовую перспективу на будущее, подрывает доверие к банковской системе, и только спровоцирует отток капитала.

По этим причинам заморозка вкладов населения исключена. Центробанк опровергает подобные слухи, советуя не попадать под влияние анонимных источников. Единственный вариант, при котором государство может заморозить счет — через судебные решения или процедуру банкротства (Федеральный закон № 127-ФЗ), что происходит не массово, а в индивидуальном порядке. Полномочия президента даже в кризисных сценариях не позволяют блокировать счета граждан без изменений в законодательстве.

Заморозка вкладов в России исключена благодаря наличию резервных фондов, политическим решениям и устойчивости госдолга. Государство обладает достаточной гибкостью для решения экономических задач и защиты прав граждан. Поэтому правительство просит россиян быть внимательными и критически подходить к любым информационным поводам и недостоверной информации.

Источники:

https://www.rbc.ru/quote/news/article/6784bdb29a79474322a7d440

https://finance.rambler.ru/money/53858789-v-kakoy-situatsii-mogut-zamorozit-bankovskie-vklady-i-kogda-nado-nachinat-boyatsya/

https://dzen.ru/a/Z4T79wYSLyYMSdNO

https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/