Возврат страховки по кредиту: ваши права и инструкция

В процессе оформления кредита специалисты банков нередко предлагают страховку. Такой полис нужен, чтобы защитить заемщика и его семью, если тот не сможет вносить регулярные платежи. Например, ухудшится здоровье или упадет доход. Страховка — это хороший способ снизить риски, особенно при крупных суммах и длительном сроке кредита. Но бывают случаи, когда условия страхования не подходят, стоимость оказывается выше ожидаемой или услуга подключена автоматически в составе пакета. Если клиент согласился на страховку по кредиту, а потом захочет от нее отказаться и получить обратно деньги, он может это сделать.

Разберем, какой из двух вариантов отказа от страховки по кредиту выбрать в вашем случае, как правильно оформить документы, куда отправлять заявление и какие нюансы стоит учесть, чтобы выплата пришла без задержек.

Когда можно вернуть страховку: два сценария

Чтобы вернуть деньги, нужно соответствовать любому из двух условий:

• Вы недавно получили кредит, и по договору еще действует период охлаждения
• Вы досрочно закрыли долг и хотите получить обратно «неиспользованную» часть страховки. Сумма зависит от момента погашения кредита: чем раньше внести всю сумму, тем больше можно вернуть от страховщика

Оба механизма работают для добровольных (необязательных) программ.

Сценарий 1. Что делать в 30-дневный период охлаждения

Для полисов, которые оформляют вместе с кредитным продуктом, охлаждение длится 30 дней (до 2024 года времени отводилось вдвое меньше — 14 календарных суток). Отсчет начинается в день оформления кредита и подписания страхового договора. Начиная с этой даты в течение месяца заемщик может отказаться от страховки и получить полный возврат страховки, но при условии, что не наступил страховой случай. Это право может пригодиться, например, когда заемщик изучил условия программы уже после оформления кредита и пришел к выводу, что полис ему не нужен.

Зачастую причины отказа связаны с тем, что программа включает лишние опции или стоит дороже, чем казалось при оформлении. Иногда клиент пересматривает условия кредита, оценивает процентную ставку и понимает, что страховка не дает дополнительной выгоды. Пока действует период охлаждения, заемщик имеет право вернуть деньги полностью, и страховщик перечислит всю сумму.

О том, как подать заявление в страховую компанию, рассказываем дальше.

Сценарий 2. Что делать, когда кредит закрыт досрочно

Если человек решил погасить кредит раньше и внес всю сумму досрочно, страховой риск прекращается. В этом случае страховая компания обязана вернуть часть своей премии за тот период, когда защита уже не нужна. Это правило актуально с сентября 2020 года. Оно действует, если оформлены потребительский кредит или ипотека и распространяется на большинство программ страхования из числа тех, что доступны заемщикам в банках.

Пример. Кредит оформлен на 24 месяца, страховка стоит 24 000 ₽. Через 6 месяцев клиент полностью закрывает долг. До конца срока действия программы остается 18 месяцев — 75% срока. Возврат составит около 18 000 ₽, если договором не предусмотрены удержания.

В отдельных случаях сумма возврата может быть меньше: некоторые программы учитывают период фактической защиты, административные расходы или страховые события, если они наступили. Все детали указаны в правилах страхования. Чем раньше закрыт долг, тем больше денег возвращает страховщик.

Перерасчет не автоматический. Для получения денег тоже нужно подать заявление в страховую компанию.

Какие страховки оформляют при кредите

Условия страхования связаны с тем, какой кредитный продукт оформляет заемщик и что указано в договоре. Банк может предложить несколько вариантов страховых программ, и каждая покрывает разные риски.

Наиболее распространены:

• Страхование жизни и здоровья
• Страхование финансовых рисков и потери дохода
• Страхование от потери работы
• Комплексные пакеты, которые состоят из нескольких видов защиты одновременно

Большинство таких программ относятся к добровольным. Именно от них клиент вправе отказаться в период охлаждения или вернуть премию частично при досрочном погашении. Исключение составляют отдельные страховые продукты, связанные с обеспечением ипотечного кредита. Они тоже могут быть добровольными, но условия возврата иногда отличаются, и их нужно проверять в договоре.

А вот от страхования объекта недвижимости при ипотеке отказаться не получится, этот полис обязателен по закону.

Как оформить возврат

Заявление подают в страховую компанию, выдавшую полис. Банк не регулирует страховые выплаты, решение остается за страховщиком.

Для возврата понадобятся:

• Паспорт
• Номер или копия полиса
• Заявление на возврат
• Реквизиты для перечисления средств
• Документ о погашении кредита из банка, если долг закрыт досрочно

После проверки документов страховщик перечисляет деньги. Обычно это происходит в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления. Чтобы избежать задержек, важно внимательно проверить реквизиты и убедиться, что дата заключения договора указана верно. Это влияет на сроки периода охлаждения. Некоторые страховщики принимают заявления онлайн через сайт и в мобильных приложениях, что делает процесс простым и быстрым.

Пошаговая инструкция

1. Определить основание — период охлаждения или досрочное погашение кредита.
2. Составить заявление и указать корректную причину возврата.
3. Приложить документы: паспорт, полис, реквизиты для перечисления, подтверждение погашения кредита, если долг закрыт досрочно.
4. Передать заявление страховщику: лично, онлайн или почтой.
5. Дождаться выплаты.

Если кредит оформлен в Газпромбанке, описания страховых программ всегда можно изучить на сайте банка в разделе «Кредиты». При досрочном погашении кредита штрафов нет, а подтверждение можно получить онлайн, в банк идти не придется.

Частые ошибки заемщиков

• Обращение в банк, а не к страховщику. Банк не рассматривает вопросы возврата денег за страховку, документы все равно отправят в страховую, и сроки рассмотрения заявки увеличатся
• Ошибки в датах. Период охлаждения считают с даты заключения страхового договора, а не с момента фактической выдачи кредита — эти даты могут различаться
• Неполный комплект документов. Отсутствие реквизитов, копии полиса или подтверждения погашения кредита приводит к повторной проверке и отложенному решению
• Неверная формулировка основания. При досрочном погашении важно указать это в заявлении как основание для возврата. Иначе документы могут обработать неправильно: их придется подавать повторно, и сроки затянутся
• Неточная информация в заявлении. Опечатки в фамилии, номере договора или реквизитах приводят к возврату заявления и новым срокам проверки

Что делать, если страховая компания отказала

Причины отказа могут быть законными или спорными. В случае правового отказа добиться возврата и расторгнуть договор не получится. А вот в спорной ситуации можно попробовать добиться выплаты через суд.

Правомерные основания отказа

• Заявление подано позже периода охлаждения
• Наступил страховой случай
• Нет документов о погашении кредита
• Условия программы не предусматривают полный возврат

Спорные ситуации

• Ссылка страховщика на внутренние правила, противоречащие законодательству
• Отказ без подробного объяснения причин
• Некорректное информирование клиента
• Расхождения между договором страхования и фактическими условиями

Чтобы разобраться в ситуации в рамках закона, стоит запросить у страховой компании объяснение ее позиции, изучить документ и в ответном письме направить досудебную претензию. Параллельно можно подать обращение в Банк России. Если это не поможет, можно подавать иск в суд.

Судебная практика показывает, что заемщики нередко выигрывают споры, если выясняется, что услуга была подключена автоматически или специалист не объяснил условия.

Главное

• Вернуть деньги за страховку можно в двух случаях: в период охлаждения или при досрочном погашении кредита
• В период охлаждения возвращают всю сумму. Нужно всего лишь соблюдать стандартные правила: не пропустить срок подачи заявления и убедиться, что в этот период не наступил страховой случай
• Если погасить кредит досрочно, можно запросить у страховщика возврат части премии. Перерасчет происходит не автоматически: придется тоже направить заявление
• Возврат оформляют через страховую компанию, а не через банк
• Для подачи нужны паспорт, полис, заявление, реквизиты и подтверждение погашения кредита, если это ваш случай
• Ошибки в документах или пропуск сроков увеличивают время рассмотрения
• Отказ можно оспорить через претензию в адрес страховщика. Если это не поможет, стоит обратиться в Банк России и суд

Источники:

https://cbr.ru/na/353-fz/

https://www.cbr.ru/press/event/?id=2536

https://www.kp.ru/money/kredity/kak-vernut-strakhovku-po-kreditu/

http://www.kremlin.ru/acts/bank/37939

https://cbr.ru/StaticHtml/File/59420/3854-u.pdf