Содержание
Кредитная история — это документ, в котором содержится информация о кредитной активности человека: когда он оформлял тот или иной кредит, где, на какие суммы, допускал ли просрочки. Все это важно для банка, который получил от человека заявку на кредит. История помогает оценить риски невозврата и надежность потенциального заемщика.
В статье расскажем, как часто бюро кредитных историй могут обновлять данные от банков, в том числе о просрочках, и как это влияет на ваши шансы получить заем.
Кто и как передает данные в бюро кредитных историй
Кредитную историю заемщиков формируют финансовые организации. Банки, микрофинансовые компании и другие кредиторы передают данные об обязательствах человека в специализированные организации — бюро кредитных историй (БКИ).
Сам человек вручную эти данные «обновить» не может. По сути, для хорошей истории от заемщика требуется только одно — вести себя предсказуемо, то есть вовремя вносить платежи и закрывать кредиты. Все остальное происходит автоматически — банк фиксирует событие и передает информацию в БКИ.
Сроки обновления информации по кредитам
По закону у банка есть два рабочих дня, чтобы передать обновление в бюро. Важно помнить: если вы внесли платеж сегодня, а завтра утром в отчете его еще нет — это не ошибка. Данные находятся в процессе передачи. Вот как это происходит:
- Заемщик внес платеж или полностью погасил кредит, банк фиксирует поступление денег и отправляет отчет в БКИ в течение двух рабочих дней
- Если наступила просрочка, информация передается в те же сроки
- После получения данных бюро кредитных историй обновляет вашу карточку в режиме реального времени или в течение нескольких часов
При этом старые записи не удаляются, кредитная история хранит всю хронологию финансовых обязательств, а не только текущий статус заемщика. Информация в бюро кредитных историй хранится в течение 7 лет с момента последней операции.
Один из способов сформировать положительную кредитную историю и пользоваться заемными деньгами с выгодой — оформить кредитную карту с льготным периодом. Например, у кредитных карт Газпромбанка такой период составляет до 120 дней — в это время проценты на покупки не начисляются. Если погасить задолженность в этот срок, переплата составит 0 ₽, а факт внесения платежей отразится в отчетах БКИ.
Как понять, что кредитная история актуальна
Проверять кредитную историю стоит после существенных финансовых событий, таких как полное погашение кредита, устранение просрочки или перед подачей новой заявки на кредит.
Алгоритм простой:
- Запросить кредитную историю в бюро: в одном или сразу в нескольких (информация в разных организациях может различаться). На момент публикации статьи в России работают шесть таких организаций, их актуальный список и контакты публикует Банк России на своем сайте в разделе «Кредитные истории».
- В отчете важно посмотреть дату последнего обновления и статус кредита или платежа, который вас интересует.
- Там же смотрят кредитный рейтинг — оценку кредитной истории человека в виде баллов. На рейтинг ориентируются банки при принятии решений, а пересчитывается он автоматически после каждого обновления данных.
Если вы закрыли кредит или исправили просрочку, стоит подождать несколько дней и затем проверить отчет. Особенно важно сделать это перед подачей заявки на новый кредит, чтобы банк видел актуальную информацию.
Проверять историю можно бесплатно дважды в год в каждом бюро. Все последующие запросы оплачиваются по тарифам БКИ, обычно в пределах 500 ₽ за запрос.
Почему данные могут обновляться с задержкой
Даже при жестких сроках передачи данных, установленных законом, иногда возникает небольшая пауза. Как правило, она связана с техническими моментами и не зависит от действий заемщика.
Чаще всего дело в простых вещах: платеж пришел в выходной или праздничный день. Информация передается сразу в несколько бюро с разной скоростью обработки.
Главное
- Кредитная история формируется с помощью отчетов банков и других финансовых организаций в БКИ (бюро кредитных историй)
- Обычно обновление данных происходит с задержкой, в течение двух рабочих дней после события — оформления кредита или подачи заявки, внесения платежа или просрочки
- Проверить историю можно через заявку на сайте бюро — их список публикует Банк России
Источники:
https://cbr.ru/ckki/gosreestr_ckki
https://rg.ru/2024/12/13/kak-chasto-obnovliaetsia-kreditnaia-istoriia-i-skolko-let-hranitsia.html
https://www.rbc.ru/quote/news/article/6426fb899a794768f038ffc2
https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=11000082
