Слова заем и кредит часто используют как синонимы. В повседневной речи это нормально: главное, что все друг друга понимают. Но когда дело доходит до реальных денег, которые человек берет в долг, важно понимать разницу, чтобы выбрать лучший для себя продукт на комфортных условиях.
От выбранного инструмента зависят не только проценты, но и уровень защиты заемщика, правила возврата денег и то, как именно будут решаться спорные ситуации, если что-то пойдет не так. Разбираемся, в чем отличия займа от кредита.
Главное отличие: стороны договора
Проще говоря, заем и кредит — это разные сценарии. Один чаще используют для личных нужд, другой — в числе прочего и для задач, связанных с бизнесом. Один делает ставку на скорость и минимум формальностей, другой — на прозрачность условий, предсказуемость и защиту заемщика.
Кредитор — всегда лицензированная организация
Потребительский кредит — это всегда отношения заемщика с банком или другой организацией с лицензией, которую выдает Банк России. Он строго контролирует работу этих компаний, в том числе чистоту кредитных договоров и в целом соблюдение финансового законодательства. Банк обязан заранее раскрывать клиенту стоимость кредита, полные условия погашения долга, процентную ставку, возможные штрафы, а также правила использования таких инструментов, как кредитная карта.
Для заемщика это создает понятные правила игры. Даже если возникают сложности с погашением, у клиента есть закрепленные законом права, а у банка — ограничения в том, какие меры он может применять.
Новички чаще всего выбирают кредит, когда речь идет о крупных и запланированных расходах, таких как покупка техники, ремонт, обучение. Здесь важна не скорость получения, а уверенность в том, что проценты, переплата и другие условия не изменятся.
Заем может выдать кто угодно
Заем может выдать физическое лицо, компания, инвестор или микрофинансовая организация (МФО). Лицензия для этого не нужна. Но волноваться не стоит, так как все происходит по закону, как и в случае с кредитом. Отличие лишь в том, что уровень контроля со стороны регуляторов здесь ниже. Условия во многом зависят от конкретного договора и добросовестности того, кто выдает заем.
Именно поэтому заем получить проще, особенно если речь идет про короткий срок и минимальные формальности. Проверок может быть минимум или не быть вовсе. Кредитная история и официальный доход заемщика не имеют значения, а деньги можно получить сразу, в момент обращения.
Новички часто выбирают заем в ситуациях «нужно срочно», таких как:
- Срочная поломка техники или автомобиля
- Неожиданные медицинские расходы
- Временный кассовый разрыв до зарплаты или поступления денег
- Небольшая сумма «на пару недель», которую кажется легко вернуть
В такие моменты скорость кажется важнее условий, и именно здесь кроются основные риски.
Другие различия и риски
Предмет договора
В случае займа небольшую сумму можно получить сразу в момент обращения, например, в офисе МФО. Если сумма крупная, можно оформить заем под залог, где обеспечением возврата денег будет какое-то имущество — от смартфона до автомобиля. Риск в том, что при нарушении условий договора залог могут изъять в счет долга. При этом сумма займа всегда меньше реальной стоимости залогового имущества.
По кредитному договору тоже может быть залог. Однако большинство программ потребительского кредитования позволяют получить деньги без обеспечения. Заемщик заранее знает точную сумму кредита и его полную стоимость, срок возврата, график погашения и другие нюансы. Сфера тщательно регулируется, и включить в договор дополнительные условия банк не может. Если возникает спор, он решается по закону через суд.
Форма договора и наличие процентов
Кредит почти всегда процентный. Ставка фиксируется заранее и не может измениться. Даже если кредит получить сложнее, заемщик еще до подписания договора понимает, сколько и за что он заплатит.
Заем часто выглядит привлекательнее. Его легче оформить, а иногда он прямо называется беспроцентным, что особенно привлекает неопытного заемщика. Но на практике проценты в займах часто подменяются несоизмеримо высокими штрафами, пенями и дополнительными условиями за просрочку. Формально процентов нет, но при любой задержке платежа итоговая сумма возврата резко увеличивается.
Со ставками в МФО также нужно быть внимательным. Она может быть указана в процентах за день. Например, 0,8% в день звучит убедительно, но в пересчете на год это уже около 292% годовых.
Когда оформляют заем у частного лица, знакомого или инвестора, вместо многостраничного договора часто используют расписку — одностраничный документ, составленный от руки. Расписка подтверждает факт передачи денег и ее оригинал может быть использован в суде в качестве доказательства. Важно понимать, что расписка может иметь вес договора, только если в ней подробно прописаны все детали и условия: дата, ФИО и паспортные данные заемщика и кредитора, сумма, проценты, срок и порядок возврата средств.
Что выгоднее для заемщика?
Если вам важен предсказуемый результат на понятных условиях, выберите кредит в банке. Его вполне реально получить, а условия договора регулируются законом.
Газпромбанк выдает кредит наличными на любые цели. Заявку можно подать онлайн, а решение известно уже через несколько минут. До подписания договора заемщик видит все ключевые параметры: сумму, срок, процентную ставку, полную стоимость и график погашения.
Заем чаще выбирают в других обстоятельствах: когда деньги нужны срочно, нет доступа к кредиту или требуется небольшая сумма. В таких случаях это действительно может быть удобным решением.
Ключевой выбор здесь — между скоростью и предсказуемостью. Заем иногда выигрывает в скорости, кредит — в предсказуемости. Это особенно важно для тех, кто хочет понимать не только выгоду на старте, но и последствия, если что-то пойдет не по плану.
Главное
- Заем и кредит — разные финансовые инструменты, хотя в быту их часто используют как синонимы
- Кредит выдает только банк или другая лицензированная организация. Его сложнее получить, но условия заранее понятны и прозрачны
- Заем проще и быстрее оформить, поэтому его часто выбирают в срочных ситуациях
- В займах проценты могут быть скрыты в штрафах и условиях договора
- Кредит в банке обычно безопаснее для заемщика, потому что условия строго регулируются законом
Источники:
https://fincult.info/upload/iblock/b70/CBR_Booklet_krediti_i_zaimy.pdf
https://fpa.ru/info/otlichija-zajma-ot-kredita/
https://www.sravni.ru/q/chem-otlichaetsja-kredit-ot-zajma-sinonimy-li-ehto-v-juridichesk-33668/
https://senatinform.ru/news/rossiyanam_napomnili_chto_raspiska_o_poluchenii_deneg_imeet_yuridicheskuyu_silu/
