Кредитные каникулы по кредитной карте
Иногда финансовые обстоятельства меняются — доход снижается, а привычные платежи по кредитной карте становятся непосильными. В таких случаях закон позволяет сделать передышку и оформить кредитные каникулы. Это не списание долга, а возможность временно остановить выплаты, сохранить спокойствие и не испортить кредитную историю. В статье разбираем, кому положена такая мера поддержки, как подать заявление и что будет с процентами за время каникул.
Что такое кредитные каникулы и как они работают
Кредитные каникулы — это государственная мера поддержки в сложной жизненной ситуации. Банк дает возможность сделать паузу в выплатах кредита или других займов — без штрафов, звонков коллекторов и риска испортить кредитную историю. Это законный способ поставить кредиты на паузу, чтобы исправить финансовое положение и вернуться к платежам в нормальном ритме.
Раньше кредитные каникулы были чем-то вроде спасательного круга на время экономических штормов — их вводили только в кризис. Но с января 2024 года этот механизм стал постоянной частью законодательства. Поправки к Федеральному закону № 353-ФЗ превратили временную меру в стабильный инструмент защиты заемщиков.
С тех пор оформить каникулы можно не только в особых ситуациях, а в любое время действия договора — если доход снизился более чем на 30% или заемщик оказался в зоне чрезвычайной ситуации. Программа работает для потребительских кредитов, включая кредитные карты: это уже не разовая льгота, а встроенная подушка безопасности для тех, кто временно потерял финансовое равновесие.
Во время кредитных каникул банк приостанавливает требование обязательных платежей, но проценты продолжают начисляться на остаток задолженности по стандартной ставке. Продолжительность льготного периода может составлять до шести месяцев, после чего погашение долга возобновляется по прежнему или обновленному графику.
Оформите кредитную карту Газпромбанка с гибкими условиями и совершайте покупки с приветственным льготным периодом до 120 дней. Кредитный лимит — до 1 миллиона ₽. Обслуживание карты бесплатно первый год.
Например, единственного добытчика уволили, и семья на время осталась без дохода. Он подает заявление на кредитные каникулы, и банк делает паузу по платежам на полгода. За это время проценты по кредитной карте продолжают начисляться на сумму долга, но без штрафов и пени. После окончания каникул эти проценты прибавляются к долгу, а клиент продолжит выплачивать всю сумму.
Кто может получить кредитные каникулы
Программа кредитных каникул распространяется на большинство видов потребительских кредитов, включая кредитные карты, потребительские займы, автокредиты и ипотеку. Для каждого вида установлены свои лимиты по сумме задолженности:
- Кредитные карты — до 150 тысяч ₽
- Потребительские кредиты — до 450 тысяч ₽
- Автокредиты (с залогом автомобиля) — до 1,6 млн ₽
- Ипотечные кредиты — до 15 млн ₽ в зависимости от региона и вида жилья. Для заемщиков, у которых жилье, взятое в ипотеку, является единственным
Если лимит превышен, банк может предложить альтернативную реструктуризацию, но не обязан предоставлять каникулы по закону.
Право на кредитные каникулы предоставляется тем заемщикам, чей доход сократился более чем на 30% в течение последних двух месяцев по сравнению со средним доходом за предыдущий календарный год.
Кроме того, оформить кредитные каникулы могут пострадавшие от чрезвычайной ситуации, если их регион официально признан зоной ЧС или имущество получило повреждения в результате происшествия.
Закон устанавливает и ряд дополнительных условий. Прежде всего, воспользоваться программой можно только один раз по каждому кредитному договору. Если клиент уже получал отсрочку по этой кредитной карте, например в рамках антикризисных программ 2020 года, повторное обращение невозможно.
Также важно, чтобы владелец карты не находился в процедуре банкротства — при признании его банкротом банк не имеет права предоставить льготный период по нормам Федерального закона № 353-ФЗ.
Как оформить кредитные каникулы: пошаговая инструкция
Подайте заявление тем способом, который допускает ваш договор: через интернет-банк, мобильное приложение либо в офисе. В заявлении укажите причину, желаемую дату начала и срок льготного периода (1–6 месяцев) и приложите подтверждающие документы. По закону кредитор обязан уведомить о решении в течение 5 рабочих дней с момента получения полного пакета.
- Проверьте себя на соответствие одному из двух критериев: снижение среднемесячного дохода за последние 2 месяца на 30% относительно среднего за предыдущий календарный год или факт чрезвычайной ситуации. Убедитесь, что ваш договор подпадает под лимиты суммы для кредитной карты
- Подготовьте документы: паспорт и документы о доходах (справка 2-НДФЛ / справка работодателя; для ИП — учет доходов; для самозанятых — справка по НПД). При ЧС — документы органов власти или МЧС
- Заполните форму в онлайн-банке, приложении или обратитесь в офис. Загрузите подтверждающие документы. В заявлении можно указать дату начала и срок каникул — от 1 до 6 месяцев. Если этого не сделать, банк установит их по умолчанию в рамках закона и внутренних правил
- Дождитесь решения. Стандартный срок рассмотрения — до 5 рабочих дней. Уведомление приходит в СМС, e-mail или пуш-сообщением в приложении. Если кредитор запрашивал дополнительные подтверждения, пятидневный срок исчисляется с даты их предоставления
- Ознакомьтесь с условиями льготного периода. Проверьте длительность, порядок начисления процентов во время каникул и график после их завершения. Каникулы — это отсрочка платежей, а не прощение долга: проценты начисляются на сумму долга и будут учтены в дальнейшем графике. Если у вас был грейс-период по карте, учтите, что каникулы его не продлевают
- Сохраните копию заявления, переписку и все справки — это поможет при спорных начислениях. Практический совет: не тяните до образования просрочки — ранняя подача упрощает одобрение и снижает будущие проценты. Ряд банков прямо рекомендует подавать заявление сразу при падении дохода
На что обратить внимание перед оформлением
Пользоваться кредитной картой в обычном режиме и совершать новые операции будет нельзя: банк временно блокирует возможность тратить, пока длится отсрочка.
После окончания каникул сумма долга может вырасти, а ежемесячный платеж — немного увеличиться. Кроме того, если по карте действовал льготный грейс-период, он не продлевается: проценты начнут начисляться с момента оформления отсрочки.
Перед подачей заявления стоит уточнить у банка:
- Можно ли вносить частичные платежи во время паузы
- Как изменится кредитный лимит после окончания программы
- Когда возобновятся списания
Как начисляются проценты во время каникул по кредитной карте
Во время кредитных каникул проценты по карте продолжают начисляться на текущую задолженность, но банк не требует их ежемесячной уплаты. Все начисленные суммы фиксируются и добавляются к основному долгу после завершения льготного периода. То есть долг не «замораживается» — он просто не требует немедленного погашения.
Например, если задолженность по карте составляет 100 тысяч ₽ при ставке 25% годовых, за шесть месяцев паузы набежит около 12,5 тысяч ₽ в виде процентов. После окончания каникул общий долг составит 112,5 тысячи ₽, а новый график выплат будет рассчитан исходя из этой суммы.
Если клиент решит закрыть карту сразу после каникул, все накопленные проценты придется выплатить единовременно.
Главное о кредитных каникулах
Кредитные каникулы — это законная отсрочка платежей для заемщиков, которые столкнулись с временными трудностями. Для владельцев кредитных карт это возможность временно не платить долг без штрафов и ухудшения кредитной истории.
Право оформить кредитные каникулы есть у клиентов, чьи доходы снизились более чем на 30%, либо у тех, кто оказался в трудной жизненной ситуации или столкнулся с ЧС. Чаще всего подать заявление можно онлайн, приложив подтверждающие документы. На время каникул проценты продолжают начисляться, но не списываются. После окончания срока они суммируются с основным долгом, а график платежей корректируется.
Государственная мера дает время, чтобы восстановить доход, но не избавляет от обязательств. Используйте каникулы как финансовую передышку, а не как способ отложить проблему.
Источники:
https://www.garant.ru/afb-info/guide/kreditnye-kanikuly/
https://base.garant.ru/70544866/
https://base.garant.ru/407424616/
https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_155986/
