Рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита — это получение нового банковского займа для закрытия имеющейся кредитной задолженности.
Как работает рефинансирование кредита
Основная задача рефинансирования — снижение кредитной нагрузки на должника. При помощи перекредитования можно изменить процентную ставку, получить более комфортный график выплаты задолженности и объединить разные банковские займы в один.
Рефинансирование происходит следующим образом:
- Выбор программы. Сравните характеристики программ рефинансирования в разных банках: процентные ставки, дополнительные комиссии, требования к заявителям.
- Оформление заявки. Обратитесь в офис банка или оставьте заявку на портале организации. Для этого приготовьте паспорт и справку о величине текущей задолженности. Если вы рефинансируете кредит на крупную сумму, может понадобиться справка о доходах.
- Погашение старого кредита. После одобрения заявления и заверения нового кредитного договора банк перечислит деньги на погашение старого займа. Напишите заявление на досрочную выплату кредита и расплатитесь с долгами.
- Подтверждение закрытия долга. Возьмите в старом банке справку о закрытии долга и предоставьте ее в новую финансовую организацию.
- Перерегистрация залога. Если вы погасили залоговый кредит, снимите обременение и при необходимости перерегистрируйте залог на нового кредитора.
При перекредитовании банковского займа вы получите новый график погашения задолженности. Следуйте ему и выплачивайте долг в более комфортном режиме.
Требования к заемщикам и кредитам
Рефинансирование, как и кредитование, используют на конкретные цели. Чтобы получить деньги на выплату имеющейся задолженности, нужно отвечать следующим требованиям:
- Гражданство РФ
- Возраст от 20 до 70 лет
- Стаж на текущем рабочем месте — не менее 3 месяцев
- Уровень доходов, достаточный для выплаты долга
- Хорошая кредитная история
Чтобы рефинансировать кредит, он должен быть получен не менее 2-4 месяцев назад, а до даты полной выплаты должно оставаться не менее 3 месяцев. Кроме того, у заявителя не должно быть просроченной задолженности.
Когда рефинансирование бывает выгодным
При рефинансировании клиент не избавляется от финансового бремени, а получает кредит на новых условиях. Поэтому перед оформлением сделки нужно взвесить все плюсы и минусы. Перекредитование будет выгодным, если:
- Сократится переплата по банковскому займу. Сокращение достигается за счет снижения процентной ставки банка. Выгодными считаются кредиты, ставка по котором меньше действующей хотя бы на 2-3%.
- Уменьшится размер регулярных платежей. При рефинансировании долга заемщик может получить деньги на более длительный срок и снизить ежемесячную выплату. В этой ситуации может вырасти общая переплата. Поэтому такой вариант будет выгодным, если у вас сократились доходы или возникли другие обстоятельства, при которых сложно погашать задолженность.
- Несколько кредитов объединят в один. В таком случае проще отслеживать сроки платежей и выплачивать задолженность.
Рефинансирование не всегда является выгодным. Даже если вам предлагают пониженную ставку, но основная часть займа уже выплачена, сделка может не иметь смысла. Все дело в структуре обязательных платежей.
В начале периода погашения платеж включает преимущественно проценты, а в конце происходит возврат основного долга. При оформлении нового кредита сначала вам снова придется выплачивать проценты.
Виды рефинансирования кредита
Рефинансирование может быть внутренним и внешним. Внутреннее представляет собой перекредитование внутри одной и той же финансовой организации. Чаще всего оно оформляется в виде реструктуризации, то есть предполагает не заключение нового договора, а изменение условий текущего.
Внешнее рефинансирование — это получение нового займа в другом финансовом учреждении. Банки могут перекредитовать любые разновидности кредитов: потребительские займы, автокредиты, ипотечные ссуды, кредитные карты. Доступные варианты следует уточнять в конкретном финансовом учреждении.
Рефинансирование потребительского кредита
Нецелевые потребительские кредиты чаще всего выдают на срок до 3-5 лет. Поэтому их имеет смысл рефинансировать в течение 1-1,5 лет после оформления, пока не погашена основная часть процентов.
Перекредитование потребительских кредитов обычно не связано с дополнительными расходами, так как заемщик переводит долг в новое финансовое учреждение под более выгодную ставку или на более длительный срок.
Рефинансирование ипотеки
В случае с ипотекой схема перекредитования несколько сложнее. Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, заявителю необходимо заново проводить оценку объекта недвижимости, если у старого отчета истек срок годности (обычно он составляет 6 месяцев).
Чтобы банк одобрил операцию, требуется более широкий перечень документов. Он включает бумаги на квартиру (дом), справку с места работы и справку о величине получаемого дохода.
До момента перерегистрации залога новый банк может применять повышенную процентную ставку. Переведение обременения на другого кредитора длится от 2 недель.
Преимущества и недостатки рефинансирования
Рефинансирование — популярная услуга банков. С ее помощью должники могут:
- Изменить ставку процента
- Снизить величину регулярных платежей
- Увеличить срок выплаты задолженности
- Объединить разные займы в один
- Избавиться от обременения в виде залога
Иногда банки предоставляют пользователям дополнительные возможности, например, самостоятельный выбор даты внесения платежей, заем суммы, превышающей размер текущей задолженности. Полученную разницу можно использовать по своему усмотрению.
Недостаток рефинансирования — возможное возникновение дополнительных затрат, связанных с оценкой жилья. Кроме того, перекредитование по старым займам может быть невыгодным. Чтобы не допустить этого, до окончания действия кредитного договора должно оставаться не менее половины от всего срока кредитования.