Кредитная история — это сведения о том, как человек взаимодействует с кредиторами и исполняет свои долговые обязательства. Если вам отказали в кредите, возможно, что проблема именно в ней.

Кредитная история — досье, в котором содержатся все данные о человеке как о заемщике. Из нее можно узнать:

Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ) на протяжении 7 лет с момента последней операции по кредиту. Она может содержаться в одном БКИ или в нескольких. На август 2024 года в ЦБ России зарегистрировано 6 БКИ. История дополняется каждый раз, когда человек совершает какие-либо операции, связанные с кредитованием.

Кредитная история формируется на основании сведений, поступающих от банков, микрофинансовых компаний, арбитражных управляющих, службы судебных приставов и других учреждений.

Заемщик сам создает свою историю. Первая запись может быть связана не только с оформлением кредитов. Это может произойти в момент передачи сведений о судебных взысканиях по задолженностям. Например, если физическое лицо является злостным неплательщиком ЖКХ, алиментов, то в этом случае первую запись в кредитной истории о наличии невыполненных обязательств делает управляющая компания или служба судебных приставов. 

По закону кредиторы обязаны передавать в БКИ сведения, связанные с действиями заемщиков, в течение двух дней. А бюро вносит данные в кредитную историю клиентов в течение суток, если они поступили в электронном виде, или в течение пяти дней — если информация пришла в бумажной форме.

Кредитная организация передает сведения в БКИ, с которым она работает. Чтобы информация о заемщике появилась и в других бюро, ее отправляют дальше — в квалифицированное БКИ, отвечающее за консолидацию данных.

Каждая финансовая организация по-своему оценивает данные, полученные из истории заемщика. Положительными признаками кредитного досье являются:

Негативными показателями в истории заемщика считаются просрочки по обязательным платежам, особенно свыше 30 дней. Если в отношении физического лица выносились судебные постановления, или прежние долги по кредитам взимали коллекторы, это плохо скажется на доверии со стороны кредиторов.

Если вам отказали в финансовом учреждении, следует выяснить причину. Для этого необходимо проверить кредитную историю, узнать свой кредитный рейтинг. Если клиент получил отказ и продолжает обращаться в банки, получая все новые отказы, это только ухудшит положение. 

Отсутствие кредитной истории не считается негативным фактором при рассмотрении заявки на кредит. Это лишь означает, что банку будет сложнее оценить надежность и платежеспособность клиента.

При этом информация о человеке может появиться в БКИ, если он ни разу не обращался за кредитом. В кредитную историю вносят все запросы, которые поступают от сторонних организаций. Их могут направлять, например, работодатели, но только с согласия физического лица.

Чаще всего за данными из БКИ обращаются кредиторы. С их помощью они оценивают надежность заемщиков и собственные риски. Информацию запрашивают каждый раз, как только вы пытаетесь взять банковский кредит или микрозайм.

Кроме этого, сведения из истории могут анализировать:

Сам заемщик может использовать данные своей кредитной истории, чтобы оценить шансы на получение кредита или понять, почему ему отказали в выдаче займа.

Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно понять, в каком БКИ она хранится. Сделать это можно через портал Госуслуг. Для этого войдите в свой личный кабинет и отправьте запрос на получение информации о хранении вашей истории. В ответ вам придет письмо с перечнем всех БКИ, которые имеют о вас сведения.

После этого:

Любой человек может бесплатно получить свою кредитную историю два раза в год. За последующие обращения придется платить по тарифам БКИ.