Ипотека
Ипотека — это вид кредита, который предоставляется на покупку недвижимости. При этом недвижимость выступает в качестве залога. Если заемщик не выполняет свои обязательства по выплате кредита, банк или кредитная организация имеет право забрать заложенную недвижимость.
Основные принципы ипотеки
Ипотеке свойственны все основные принципы кредитов: она оформляется на определенный срок, обязательна к возврату и требует от заемщика выплаты процентов за использование денег банка.
Основная особенность ипотеки — обеспеченность. Клиент обеспечивает выполнение своих обязательств путем оформления залога на имущество. В случае невыплаты ипотечного кредита кредитная организация может продать заложенный объект и возместить свои расходы.
Благодаря тому, что у кредитных организаций есть гарантии возврата задолженности, они предлагают ипотечным клиентам выгодные условия:
- Невысокие процентные ставки
- Длительные сроки кредитования
- Комфортные ежемесячные платежи
Самые низкие ставки действуют по льготным программам кредитования. Такие программы субсидирует государство, но купить жилье по ним могут только определенные категории людей: семьи с ребенком, жители определенных субъектов РФ, военнослужащие и т.д.
Как работает ипотека
Процедура ипотечного кредитования незначительно различается в зависимости от вида приобретаемого жилья и того, где происходит покупка: на первичном или вторичном рынке. Но в целом она выглядит так:
- Клиент оформляет заявку на ипотеку на сайте банка или в офисе организации. В ней он указывает, какие жилье планирует приобрести, сколько денег готов внести в качестве первоначального взноса, а сколько — взять в кредит.
- Банк рассматривает документы и проводит оценку заявителя. Он изучает кредитную историю заемщика, его уровень доходов, долговую нагрузку. Если анализ подтверждает платежеспособность клиента и его соответствие всем критериям, банк одобряет ипотеку.
- Заемщик подбирает недвижимость. На это ему отводится определенный срок, обычно — 90 суток. Жилье должно отвечать требованиям банка: быть ликвидным, иметь все коммуникации, находиться в хорошем состоянии и др.
- Банк оценивает выбранный объект недвижимости. Для этого заемщик передает ему на рассмотрение пакет документов, который может включать договор долевого участия либо купли-продажи, выписку из ЕГРН, технический паспорт, отчет об оценке и другие бумаги.
- Проводится сделка. Покупатель подписывает договор с продавцом и кредитный договор с банком. Если недвижимость покупают на вторичном рынке, требуется оформить страховку на имущество, так как того требует законодательство. Также по желанию клиента можно застраховать его жизнь и здоровье. Это позволит снизить процентную ставку по ипотечному кредиту.
- Регистрируется переход права собственности и обременение. Как только покупатель становится полноправным владельцем квартиры или дома, недвижимость оформляется в залог.
Деньги на покупку банк выдает в день совершения сделки или после перехода права собственности. Все зависит от типа сделки. Получив кредит, заемщик погашает его, внося ежемесячные платежи. После того как он полностью рассчитывается с долгом, обременение с недвижимости снимается.
Ипотека на квартиру
Чаще всего ипотечные кредиты берут на покупку квартир. Если речь идет о приобретении жилья на этапе строительства, клиент может выбрать объект недвижимости из тех, что аккредитованы в банке.
При оформлении сделки на вторичном рынке необходимо провести оценку квартиры. Банки выдают в ипотеку не всю сумму, отраженную в отчете об оценке, а только 80-85% от этой величины.
Ипотека на жилье
Ипотеку можно оформить не только на покупку квартиры, но и на приобретение другого жилья:
- Дома на земельном участке
- Таунхауса
- Апартаментов
Получение ипотечного кредита
Как правило, ипотечные сделки доступны гражданам РФ в возрасте от 21 года со стажем работы на последнем месте не менее трех месяцев, хорошим кредитным рейтингом и уровнем доходов. Эти требования могут варьироваться в зависимости от конкретного банка и программы ипотеки, поэтому рекомендуется заранее уточнять условия в выбранной кредитной организации.
Для получения ипотечного кредита нужно:
- Оформить заявку на кредит
- Дождаться ее одобрения
- Подобрать объект недвижимости
- Провести сделку
Различие между ипотекой и ссудой
Ипотека и ссуда — два разных понятия. Ипотека связана с кредитованием клиентов под залог имеющегося или приобретаемого жилья. Ссуда — безвозмездная передача имущества в пользование другой стороне. В качестве имущества может выступать недвижимость, техника, транспортные средства и другие ценности.
Термины и понятия ипотеки
Первоначальный взнос — сумма денег покупателя, которую он использует для приобретения недвижимости.
Аннуитетный платеж — разновидность погашения кредита, при которой заемщик ежемесячно вносит в банк одинаковую сумму. Она направляется на погашения основного долга и процентов. Соотношение этих величин каждый месяц изменяется. При ипотеке чаще используют именно этот вариант.
Дифференцированный платеж — другая разновидность погашения банковского займа. При ней основной долг погашается равными частями, а величина процентов меняется в зависимости от остатка задолженности. Этот способ снижает переплату по кредиту, но связан с большой финансовой нагрузкой на бюджет в первое время выплаты долга.
Процентная ставка — процент на задолженность, который выплачивает заемщик банку. Чем он выше, тем больше переплата по кредиту.