Любая коммерческая организация заинтересована в максимизации прибыли и минимизации издержек. Одним из способов достижения этих целей является фондирование. Рассказываем, в чем суть фондирования и как использовать этот инструмент для реализации идей и проектов в разных сферах.

В широком смысле под фондированием понимают привлечение ресурсов, необходимых для обеспечения деятельности компании и получения прибыли. Термин используется в различных сферах:

Чаще всего фондирование используют в банковском секторе, в котором основным продуктом выступают деньги. Они составляют активы банка и содержатся не только в виде наличности, но и в форме ценных бумаг, драгоценных металлов, выданных заемщикам кредитов.

Основная задача банковских активов — сформировать прибыль банка, которая определяется как разница между доходами компании и себестоимостью ресурсов. В свою очередь, себестоимость зависит от того, сколько кредитное учреждение заплатило за деньги, которые оно получило на межбанковском рынке, а также от того, как оно привлекло средства через депозиты и другие методы.

Таким образом, основная задача фондирования — получить деньги по минимальной себестоимости. Это обеспечивает банку прибыль и позволяет повысить конкурентоспособность путем предложения выгодных продуктов, в том числе кредитов.

Кредитные учреждения используют различные методы для привлечения финансовых ресурсов. Среди них:

Развитие информационных технологий существенно упростило работу банков в области фондирования. Сегодня финансовые учреждения привлекают средства онлайн, с помощью приложений и онлайн-банкинга.

Ставка фондирования — показатель, который характеризует себестоимость банковской услуги. Он участвует в ценообразовании кредитного учреждения: добавив к нему свою маржу, банк определяет цену за данную услугу.

Ставка фондирования для банковских продуктов рассчитывается исходя из их срочности, параметров сделки и других характеристик. Для этого используют разные модели:

Ставка фондирования — показатель, на основании которого банк формирует цены на свои продукты, влияющие на уровень доходности. При его определении кредитная организация должна учесть такие риски, как потеря ликвидности и изменение процентной ставки.

Ликвидность — свойство активов быть быстро проданными по цене, близкой к рыночной, а самым ликвидным активом являются денежные средства. Чтобы обеспечивать достаточный уровень ликвидности, банк должен следить за соотношением привлекаемых и размещаемых средств.

Процентный риск связан с возможными колебаниями ставки рефинансирования Центрального банка России. От величины этого показателя зависит себестоимость привлекаемых ресурсов.

С точки зрения стоимости ресурсы делят на дорогие и дешевые. Самым дорогим источником финансирования для банков являются депозиты. Из-за высокой конкуренции кредитные организации вынуждены повышать ставки по вкладам, увеличивая стоимость фондирования.

Дешевле всего банкам обходятся средства, размещенные на лицевых счетах клиентов и вкладах до востребования. Однако кредитные учреждения ограничены в использовании этих денег, поскольку их могут изъять в любой момент. 

Кредиты, оформленные на российском межбанковском рынке, имеют среднюю стоимость, но их выдают на заранее оговоренный срок. Это позволяет банкам эффективнее планировать свою деятельность. 

Отсюда можно сделать вывод, что банкам приходится искать оптимальное соотношение привлекаемых средств по стоимости, срочности и доступности, а также формировать фонды, ориентируясь на операции по дальнейшему размещению денег.

Коэффициент фондирования — это финансовый показатель, который отражает соотношение между привлеченными средствами и активами финансового учреждения, например, банка или предприятия. Он помогает оценить, насколько эффективно банк использует свои ресурсы для финансирования своих активов.

Если этот коэффициент больше единицы, можно предположить, что активные банковские операции покрывают затраты на финансирование источников фондирования. Если в структуре капитала превалируют пассивы, это свидетельствует о большой долговой нагрузке предприятия, что может стать причиной потери финансовой стабильности. 

Банковское фондирование — обязательная процедура, характерная для любого кредитного учреждения. Если многие коммерческие компании могут обойтись без привлечения дополнительных ресурсов, то банки такой возможности не имеют. Их прибыль складывается из разницы между стоимостью размещенных и привлеченных средств.

Понятие фондирования встречается не только в экономике. Его также используют и в российском документообороте. С этой точки зрения фондирование представляет собой процедуру архивации документов компании.

Фондирование документов производят с определенной периодичностью, установленной внутренним регламентом организации. Данные о заархивированных бумагах вносят в специальные регистры.

Фондирование — это важный инструмент для реализации идей и проектов в разных сферах. Оно позволяет как начинающим предпринимателям, так и крупным компаниям находить необходимые ресурсы для достижения своих целей. С его помощью банки привлекают ресурсы, которые затем приносят им прибыль. Для привлечения средств финансовые учреждения используют депозиты, межбанковские кредиты, выпуск облигаций и другие инструменты. Понимание различных методов фондирования и их особенностей поможет эффективно управлять финансами и минимизировать риски.