Накопительный счет: как устроен и где его лучше открыть

Условия накопительного счета отличаются от обычного вклада или счета дебетовой карты. Рассказываем, что представляет собой накопительный счет, как он устроен и кому подойдет.

Как устроен накопительный счет

Накопительный счет — удобный депозитный инструмент. Если открыть счет, положить на него определенную сумму, то вам начнут начислять проценты. Для этого даже не нужно совершать покупки, как в условиях использования дебетовой карты. При этом со счета можно снимать деньги, если они срочно нужны, а проценты все равно будут выплачиваться. Поэтому накопительный счет — удобный способ для хранения средств, как говорили наши бабушки, «на черный день». С помощью данного счета удобно откладывать нужную сумму для крупных покупок.

Чем вклад отличается от накопительного счета

Если с вклада снимать деньги раньше срока, то все начисленные ранее проценты выплатят по ставке 0,01% и вы потеряете большую часть дохода. В отличии от вклада накопительный счет позволяет получить средства в любой момент, без потери уже начисленных и выплаченных процентов.

Ставка по вкладу фиксируется на весь выбранный срок, а по накопительному счету она может меняться в течение срока действия этого продукта, как в большую, так и в меньшую сторону. Счет можно открыть на любой срок и на любую сумму, можно пополнять, при этом ставка останется прежней, а доход будет увеличиваться. Вклад же, чаще всего, не предусматривает досрочное снятие и пополнение.

Кому подойдет накопительный счет

С накопительным счетом владелец карты может распоряжаться средствами в любое удобное для него время. Поэтому такой счет удобен тем, кто хотел бы иметь возможность время от времени снимать с него часть суммы.

Также, оформление счета — хороший вариант для тех, кому необходимо сохранить деньги в безопасности. Тем, кому важно не только удержать средства, но и приумножить: по счету доход на остаток выше, чем по дебетовой карте. Если вы откроете Накопительный счет в приложении Газпромбанка, то получите повышенный процент до 13,5% годовых.

Как начисляются проценты по накопительному счету

По накопительному счету есть два варианта начисления процентов, на это важно обратить внимание при открытии такого продукта в банке. Есть начисление процента:

• на минимальный остаток
• на ежедневный остаток

В обоих случаях проценты выплачиваются каждый месяц. А начисляться они начинают со второго дня после открытия счета.

Например, 1 октября вы открыли накопительный счет со ставкой 9% годовых и сразу внесли 150 000 ₽. В следующем месяце вы получите проценты на эту сумму по формуле: 150 000 × 9% / 365 × 30 = 1 110 ₽.

Облагается ли накопительный счет налогами

У накопительного счета есть еще одно преимущество: деньги, которые внес владелец на счет, не подлежат налогообложению. Однако речь не идет о прибыли с процентов: для физлиц за доход по процентной ставке с 2023 года следует заплатить налог — 13%.

Конкретная сумма налогообложения будет зависеть от того, какой доход от процентов вам начислили по счетам со ставкой более 1% годовых. И еще одно условие уплаты налога — если доход от процентов превысит установленный лимит. Учитывается весь доход от процентов: не только по накопительным счетам, вкладам, но и дебетовым картам.

Лимит, который не облагается налогом, рассчитывается так:

1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка Центробанка России за год, в который получили доход

Предположим, что в 2023-м максимальную ключевую ставку зафиксировали 1 августа — 12%. Так, не облагаемый налогом лимит:

1 000 000 ₽ × 12% = 120 000 ₽.

Превышение лимита: 126 000 ₽ − 120 000 ₽ = 6000 ₽ — с этих денег нужно заплатить налог. Его сумма: 6000 × 13% = 780 ₽.

Застрахованы ли средства на накопительных счетах в банках

Если банк, в котором открыт накопительный счет, стал банкротом, его клиенты получат возврат денежных средств, но при определенных условиях. Поэтому, когда открываете счет, проверьте, есть ли банк в списке партнеров Системы страхования вкладов (АСВ). Если да, то в случае банкротства банка вам обязаны вернуть полностью всю сумму до 1,4 млн ₽.

Если вы откроете несколько счетов в одном банке, и он объявит себя банкротом, или у него отберут лицензию по иным причинам, то при расчете страховых выплат учтут все деньги на всех действующих счетах совокупно. Поэтому на накопительном счете, открытом в одном банке лучше хранить сумму до 1,4 млн ₽.

В некоторых случаях можно получить компенсацию до 10 млн ₽, например, если деньги вы получили от продажи дома, получения наследства, выходного пособия и ряда других причин.

Особенности накопительных счетов

Открывая накопительный счет, нужно понимать, что ставка по нему — величина непостоянная. За банком остается право менять ставку по счету на протяжении всего срока действия счета.

Как снять деньги с накопительного счета

С накопительного счета деньги можно снять в любое время. При этом, их можно получить наличными в банке, либо перевести средства с накопительного счета на дебетовую карту, открытую в этом же банке, и тогда снять в банкомате.

Где открыть накопительный счет

В 2023 году действуют множество предложений от банков. Процентные ставки по накопительным счетам составляют от 2,25 до 13,5% — разброс значительный. Максимальную ставку можно найти, например в приложении Газпромбанка. Помимо высокой доходности и гибких условий, Накопительный счет имеет еще одно преимущество — его легко открыть онлайн в несколько шагов.