Как накопить на цель с помощью НСЖ

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — продукт, который помогает гарантированно накопить необходимую сумму к определенному сроку или финансовой цели и вместе с этим дает страховую защиту. НСЖ — это не классический инвестиционный продукт. Он совмещает в себе признаки инвестиционного и страхового продукта. Рассказываем, что такое накопительное страхование жизни, как оно работает, какие продукты входят в НСЖ, чем НСЖ отличается от ИСЖ, а также какие у него плюсы и минусы.

Виды страхования жизни

Большинству из нас знаком традиционный тип страхования жизни — страхование от несчастного случая. При наступлении страхового случая (смерти или тяжелого заболевания) страховая компания выплачивает определенную сумму. Если же срок договора истек, а страховой случай не наступил, все деньги остаются у страховой компании.

В последнее время набирает популярность комбинированное страхование. Если вы страхуете свою жизнь и страховой случай не наступает, то после окончания срока договора вы можете вернуть деньги и получить дополнительный доход.

Существует два вида комбинированного страхования:

• Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором страховая компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы по определенной клиентом стратегии. Чаще всего взнос от страхователя осуществляется один раз
• Накопительное страхование жизни (НСЖ), при котором страхователь регулярно вносит страховые взносы, деньги аккумулируются и приумножаются

Как работает НСЖ

При «обычном» страховании жизни вы заключаете договор со страховой компанией на определенный срок (как правило, один год) и вносите фиксированную оплату.

Накопительное страхование жизни устроено немного иначе: вы заключаете договор со страховой компанией на несколько лет и после этого каждый год вносите определенную комфортную для вас сумму. При страховом случае в период действия договора вы или ваши близкие также получите выплату.

Важно отметить, что клиент считается застрахованным уже после оплаты первого взноса. Основное отличие накопительного страхования жизни от «обычного» страхования в том, что по истечении срока договора НСЖ страховая компания вернет вам внесенные денежные средства, а также перечислит доход. Доходность по НСЖ обычно известна заранее. Она прописана в страховом договоре и как правило составляет 2-5% годовых, однако есть программы и с более высокой доходностью. Перед выбором программ нужно сделать грамотный расчет.

Условия получения НСЖ

• Как правило, НСЖ оформляют на долгий срок — до 30–40 лет. Однако в Газпромбанке вы можете выбрать программу на период от 1 года
• При расторжении договора в течение 14 календарных дней с даты оформления внесенная сумма возвращается в полном объеме
• Сумма и периодичность взносов при НСЖ устанавливаются в момент заключения договора
• Если клиент пропускает регулярный платеж, то это считается нарушением договора. Может последовать штраф или расторжение сотрудничества
• Процент, который страховая компания выплачивает по истечении действия полиса, может быть прописан в договоре на весь срок его действия. Его устанавливает страховая компания
• НСЖ можно оформить на себя или на другого человека. Выгодоприобретатель получает деньги сразу после наступления страхового случая, а законные наследники страхователя не могут претендовать на эти средства. Если выгодоприобретатель не указан, то в случае смерти страхователя деньги получат его наследники. По закону это происходит через шесть месяцев

Основные преимущества продукта

Накопительное страхование жизни позволяет накопить капитал к определенному сроку и при этом учесть непредвиденные обстоятельства, а также сохранить финансовую стабильность всей семьи в случае неблагоприятных ситуаций. Размер выплат по страховым рискам прописан в страховой документации.

Еще один плюс в том, что, как правило, по программам НСЖ при наступлении страхового случая близким не нужно ждать 6 месяцев до вступления в права наследования. Выплата будет осуществлена в срок, прописанный в договоре страхования — как правило, до 30 дней с даты подачи заявления и всех необходимых документов. При заключении договора НСЖ не забудьте ознакомиться с исключениями по рискам — событиям, в результате которых страховая компания вправе отказать в страховой выплате. Они прописаны в правилах страхования.

К полисам накопительного страхования жизни сроком от 5 лет применяется социальный налоговый вычет — вы сможете вернуть часть уплаченного налога на доходы физических лиц (НФДЛ) до 150 000 рублей в год. Таким образом, возвращать можно до 19 500 рублей ежегодно, пока платите страховые взносы.

Нюансы, которые стоит учитывать при оформлении НСЖ

• Страховые взносы по накопительному страхованию жизни не подлежат разделу имущества при разводе, а также взысканию по суду или аресту. Все взносы по НСЖ до момента выплаты являются собственностью страховой компании как оплата по программе страхования
• Пропускать оплату ежегодных страховых взносов нельзя: в этом случае договор НСЖ прекращает свое действие. Это касается также ситуации, когда вы оплатили меньше необходимой суммы. Отказаться от договора НСЖ без санкций вы можете в «период охлаждения», который составляет от 14 до 30 дней. В этом случае страховая компания вернет 100% взноса — нужно лишь подать заявление на расторжение договора
• В случае расторжения договора накопительного страхования жизни по вашей инициативе после «периода охлаждения» (в том числе, в случае пропуска регулярного взноса) размер выплаты от страховой компании может быть меньше, чем размер внесенных средств. Все выплаты прописаны в приложении к договору страхования. Также в этом случае нужно будет вернуть выплаты, полученные с использованием социального налогового вычета
• Вы можете расторгнуть договор НСЖ досрочно, но делать это невыгодно

Кому подойдет НСЖ

НСЖ подойдет тем, кто хочет совместить страхование жизни и здоровья с инвестициями в одном продукте. Также он будет удобен тем, кто хочет гарантированно накопить определенную сумму к конкретному сроку. Цели накопления могут быть разные: на высшее образование ребенка, на крупную покупку — недвижимость или автомобиль, сформировать капитал для будущей пенсии. А еще НСЖ подойдет людям, у которых работа связана с повышенной опасностью — в этом случае он обеспечит финансовую защиту близких.

Как выбрать полис накопительного страхования жизни

• Определитесь со сроком и суммой, которую планируете накопить
• Выберите страховую компанию. Проверьте ее лицензию и репутацию на рынке
• Выберите программу НСЖ. При выборе обращайте внимание на страховые риски, которые включены в программу
• Заключите договор НСЖ со страховой компанией — в офисе или онлайн. Не забывайте ежегодно вносить страховой взнос по программе НСЖ
• По окончании договора НСЖ либо в случае реализации рисков по программе обратитесь в страховую компанию и получите возврат взносов и доход

* Договор накопительного страхования жизни не является банковским вкладом. Денежные средства, размещенные в НСЖ, не подпадают под действие Федерального закона от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации».